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个 人 理 财 规 划 书 09经本4 09304013415 王建德 第一章 家庭基本情况及现金管理 一、家庭成员基本信息 客户家庭主要成员表 主要成员 性别 年龄 婚姻状况 职业 健康状况/保险状况 王建德 女 22 未婚 在校学生 健康/学校保险 林女士 女 43 已婚 个体经营户 健康/养老保险 王先生 男 47 已婚 个体经营户 健康/医疗保险 人口：3。家庭成员：王先生、林女士、一个儿子。王先生今年47岁，个体经营户，月收入5000元。林女士43岁，个体经营户，月收入2000元。儿子，二十三岁，身体健康，三本学校大四学生。我们家在乐清拥有一栋房子，80平方米，共三层，没有欠贷款。现有活期存款5万元，定期存款30万，没有股票基金，每人都有农村医疗保险，王先生正在购买养老保险，每年交保费3500左右。家庭无负债，因为家庭条件不够好。没购买金融产品，预期未来的收入状况在一年后会有提高。目前不会有较大的变化。 二、家庭基本财务状况 目前，家庭的主要收入来源是王先生夫妻二人的月基本工资和奖金，每月合计7000元。每月还应扣除必要的开销，夫妻二人月基本生活费3000元，儿子在大学期间的月基本生活费用1000元。 三、现金管理 开支状况; 家庭月收支状况 每月收入 （元） 每月支出　 （元） 王先生工资 5000 夫妻月基本生活费 3000 林女士工资 2000 儿子月基本生活费 1000 合计 7500 车贷 1500 合计 5500　 每月结余2000元 家庭资产负债表 资产 金额 负债 金额 定期存款 30万 车贷 15万 活期存款及现金 5万 自住房产 80万 保险 10万 合计 125万 合计 15万 家庭现金流量表 现金流入 现金流出 项目 金额 项目 金额 工资 90000 家庭年基本生活费 48000 奖金 6000 车贷 18000 银行存款利息 1000 子女教育费 15000 合计 97000 合计 81000 净现金流量 16000 （一）资产负债表 资产125万，负债15万，净资产110万 （1）结构分析 1、资产项目分析：流动资产50000元，每月开支60000/12=5000元，3个月开支为15000,元，流动资产满足家庭3个月的开支。 2、负债项目分析：家庭总负债15万，家庭总资产125万，家庭总资产大于家庭总负债。 3、净资产项目分析：净资产110万，为正。 总结：从结构分析来看，家庭的资产负债表为健康的。 比率分析 1、总资产负债率分析：总资产负债率=总负债/总资产=15/125=12% 比率小于0.5，负债比例适合，家庭有能力承担。 2、净资产比率分析：净资产比率=投资资产/净资产 家庭没有投资资产，可以增加点投资资产 3、偿付比率：用来衡量一个家庭的综合还债能力。偿付比率=净资产/总资产=110/125=88% 比率大于0.5，说明负债比率适宜，家庭有能力承担。 总结：通过分析，家庭负债适宜，没有投资。 解决方式：可以增加一些投资，增加家庭财富。 （二）现金流量表 现金流入97000元，现金流出69000元，净现金流量28000元。 结构分析 1、收入结构分析：工作收入96000元，理财收入1000元，工作收入远高于理财收入，应增加理财收入。 2、支出结构分析：信贷支出18000元，总支出81000元，信贷支出占总支出22.22%，信贷支出比较合理。 3、储蓄结构分析：生活储蓄=工作收入-生活支出=96000-63000=33000元，理财储蓄=理财收入-理财支出=1000-18000=-17000元，生活储蓄远大于理财储蓄，要增加理财收入。 （2）比率分析 1、收支比率=支出/收入=81000/97000=83.51%，收入大于支出，可再进行投资。 2、储蓄比率=盈余/税后收入=16000/97000=16.5%，比率大于0.1，家庭储蓄率较高。 总结：家庭储蓄率较高，可拿出一部分进行投资，增加理财收入，实现家庭财富增长。 第二章 生命周期 一、家庭生命周期分析 按照家庭财务生命周期理论分析，王先生的家庭处于家庭生命周期的“中父母时代”阶段。按照经验，此时的王先生家庭应该： 在投资上，王先生夫妇事业一般，有一定的固定存款和房产，但是需要一定的投资计划。考虑到家庭经济情况可以购买少量债券。 在生活上，日常生活应该注意劳逸结合，适当提高生活质量，可以对旅游和健康方面的支出有所增加。建议考虑增加购买健康保险。 在支出方面，不仅要考虑到儿子上大学所需经费和就业经费，还要考虑退休问题，需要适当的养老计划。 家庭财务指数分析表 序号 财务能力 财务指标 财务