商法学精品课程(第二十八章--商法学原理与案例教程).ppt

商法学原理与案例教程 主 编 叶林 黎建飞 第二十八章 保险合同总论 第一节 保险合同的主体 第二节 保险合同的订立 第三节 保险合同的变更、中止、解除与终止 第四节 保险合同的解释 引例 保险宣传单的内容与保险单的内容不一致 第一节 保险合同的主体 一、保险合同当事人 二、保险合同关系人 三、保险合同辅助人 保险合同的主体是与保险合同发生直接或者间接关系的人，包括当事人、关系人和辅助人。 保险合同当事人，是订立合同并承受保险合同权利与义务的主体，与保险合同的订立和履行有着直接关系。 保险合同关系人，是指保险合同当事人之外，对于保险合同约定的利益享有独立请求权的人。 在保险合同订立和履行过程中发挥媒介、辅助作用的人，习惯上称为保险合同辅助人，如保险代理人、保险经纪人和保险公估人，他们主要是协助保险合同当事人签订、履行保险合同，并办理有关保险事项。 一、保险合同当事人 （一）投保人 投保人是与保险人订立保险合同，对保险标的具有保险利益，并按照保险合同支付保险费的人。 1投保人的条件 2投保人的权利 3投保人的义务 一、保险合同当事人 （二） 保险人 保险人是与投保人订立保险合同，按照合同收取保险费，并在保险事故发生后或者在约定的保险期限届满时，履行赔偿责任或者给付保险金的人。 1保险人的条件 2保险人的权利 3保险人的义务 二、保险合同关系人 保险合同关系人，是在保险事故或者保险合同约定的条件成立时，对保险人享有保险金给付请求权的人，包括被保险人和受益人。 （一）被保险人 1被保险人的概念 2被保险人的权利 3被保险人的义务 二、保险合同关系人 （二） 受益人 受益人，是被保险人或者投保人在保险合同中指定的，在保险事故发生时，享有赔偿请求权的人。投保人或者被保险人也可成为受益人。 1受益人的条件 2受益人的权利 3受益人的义务 三、保险合同辅助人 保险合同辅助人，是指与保险合同订立或者履行具有一定辅助关系的人。 （一）保险代理人 保险代理人，是指根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的单位或者个人。 在我国，保险代理人包括专业代理人、兼业代理人和个人代理人。 三、保险合同辅助人 （二） 保险经纪人 保险经纪人，是指基于投保人的利益，为订立保险合同提供中介服务并依法收取佣金的单位。 （三） 保险公估人 保险公估人，是指经保险当事人委托，为其办理保险标的的勘查、鉴定及估价和保险赔偿的清算、洽谈等业务，并予以证明的人。 第二节 保险合同的订立 一、保险合同的订立程序 二、保险合同的成立与生效 三、保险合同的内容 保险合同订立是当事人自愿协商达成保险合同条款的过程，分为投保和承保两个阶段。 订立保险合同不等同于保险合同生效。保险合同订立后，才存在生效问题；保险合同生效后，保险人才开始承担保险责任。 一、保险合同的订立程序 （一）投保 投保，是投保人提出订立保险合同的请求，是订立保险合同的意思表示，也称为“要保”。 （二） 承保 承保，是保险人完全同意投保人提出的保险要约的意思表示。 二、保险合同的成立与生效 （一）保险合同的成立 保险合同成立，是指保险合同当事人对保险合同主要条款达成一致的状况。 保险合同的成立与生效的主要区别在于：保险合同经当事人双方协商一致而告成立，此时尚不发生法律效力；保险合同生效则指保险合同对当事人发生法律效力，合同当事人受到生效合同条款的约束。保险合同成立后、尚未生效前，发生保险事故的，保险人不承担保险责任；保险合同生效后发生保险事故的，由保险人按照合同约定承担保险责任。 二、保险合同的成立与生效 （二） 保险合同的生效 保险合同生效，是指已成立的保险合同在当事人之间产生法律约束力。只有具备有效条件的保险合同，才能发生法律效力。 （二） 保险合同的生效 保险合同的生效要件包括： 1投保人须对保险标的具有保险利益，否则，保险合同无效。 2投保人不得为未成年子女以外的无民事行为能力人订立以死亡为给付保险金条件的人身保险合同，否则，该保险合同无效。 3为被保险人订立以死亡为给付保险金条件的人身保险合同，须征得被保险人同意。否则，该保险合同无效。 二、保险合同的成立与生效 （三） 保险责任的开始 保险责任开始，即指保险合同约定保险人开始承担保险责任的时点。 在保险实务中，如果当事人对保险合同生效没有特别约定，保险合同生效时间与保险责任开始时间通常是一致的，但存在两种例外： 1海上保险合同中的追溯保险。 2健康保险合同中的观察期间。 三、保险合同的内容 保险合同的内容是通过保险合同条款体现的。 保险条款，是指保险人和投保人约定并载于保险合同，用以明确双方当事人权利和义务的条款。 保险条款依其产生效