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大数据变革金融业 　　正在兴起的大数据技术与金融业务正快速融合，给未来金融业的发展带来重要机遇 　　大数据，与人工智能、云计算并列为第四次工业革命中最引人注目的技术。早在1980年，著名未来学家阿尔文?托夫勒就曾在《第三次浪潮》一书中称大数据为“第三次浪潮”。然而直到移动互联网是时代来临，“大数据”才真正应用到很多产业中，如今已经成为颠覆传统产业的巨大力量。在金融产业的变革中，大数据作为重要的科技手段，在风险控制、市场营销等环节起着重要的作用。 　　现在，金融机构之间的竞争将在网络信息平台上全面展开，金融业迎来“数据为王”的新时代。大数据对传统金融业进行了怎样的改造？被金融公司大力推崇的大数据风控是如何实现的？我们走访了一些Fintech公司，试图找到答案。 　　“对于传统金融机构无法覆盖的人群， 　　谁来解决他们的金融服务需求？” 　　出生于1980年代的焦可参与并见证了中国互联网发展的黄金时代。研究生毕业后，他来到飞速发展中的百度，此时的百度刚刚六岁，还是一家仅有400位员工的互联网新贵。2005年到2011年，焦可目睹了一家互联网巨头从初出茅庐到名扬天下的全过程。“百度用十年的时间做成了一家传统行业30年、40年才能做成的事，这就是创业公司的魅力所在。”焦可说道。经历了百度、赶集网、马可波罗三家不同阶段公司的从业经历后，2013年，焦可创办了智融时代信息技术有限公司，开始了自己的创业之路。 　　百度系创业者，最擅长做的就是搜索引擎。焦可认为，搜索引擎的使命是致力于消除信息不对称，百度在通用领域搜索引擎老大的位置已经难以撼动，而各种垂直领域的搜索引擎还有很大市场空间。经过一番考察后，焦可和他的团队选择了金融行业，于是一款名为“贷小秘”的金融产品的搜索引擎应运而生。谈到最初对这个产品的设计，焦可说：“我们一开始的判断是，有很多想找贷款的人，他们可能不知道哪家银行有什么产品，银行也想找符合自己产品要求的人，我认为这个领域就有信息不对称，‘贷小秘’就致力于消除这种不对称。” 　　在操作过程中，他却发现自己的市场定位有着严重的问题。因为国内的金融机构能够覆盖到的人群仅占总人口的15%左右，而在国外，这个数字是70%。这就意味着，即使人们从“贷小秘”中找到了需要的金融产品，其中85%的用户也无法进行贷款。这一情况使得“金融产品搜索引擎”的定位成了无米之炊。 　　“贷小秘”的滑铁卢凸显出一个潜藏的市场需求：对于传统金融机构无法覆盖的人群，谁来解决他们的金融服务需求？ 　　传统金融机构做信贷业务，最重要的环节就是风控。传统风控方式主要由人工完成，通过用户自己提供信息，然后银行或审批机构人工核实这些信息的真实性，最终用机构内部建好的风险模型进行数据分析，从而得出对该申请人的信用评级，再进而决定是否授信以及授信金额的大小。 　　这一套逻辑的根基在于用户所提供的信息，一般包括银行征信、固定资产、社保信息、工作单位、收入情况等。掌握了这些信息后，银行才可以进行后续的核对及评分。然而对于初入职场的毕业生，或者没有稳定工作单位的蓝领人群，银行无法采到上述数据。 　　因此，如果想要做这个群体的生意，焦可及他的团队所面对的问题是：如何使用一些区别于传统金融机构采集的数据，打造出一个新的风控体系。 　　大数据与移动通信 时代的到来为这件事提供了萌芽的土壤，“这个业务早两年是做不了的。第一，早两年很多数据是没有标准化或者没有开放的；其次，移动通信时代的到来后，手机成为一个重要的信息采集端口，它几乎是与个人关系最紧密的设备，所产生的数据非常更多元。”焦可说道。 　　“定量性的评估，概率性的结果， 　　这种场景非常适合机器运作” 　　2015年以来，政府部门曾多次发文鼓励相关政府部门、企业实行数据公开，从而进一步推动大数据的应用，发挥大数据对社会的积极作用。这一政策导向在一定程度上促进了大数据的商业化，如今，有越来越多的第三方机构把手中的大数据进行商业运作，在“脱敏”（指对某些敏感信息通过脱敏规则进行数据的变形，实现敏感隐私数据的可靠保护）后放到市场上。 　　目前国内对用户数据采集的渠道主要有央行征信中心、银联的银行卡消费数据、学历认证。2015年，央行首次批准了八家可开展个人征信业务的机构，分别是：芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信以及拉卡拉信用、北京华道征信。当然，用户在京东、淘宝等消费平台的消费信息，在航空公司、出行软件中产生的出行数据，在通信公司、社交媒体产生的通信数据，被视为重要的数据来源。 　　然而仅仅获取到大数据是没有意义的，因为不论大机构还是创业公司，能够得到的数据基本是相同的，并不存在“独家数据”。大数据技术的战略意义并不在于掌握庞大的数据信息，而在于对这些含有意义的数据进行专业