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“金穗惠农通”工程应用和质效提升研究——以农行某省分行为例插图：张超「摘要」“金穗惠农通”工程是农业银行新时期服务“三农”的一项基础性和战略性工程，它对于农业银行提升服务“三农”整体 水平、提高县域市场竞争力等具有重要而深远的意义。论文以农行某省分行“金穗惠农通”工程建设基本情况为例，分析其存在的 问题，并提出提升工程质量和效益的建议。文 / 冯静生 方满芬 周悦“金穗惠农通”工程是农行服务“三农”的基础工程，是新时期农行深化“三农”金融服务、抢占农村市场的一项重要举措。农行某省分行自2010年开始探索，2012年全面开展“金穗惠农通”工程建设。经过几年的努力，工程建设稳步推进，但在工程功能应用和质效提升上距预期还有较大差距。“金穗惠农通”工程建设基本情况（一）惠农通电子机具布放情况截至2014年末，在该省农村地区布放电子机具4.13万台、覆盖1226个乡镇、10121个行政村，电子机具行政村覆盖率69%。从惠农通电子机具种类看，主要包括POS和智付通机具两大类，其中POS机7481台，智付通机具3.38万台，分别占工程机具的18.1%和81.9%。（二）服务点建设情况工程选择地理位置较优、服务有保障、信誉良好、有稳定现金流的“万村千乡”市场工程农家店、小超市，农村医疗机构、通讯器材等营销点作为设立服务点的主渠道，注重依托代理项目设立服务点。截至2014年末，分行设立服务点1.62万个，其中银 行卡助农取款服务点4970个。在1.62万个服务点中，主渠道服务点占比78%，而新农保项目服务点达1308个。（三）惠农卡业务发展情况惠农卡是农行面向广大农民发行的专属借记卡，是“金穗惠农通”工程运转的重要载体。分行坚持依托项目发卡的原则，实现了惠农卡发卡量的快速增长，到2014年末，共发行惠农卡798.7万张，其中依托新农保、新农合等项目发放惠农卡543.8万张，项目发卡占比68%以上。（四）涉农代理项目营销情况截至2014年末，分行共营销各类涉农代理项目164县项，其中代理新农保项目的县（区）21个、代理新农合项目21个，其他涉农代理项目122项。其中新农保、新农合两大项目当年归集资金53亿元，年末项目账户资金余额26.33亿元。（五）服务点交易情况2014年布放版智付通机具的1.04万个服务点共办理转账等金融性交易224.18万笔、314亿元，实现手续费收入188万元，绑定账户存款余额3.91亿元。“金穗惠农通”工程存在问题（一）涉农代理项目数量少、份额低截至2014年末，分行各类涉农代理覆盖57个县区，仍有少数县域支行未取得涉农代理项目。从已代理的涉农项目看，一是涉农财政补贴农民资金项目代理县及项目个数少。该省2015年起 通过“一卡通”向农民发放粮食、良种直补、农资综合补贴等财政 补贴资金。2014年上半年通过“一卡通”发放惠农补贴138.6亿元，覆盖27大类85项惠农项目。但到2014年末，分行仅有少数支行代理财政补贴农民资金项目。二是新农保、新农合项目代理份额低。到2013年末，该省新农保参保人员达3308万，分行代理新农保项目服务参保人员占比为19%。2014年，分行代理的新农合 项目归集资金仅占该省项目当年归集资金的21%。三是农村公用事业项目少。农村公用事业项目包括移动、电信、水电气等各类 缴费项目，分行有部分支行无涉农缴费项目。没有涉农代理项目 带动的支行服务点交易量明显少于有涉农代理项目带动的支行，形成低效或无效服务点。涉农代理项目覆盖面低的支行，惠农卡业务质量及财政存款规模受限，也会影响工程质效提升。（二）电子机具使用率和有效服务点占比低分行服务点建设主要是围绕新农保新农合及“万村千乡”市场工程项目地区开展，其他区域由于没有代理项目带动，惠农卡少，影响服务点业务量。在项目代理地区，某些涉农项目如新农 合尽管带动了惠农卡量的增长，但由于新农合定点医院与农合办 的系统联网、及时结报等新措施的出台，导致新农合惠农卡和项 目代理区域服务点业务量难以提高。此外，前期分行在电子机具营销和工程建设上重进度、讲数量，却因农村网点人员少、日常 维护难等原因，导致农村地区电子机具使用率及有效服务点比例偏低。（三）工程建设成本高，日常管理维护难度大惠农通工程费用包括服务点建设费、运营维护费、服务点手续费等。2013年，某分行仅服务点手续费一项支出就近400万元。经营行普遍存在农村网点少、人员少，负责工程建设的客户经理 队伍数量不足，并且都是兼职，在肩负其他工作同时，要承担几 十个甚至上百个服务点的管理维护，工作压力大，服务点的巡检维护难度大。（四）惠农卡发卡量大，用卡不足分行前期主要通过整村推进和项目带动等方式推广发行金穗 惠农卡，促进了惠农卡发卡量的快速增长。但农村留守老人居多，金融知识匮乏，使用惠农卡和电子交易的意识和能力不足。