商业银行电子银行创新发展方向.doc

商业银行电子银行创新发展方向 引言……………………………………………………2 电子银行主要业务……………………………………2 电子银行竞争优势……………………………………3 电子银行发展瓶颈……………………………………5 电子银行需求…………………………………………8 电子银行创新措施……………………………………9 引言 金融全球化是指因全球范围内金融管制放松和金融业开放加速而使金融服务得以在全球范围内自由流动的趋势。在这种趋势下，混业经营成为商业银行竞争的新浪潮，中国加入WTO后，应用信息技术推动金融创新以加强核心竞争力已经成为我国商业银行的必然选择。 在开放的全球经济体系中，金融体系的运行效率与现代科技的创新能力在根本上决定着一国经济竞争实力。我国加入世界贸易组织后，银行业对外开放的步伐迅速加快，这无疑给我国国有商业银行的发展带来了前所未有的竞争压力。竞争的加剧、客户需求的快速变化，使我们面临了一个迫切需要解决的问题：如何留住高端客户、争夺优质客户。竞争和变革促使电子银行的诞生，同时电子银行也以其不受时空限制、全天候、多功能的个性化服务蓬勃发展起来。显然，电子银行的诞生和发展正是商业银行在激烈的同业竞争中争取高端客户、优质客户的重要手段，也是商业银行提高信息化服务质量和档次、谋求新发展的必然选择。 上个世纪末以来，伴随金融全球化和新技术革命的浪潮，金融创新加剧，新的金融工具与金融产品不断涌现。电子银行成为金融业务与服务创新的主旋律 金融业务与服务创新一直是近年我国银行业研究的主题，而借助网上银行、电话银行、自助银行、手机银行等多种渠道实现银行业务与服务创新，也一直是我国各商业银行业务与创新的主要手段。2007年，我国各商业银行纷纷加大电子银行的投入，银行卡业务和网上金融服务发展迅速，银行金融服务创新水平成效明显。比如，兴业银行2007年上半年，网上银行、电话银行、手机银行占全行各渠道交易笔数的比例已达到32.39%，其中网上银行业务占全行业务总量比已超过25%。目前，各商业银行正在依靠信息技术为客户提供全天候服务，向客户提供信息检索、网上支付、转账、贷款、代缴各种费用、债券买卖、个人理财等一揽子金融服务。特别是各商业银行利用信息技术使信用卡特色更加鲜明，多卡共用额度功能、密码选择功能、消费交易短信提醒功能等满足个性化需求的功能日益繁多，使产品之间的差异性十分明显，目标客户群更加明确。 电子银行主要业务： 电子银行主要成员：自助银行（以ATM和POS机为主）、家庭银行（以电话银行为主体）、企业银行、网上银行、手机银行等。 电子银行主要业务： 第一类服务：个人业务 1. 个人转账业务 2. 汇款业务 3. 代收代付 4. 证券买卖 5. 外汇买卖 6. 消费贷款 7. 信用卡服务 第二类服务：公司业务 1. 内外部转账 2. 账户现金管理 3. 代收收付 4. 工资管理 5. 信用管理 6. 集团财务管理 7. 其它公司业务 第三类服务：信息服务 1. 公共信息发布 2. 银行业务介绍 3. 利率 4. 投资理财咨询 5. 银行机构介绍 6. 市场信息 第四类：客户服务 1. 客户资料管理 2. 客户信息查询 3. 业务申请 4. 其它 三．电子银行的竞争优势： 电子银行它改变了银行传统业务的处理模式，能为银行客户提供全方位、全天候的便捷服务，具有传统银行无法比拟的优势。纵观国内商业银行几年来电子银行业务的发展，可以看出，电子银行的优势已经越来越明显。据资料中国工商银行电子银行发展现状显示可以看出，电子银行已呈现井喷之势，以几何级数增长。２００１年实现电子银行业务交易额１４５６亿元，占全行结算业务量的５％；２００２年电子银行业务交易金额达到９６８３亿元，占全行结算业务量的８％；２００３年电子银行业务交易金额达到２．１８万亿元，占全行结算业务量的２４．５％，累计实现业务笔数１．６亿，相当于４１０个实体营业网点的业务量。按每个实体网点需要３０万元运营成本计算，可减少成本支出１．２３亿元。截止２００４年１１月底，商业银行电子银行交易额已达到３．８６万亿元，共业务量已超过全行结算业务量的３０％。 ①“3A”服务 3A=Anytime+Anywhere+Anyway 全天候（Anytime） 电子银行全天候24小时连续运行，对其使用可以不分昼夜，摆脱了传统银行上下班时间的限制。在经济全球化背景下，电子银行的使用同样可以不受全球时区的限制。 在任意地方获得（Anywhere） 只要拥有合适的工具（电话、电脑、手机、ATM等），客户所处的地域就无关紧要，随时随地都能获得银行的服务。最为常见的例子是，我们可以通过互联网在世界任何一个地方访问自己的开户银行。 多种方式提供（Anyway） 客户将不仅仅通过银行柜台才