保险近因原则的运用.ppt

保险近因原则的运用 近因是指导致损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。 近因举例： 一架飞机在飞行过程中遇到雷击，致使机尾受到严重损坏，为了机上乘客安全起见，飞机必须紧急迫降，而由于机尾受损，紧急迫降时机身发生剧烈的震动，机上一名乘客因此突发脑溢血而身亡。而在这次事故中，其因果关系为：　　雷击→机尾受损→紧急迫降→震动→突发脑溢血→身亡　　从这个因果关系链看，导致该乘客死亡的最根本的原因还是在于雷击，而突发脑溢血只是雷击造成的一系列后果之一，因此这次事故的近因为雷击 保险近因原则的起源 ?保险中的近因原则，起源于海上保险。 1906年英国《海上保险法》第五十五条规定“除本法或保险契约另有规定外，保险人对于因承保之海难所致之损害，均负赔偿责任，对于非因承保之海难所致之损害，均不负赔偿责任。” 案例：英国公司一艘货船被德国潜艇的鱼雷击中后严重受损，被拖到法国港，港口当局担心该船沉没后会阻碍码头的使用，命令停靠在港口防波堤外，在风浪的作用下该船最后沉没。导致船舶沉没的原因包括鱼雷击中和海浪冲击，但船舶在鱼雷击中后始终没有脱离危险，因此，船舶沉没的近因是鱼雷击中而不是海浪冲击。 该案例看出：假如该船投保，那么保险公司对于承保范围的保险事故作为直接的、最接近的原因所引起的损失，承担保险责任。 保险近因原则的概念 保险的近因原则是指在风险与保险标的损失的关系中，如果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任 按照该原则，承担保险责任并不取决于时间上的接近，而是取决于导致保险损失的保险事故是否在承保范围内，如果存在多个原因导致保险损失，其中所起决定性、最有效的，以及不可避免会产生保险事故作用的原因是近因 对保险近因的认定 第一种是顺推法，即从原因对结果进行推断。若从最初原因按逻辑推理能达到最终结果，则最初原因为近因。 第二种是逆推法，从损害按逻辑关系往前推，能推理到的最初原因为近因。 通过以上方法认定造成保险损害的近因后，便可以通过近因原则判断损害是否为保险责任。 通过近因原则判断损害是否为保险责任 近因原则适用?????按照近因原则，如果是单一原因导致保险损失的，则只需判断该原因是否为保险合同所约定的保险事故，适用较为容易。但存在多个原因的，近因原则的适用较为复杂 1.单一原因造成的损害 单一原因造成的损害由于其因果关系的唯一性，可判断此原因为近因。 若此近因属于保险合同中所载明的可保风险，保险人就应当承担赔付责任；若该近因属于保险合同中的不可保风险或除外风险，则保险人不承担赔付责任。 例如：被保险人的汽车遭偷窃，若投保人在车损险的基础上购买了附加全车盗抢险，则其车遭偷窃属于可保风险，可以获得赔偿；若没有购买附加全车盗抢险，则属于不可保风险，不能获得赔偿。 2.同时发生的多种原因造成的损害 多种原因同时造成损害时，多种原因没有时间先后之分，且对损害都有直接的影响，则多种原因都为近因。 但保险人是否承担保险责任要分为两种情况： （1）多种原因都属于保单承保的风险时，则保险人负责赔偿全部损失。 （2）若多种原因中有一部分原因属于保险风险，一部分属于除外风险，且两部分风险共同作用缺一不可造成损失时，国际上各国的判定方法有所不同。 例如：在安装取暖设备过程中，安装公司疏忽了夜间安全检查，夜间取暖设备漏气引起火灾，火灾是材料本身缺陷与疏忽安全检查共同导致，而保险公司以材料缺陷是除外责任为由拒赔。在挪威海上保险条例中，对此种情况采用比例赔偿法，即按照风险程度大小和损失范围来确定保险风险责任的比例。 3.连续发生的多种原因造成的损害 连续发生是指两个或两个以上的风险因素的发生具有不间断性，后一个风险因素是前一个风险因素的直接结果，且没有新因素的介入。在这种情况下运用链式法则，根据各风险因素之间是否存在因果关系来判定，最先发生并引发一系列事故的原因为近因。 对此情况的具体分析如下： （1）连续发生的原因都是保险合同的承保风 险，保险人承担赔付责任。 例如，在企业财产保险中，火灾和爆炸都属于可保责任，若某工厂投保企财险，保险期间内工厂发生爆炸，爆炸引起火灾，火灾导致财产损失这样连续发生的多个可保风险造成的案件中，保险公司应赔偿损失。 （2）连续发生的原因中既有保险风险又有除外风险时，又分为两种情况。第一种若前因是保险风险，后果是除外风险，且后因是前因的必然结果，保险人应当承担全部赔付责任；第二种若前因是除外风险，后因是保险风险，且后因是前因的必然结果，保险人不负赔付责任。 4.间断发生的多项原因造成的损害 间断发生是指在一系列连续发生的多种原因中，有一项新的独立的原因介入导致损害。介入原因的独立性说明其不是由前因所直接引起的，