保险人的明确说明义务的范围与标准.pdfVIP

法学论坛 2014年5月 (中 】 保险人的明确说明义务的范围与标准 宋继鹏 (西北政法大学，陕西 西安 710063) 摘要：《保险法》中规定的保险人的明确说明义务是立法者为保护投保人和被保险人而设定的法定义务，保险法司法解释二对其作了进一步的解释说明。明确 说明义务的范围和标准直接影响着保险合同当事人的利益，应该予以重视。 ． 关键词：保险人；明确说明叉务；范围；标准 一 、 明确说明义务的范围 概念、内容及法律后果。提示义务是明确说 么能寄希望于他们为投保人履行说明义务 2002年 《保险法 》对于保险人提示和明 明义务的前提 ，如果保险人不能做到提示义 呢?另_-方面，由于免除保险人责任条款不 确说明义务的范围表述为 “责任免除条款”， 务就根本提不上完成明确说明义务 ，只有在 断扩大，保险人需要明确说明的内容日益增 而 2009年 《保险法》对其表述为 “免除保 提示义务完成的情况下，才考虑是否完成明 多，要求保险人对这些条款都进行说明需要 险人责任的条款”。对于 “免除保险人责任 确说明义务。 相当多的时间，对保险人来说是不太现实 的条款”的具体范围，法律尚未作详细规定。 最高人民法院 《关于适用中华人民共 的。在实际生活中，诸如 “保险人已经履行 在具体操作层面争议颇大。免责条款范围的 和国保险法若干问题的解释 (二)》第 11 了相关明确说明义务”之类的声明仍然属于 认定是对投保人利益保护与保险行业成本 条规定 ：保“险合同订立时，保险人在投保 格式条款，是保险人事先印制于保单上的。 利益的调衡。免责条款范围认定过窄。有可 单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合 投保人在与保险人订立保险合同时通常是 能会导致保险人将责任免除的内容置于法 同中免除保险人责任的条款，以足以引起投 在保险公司的业务人员或保险代理人的引 定范围之外 。不利于投保人利益的保护。如 保人注意的文字、字体、符号或者其他明显 导之下进行的。投保人的签字行为很难确定 果免责条款范围认定过于宽泛，会导致保险 标志作出提示的，人民法院应当认定其履行 是其真实的意思表示。诸如 “保险人已经履 人所负担的提示与明确说明义务增大。 了保险法第十七条第二款规定的提示义务。 行了相关明确说明义务”之类的声明并不属 在明确 “免责条款范围”之前，首先要 保险人对保险合同中有关免除保险人责任 于最高人民法院 《关于适用中华人民共和 理清 “保险责任范围”与 “免责条款范围” 条款的概念、内容及其法律后果以书面或者 国保险法若干问题的解释 (二)》第九条规 的关系。保险制度是分散个人风险的制度， 口头形式向投保人做出常人能够理解 的解 定的 “免除保险人责任的条款”，因此对于 保险行业作为特殊的经营行业，其发展的源 释说明的，人民法院应当认定保险人履行了 此声明保险人没有提示和明确说明义务，保 泉就是对特定风险的转移与承担。厘定和区 保险法第十七条第二款规定的明确说 明义 险合同条款众多，对于格式合同中的声明， 分不同类型的风险，约定不同保险商品承担 务。” 在保险公司业务人员或者保险代理人没有 的风险范围是保险经营的常态。要约定不同 在司法实务中，如何认定保险人履行了 提示与说明的情况下，投保人是否看到都不 的风险范围就要通过保险责任范围的设置 明确说明义务?各方对此争议很大。一种观 确定，又怎么能证明保险人履行了明确说明 来实现。不同的保险商品承担的风险不同， 点认为相关文本中明确出现免责条款并不 义务呢?事实上，保险经办人员很