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我国商业银行汽车消费金融问题探究 　　从2009年开始，中国的新车销量已跃居世界首位。然而，作为全球最大的新车市场，中国的汽车金融市场仍处于起步阶段，规模及成熟度均较美国等成熟市场有较大差距。根据世界著名咨询公司麦格劳—希尔集团的研究，2008年中国仅有很小一部分新车购买者使用了汽车消费金融产品，汽车消费金融的渗透率也只有20%左右，与美国等国家70%的水平相差巨大。另据民生银行与德勤联合发布的《2012汽车金融报告》，包含消费金融在内的汽车后市场将为汽车流通业注入新的增长动力，推动汽车行业进入精耕细作、稳定增长的新发展时期，从而推动宏观经济持续健康发展。 我国汽车消费金融市场的发展前景 市场规模仍将保持较快发展，市场渗透率进一步提高 首先，庞大的人口基数和汽车市场规模为汽车消费金融发展提供了广阔的空间。2009年我国首次超越美国成为全球最大的汽车产销国，至2012年我国汽车销量达到1931万辆，超过同期美国和日本的总和。根据西方工业化国家发展经验，随着汽车产销市场和流通体制的逐渐成熟，汽车消费金融将会发挥越来越重要的作用。而与发达国家相比，我国汽车消费金融渗透率仍然较低。据资料显示，国外汽车消费金融的渗透率平均在50%以上，而我国汽车消费金融的渗透率仅为20%左右（见图1），未来仍有较大发展空间。 其次，居民消费结构升级和消费观念转变为汽车消费金融发展提供