申请破产-ConsumerAction.PDF

申請破產 重整個人財務 B 申請破產 破產由聯邦法庭處理 , 它可以協助消費者清除無法應付的債務或 是設定一個還款計劃。根據你的收入和其它實際情況, 破產法有 可能提供一個豁免許多債務責任的途徑和重新開始的可能性。但 是宣佈破產也有可能對你今後申請信貸、求職、投保或租屋居住 等產生長期的負面衝擊。 破產法第七章及第十三章 作為個人破產 , 你可以從兩種破產法中選擇其中一種- 第七章〝 破產拍賣〞或是第十三章〝償還欠債〞。 依據破產法第七章 , 法庭可以赦免大部份沒有用資產（例如你的 房子或汽車）做擔保的債務。此外 , 你也可以保留某些〝豁免資 產〞。依照破產法第七章法令規定 , 法庭將指定破產管理人取得 債務人非豁免的資產 , 然後安排出售或拍賣 , 並負責用此收入盡 可能地償還部份債務。（並非所有債務都會因宣佈破產而消失） 破產法第十三章有時可被視作為一個〝有薪人士債務償還計 劃〞 。如果法庭裁定你有收入可以還一部份債務 , 十三章可能 是你唯一的選擇。破產法第十三章可讓你在雙方同意的時間內 以分期付款的方式還債 , 通常是三至五年。你這個全數或部分 償還的計劃必須要得到法庭的批准。很多人想保住他們的房子 或汽車 , 因此申請第十三章破產法。 申請破產規定 如今，所有破產申請人都要接受一個以他們的收入和支出為基準 的〝財產審核〞，從而判定他們是否符合申請破產法第七章 , 還 是必須申請第十三章。如果你的收入超過你居住州的平均收入標 準 ，而且你有能力償還一部份不受固定資產擔保的債務, 或許你 就不能申請第七章破產。平均收入標準各州有所不同。例如2013 年新墨西哥州一個二人家庭的平均收入指標是＄51,965, 但在新澤 西州卻是＄69,697。聯邦信託局(U.S. Trustee)的網站(www.justice. gov/ust/eo/bapcpa/meanstesting.htm)有提供個人或家庭平均收入統計 標準，可在該網頁的下拉欄目點選最新收入表。法庭如果認為你 1 P 個人決定 以第七章破產法申報是濫用破產法系統，則會要求你用第十三章 申請破產。 如果你的收入超過該州平均收入標準 , 但是不夠支付目前的生 活開銷以及沒有達到第十三章破產的償還要求，你仍然有可能 申請第七章破產。國稅局所定的全國生活標準會作為一項指標 來決定你的食物 、 家用、衣服、個人保健及其他雜物等開銷, 並決定你每個月會有多少餘力支付債款。 如果你申請第七章破產則必需提供一份最新的報稅單 , 否則你的 申請將不被受理。如果申請第十三章破產必需提供過去四年的報 稅單。在申請破產之前一定要報稅否則將會無法過關 , 另外你也 得提供以下文件 ❖ 接受過信貸咨詢的證明； ❖ 過去60天內的收入證明； ❖ 每月淨收入及任何可能的附加收入； ❖ 有照片的身份證。 除非你能證明在過去六個月內接受過破產前的信貸咨詢，否則你 無法申請破產。在你的破產案件結束前 , 你必須完成強制參加的 破產後理財訓練課程。你需付學費而授課機構得俱備美國信託管 理局頒發的合格證書。查找當地合格的授課機構 , 可至美國信託 管理局網址瀏覽: (/ust/eo/bapcpa/ccde/index.htm) 。 獲得認可的信貸顧問必須向無法負擔費用的消費者提供免費服 務。 個人決定 申請破產完全是個人的決定。很多人是由於遭遇財務困境而不 幸巨債壓身才申請破產的 , 例如: 失業、缺乏足夠的保險、突 然出現的高額醫療費、婚姻問題、信貸透支或是較為罕見的花 錢失控等。 破產法的制訂是為了給人一個重新開始的机會 , 也是給負債纍纍 的消費者一個有組織、有系統的方法向債權人還錢。如果你一身 2 D 不會消失的債務 是債而且自知還清之日遙遙無期 , 你就可以考慮申請破產。如果 你有能力還債 , 但希望可以避免薪水被扣發或資產被沒收的威脅, 你也可以考慮申請破產。 如果你積欠帳單 , 但並不是負債纍纍而被追債公司找上門 , 也許 可以使用下面幾個策略來避免申報破產。 ❖ 設法多賺點錢。請全家人拿出各自收入來一齊付債, 共渡難 關。 ❖ 做好預算。不但要記錄每項花費 , 也要做好預算，準備支付未 來的開銷及日常的帳單。 ❖ 降低生活水準。如果房屋或汽車貸款太吃力 , 可以考慮將其出 售然後過較為簡單的生活。 ❖