保险道德风险的产生和规避.docVIP

论文课题：保险道德风险的产生及规避 学生姓名： 林全玲 学 号： 070801543 年级专业： 08级财务管理(2)班 指导教师： 王彦晓 2011年 04月 10 日 成绩： 评语： 指导教师： （签名） 一、保险道德风险及其起因 社会学意义上的道德风险是指与人的品德有关的无形因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，促使风险事故的发生或扩大，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因和条件。如人们对社会或他人心怀不满，蓄意进行破坏活动，如纵火、抢劫、欺诈等，造成社会财产或他人财产及生命蒙受损失。笔者认为，从保险意义上来说，道德风险是指在建立保险人与被保险人关系后，被保险人试图利用自己掌握的信息优势，在追求自身效益最大化的同时做出损害保险人利益的行为；在建立代理人和被代理人关系后，代理人利用信息优势给被代理人造成损失的行为。这包含了两种道德风险：前者是指在投保人投保时，保险公司不能观察到投保人的具体行为和相关的私人信息，特别是难以观察到投保人购买保险后加强风险管理的努力程度，为了获得保险金，不排除投保人隐瞒重要事实，甚至制造保险事故的可能性。而后者主要是发生在人寿保险当中，指