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第六章 商业银行 第一节 商业银行概述 第二节 商业银行业务 第三节 商业银行的经营管理 第四节 中国商业银行的改革 第一节 商业银行概述 一、商业银行的产生与发展 二、商业银行的性质 三、商业银行的职能 四、商业银行的组织制度 一、商业银行的产生与发展 2.商业银行形成的途径 4.现代商业银行的发展趋势 以美国为代表，我们可以把世界金融经营模式的变迁过程 分为四个阶段： 第一阶段：早期的自然分业阶段 第二阶段：20世纪初期的混业阶段 第三阶段：1929-1933年经济大危机后的分来阶段（1933年著名的Glass Steagall Act格拉斯斯蒂格尔法，标志着世界范围内以美国为代表的金融业分业经营时代的来临) 第四阶段：20世纪后期开始的现代混业阶段（1999年美国国会通过的Financial Service Act of 1999金融服务现代化法） 混业经营的主要模式： 全能银行制：德国为代表的全能银行制，还包括瑞士、荷兰、卢森堡、奥地利等欧洲的一些其他国家 金融控股公司制：美国为代表，规定银行不允许从事投资银行业务，应以控股公司形式，在同一机构框架内通过相互独立的子公司来从事其他金融业务。 金融集团制：英国为代表，该模式允许商业银行在符合一定条件的前提下，成立子公司，或由其控股成立的子公司兼营其他业务。 我国金融业经营模式几经变迁，归纳起来主要有以下几个阶段： 　　第一阶段，新中国成立至1983年，混业经营一统天下。完全实行混业经营体制，并由财政部监管。 　　第二阶段，1984年至1993年，分混交叉，中国开始实行银行、证劵、保险、投资等业务全方位交叉，但同时出现分业经营的苗头，并由中国人民银行监管 　　第三阶段，1993年至1995年，分业经营分业监管制度正式确立。 　　第四阶段，1996年至今，分业经营受到挑战。 我国在20世纪90年代初期在事实上实行的是“混业经营”制度，大多数商业银行，甚至连作为国家职能部门的财政部都不同程度地通过全资或参股的证券公司、信托投资公司参与了证券和投资业务。尤其是1992年之后，受国内经济高涨气氛的影响，各行都提出了全方位、多功能发展的口号，连人民银行各级分行都开始介入证券、股票、投资、房地产、保险等非银行业务，形成了金融业混业经营的局面，造成了金融秩序的混乱，并对经济过热起到了推波助澜的作用。这些行为不仅增大了银行的经营风险，助长了投机行为和泡沫经济，而且增大了金融监管、宏观调控的难度。社会上出现了房地产热和证券投资热，银行大量信贷资金涌向外汇、房地产、股票证券、期货市场从事投机买卖，导致了金融秩序的混乱。管理欠佳的金融混业经营给中国经济带来了负面影响。 　　 1993年下半年开始，中国政府大力整顿金融秩序，对中国的银行、保险、证券提出了分业经营的要求，并分别由中国人民银行、保监会、证监会进行分业监管。1995年的全国金融工作会议正式提出了中国金融分业经营的原则和精神，而随后颁布实施的《银行法》、《证券法》、《信托法》则构筑了中国金融分业经营的法律基础 (3)银行服务流程的电子化 :科学技术的广泛运用再造了银行的业务流程 (4)网络银行的发展 (5)商业银行的全球化趋势 二、商业银行的性质 1．商业银行具有一般企业的特征 2.商业银行是一种特殊企业 3.商业银行是一种特殊的金融企业 三、商业银行的职能 1.信用中介 2.支付中介 3.信用创造 4.信息中介 5.金融服务 四、商业银行的组织制度 涵义：指一个国家用法律形式所确定的银行体系结构以及组成这一体系的各类银行、金融机构的职责分工和相互关系。 2.商业银行的组织制度形式 单元银行制的缺点是： ①不利于商业银行的发展，限制了业务发展和金融创新 ②银行业务过度集中于某一个地区或某一行业，容易受到该地区经济的束缚，使经营风险过分集中，同时由于单元制银行的实力相对较弱，难以有效地抵抗较大的风险； ③单元制本身与经济的横向开放性发展存在矛盾，使银行业无法适应经济发展的需要，也使商业银行丧失竞争能力。 (2)分行制 分行制的缺点是： ①容易形成垄断。分行制不利于自由竞争，一定程度上会阻碍整个银行业的发展； ②增加了银行内部的控制难度。因为分行制银行规模庞大，内部层次多，机构庞杂，上级行（或总行）在掌握情况和执行重要决策时往往会出现一定的偏差而造成损失； (3)持股公司制 持股公司制的优点： ①可以成为回避限制、开设分行的一种策略，既不损害单元银行制的总格局，又能行分行制之实； ②能有效地扩大银行资本总量，做到地区分散化、业务多样化、更好地进行风险管理和收益管理，增强银行实力，提高银行抵御风险和竞争的能力； ③可以兼单元银行制和分行制的优点于一身。 持股公司制的缺点： 容易形成银行业的集中和垄断，不利于银行业的自由竞争，从