银行零售信贷业务贷后管理办法.docxVIP

ⅩⅩ银行零售信贷业务贷后管理办法（暂行）总则第一条为规范我行零售信贷业务贷后管理，提高零售信贷资产质量和效益，防范和控制贷款发放后的风险，根据《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规及我行相关规定，特制定本办法。第二条本办法所称零售信贷业务是指我行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款，不包括信用卡透支业务。我行零售信贷业务分为个人经营性贷款和个人消费性贷款两大类。第三条本办法所称零售信贷业务贷后管理是指自个人贷款发放后到收回期间内或以其他方式终止前，贷款的信贷资金管理、贷后检查、风险预警与分类、资产质量监控分析、不良资产管理、授信后基础管理等有关事项。第二章　贷后管理部门设置与职责第四条总行信用风险监控部为全行零售信贷业务贷后管理的指导和管理部门，主要职责：1.负责制定全行零售信贷业务贷后管理的各项规章制度。2.督导、检查、考核各分行零售信贷业务贷后管理工作。3.监控、分析全行零售信贷业务资产质量状况，集中度情况。4.组织实施零售信贷业务的风险预警和分类工作。5.督导各分行不良资产清收压降、资产保全、档案管理等工作。第五条　分行零售信贷业务贷后管理部门的主要职责如下：1.负责组织实施辖内零售信贷业务的贷后管理工作。2.配备专门的风险经理或贷后管理人员，针对性地进行双线贷后现场检查、平行作业。3.负责辖内零售信贷业务贷后管理工作的检查、督导，审核经营部门的贷后检查报告，研究、处理授信业务经营部门反映的贷后管理工作中的问题、重大事件。4.监控、分析辖内零售信贷业务的风险状况、资产质量，按规定做好风险预警和处置工作。5.负责辖内零售信贷业务的风险分类审核、认定工作，督导、组织辖内不良资产清收化解工作。6.按规定做好档案管理、信贷台帐等工作。第六条　经营部门的职责主要包括：1.落实授信业务附加条件，与会计部门密切配合，动态监督授信客户信贷资金流向及客户资金周转情况、贷款利息管理、授信业务到期、逾期处理等工作。2.实施贷后检查及信贷资产风险分类的初分工作。3.按规定做好风险预警和处置工作。4.按规定收集资料、做好档案管理、客户信息和信贷系统维护、台帐登记等工作。第七条会计结算部门要与授信业务经营部门、信用风险监控部门密切配合，及时沟通信息，共同做好对授信客户信贷资金流向、帐户存款的监督和贷款本息的扣划等工作。第三章　信贷资金的管理第八条信贷资金的管理包括信贷资金流向监控、催收管理等方面的内容。第九条信贷经营部门应根据我行对信贷资金支付方式有关规定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对信贷资金的支付进行管理与控制。对需会计部门协助监管信贷资金用途的，必须向会计部门发出协助监管通知书，由会计部门协助监控信贷资金使用。有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：1.借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；2.借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；3.贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；4.法律法规规定的其他情形的。第十条在贷款本息到期前3天，经营部门应通过发送手机短信的方式提示客户准备资金归还到期本息。人民币500万元以上的个人贷款，经营部门应提前30天通过电话、短信或发送《催收通知书》等方式通知客户准备还款资金，并跟踪到位情况。第十一条零售信贷业务出现贷款合同约定的各项违约事项时，经营部门须及时采取必要催收措施，行使我行作为债权人的各项权利，严禁出现超出诉讼时效的情形。催收方式主要以电话催收、短信催收、上门催收为主，必要时可采取催收函、律师函、协商拍卖、公证执行、诉讼、仲裁等催收方式。催收之日起，至贷款收回或以其他方式终止为止，所有催收过程、进展和结果须及时做好记录备案、保存好有关催收档案资料。第十二条零售信贷违约贷款的催收应遵循“有礼有节、先轻后重”的原则进行。在客户违约初期，应重视银行零售品牌形象、重视客户服务和客户感受，以善意提醒为主，敦促客户做出口头或书面还款承诺并履行承诺。随着拖欠时间的延长或客户态度的恶化，应逐步加重催收语气、加大力度，直至采取诉讼或公证执行手段。1.一般来说，违约后第1天，通过手机短信善意提示客户还款；拖欠第3天仍未还款的，实施电话催收；拖欠10天以上，电话催收无效，实行上门催收，实地走访借款人工作单位或家庭，当面发出催收通知书并取得回执。上门催收无法取得催收回执的，可进行公告催收。拖欠30天及以上，应作好诉前保全、强制清收的准备，同时与律师或专职法律人员协商寄送律师函/催收函，向其通告我行将限期采取法律诉讼或强制执行手段。拖欠60天及以上，应提起民事诉讼、公证执行或按合同约定申请仲裁，可考虑以客户变卖抵押物、债务重组、增加担保措施等方式安排庭外和解。涉及刑事的应及时报案。2.对保证担保、抵押人、