我国人身保险监管问题的研究.doc

我国人身保险监管问题的研究 摘要：我国人身保险的监管从无到有，历经短短数年发展，确实取得了很大进步，但受时间、人才、基础硬件和监管理念等多种因素的影响，这一领域还面临诸多问题亟待解决。文章通过分析人身保险监管在我国的发展历程，指出当前我国人身保险监管中存在的问题并提出构建适应我国国情的人身保险监管机制的具体措施。1 人身保险监管概述 2 1．1 人身保险监管的含义 2 1．2 人身保险监管的内容 2 1．3 人身保险监管的特点 3 2 我国人身保险业监管的发展历程 4 2.1 恢复阶段 4 2.2 起步阶段 4 2.3 市场行为监管为主阶段 5 2.4 市场行为监管与偿付能力监管并重阶段 6 3 我国人身保险监管问题分析 7 3.1 人身保险机构的监管 7 3.2 人身保险业务的监管 9 3.3 人身保险机构偿付能力监管 10 4 当前我国人身保险业监管现状及存在的问题 12 4.1 我国人身保险业监管现状 12 4.2 我国人身保险业监管存在的问题 12 5 完善我国人身保险业监管的措施探索 16 5.1 增强对人身保险产品创新监管 16 5.2增进对人身保险公司及人身保险中介人的监管 16 5.3强化对人身保险公司偿付能力监管 19 6 结论 23 参考文献 23 1 人身保险监管概述 1．1 人身保险监管的含义 人身保险业监管是指人身保险监管部门借助于一定的权威，通过制定或采用各种有效的规章制度和监督方法，规范和影响人身保险市场中各个行为主体的行为，使人身保险公司具有稳定的偿付能力，保证人身保险业的健康发展[1]。人身保险业监管制度通常由两大部分构成：一是国家通过制定有关保险法规，对人身保险业进行宏观指导与管理；二是国家专司保险监管职能的机构依据法律或行政授权对人身保险业进行行政管理，以保证保险法规的贯彻执行[2]。 人身保险业监管包括监督和管理两个方面[3]。监督指监督保险公司对其分支机构、保险中介的市场经营行为必须合乎法律、法规和部门规章，对于违反者予以查处，监测保险公司的偿付能力和经营风险，并督促保险公司防范和化解经营风险等。管理指批准设立保险公司及其分支机构，查审保险机构高级管理人员任职资格，审查备案保险公司的保险条款和保险费率，办理保险许可证办法和变更事项等[4]。 1．2 人身保险监管的内容 尽管各国的人身保险业监管的规定各不相同，但是其基本内容是相同的。人身保险业监管在内容上可分为[5]：人身保险业务范围的监管，人身保险合同的监管，人身保险投资的监管。而人身保险市场监管的内容又分为[6]：保险组织的监管；保险经营的监管；保险财务的监管；保险中介人的监管。 1．3 人身保险监管的特点 人身保险业监管是监管机构对保险市场上各市场供给主体准入与退出保险市场的监管。保险监管有如下特点[7]： 强制性。保险监管是外部强制型监管，监管行为是政府行为。监管部门通过一定的法律、法规对保险监管对象进行规范，规定监管对象落实监管当局的要求。同时对于监管对象实施检查、对违规机构实施处罚。 服务性。保险监管虽然凭借的是公共权力，体现的是政府意志，但是从功能上看，它又是对保险机构提供的公共服务，为监管对象的稳定经营服务。也就是说执法是手段，服务是目的。保险监管的主要手段是制定统一的防范和控制风险的规则供监管对象遵守、督促其健全内控制度、检查和指出其内控的薄弱环节并提出改进建议，通过现场检查和非现场检查手段对监管对象的风险状况作出判断，并就如何改进风险控制提出建议，从实质上看，就是为保险监管的对象提供技术性服务[8]。 独立性。保险监管部门必须能够独立地履行其职责和义务，必须能够客观地、坚定地、不受外界干扰地行使权利。保险监管部门必须随时准备听取投诉，讨论一些问题，同时应具有决策的独立性和行使权利的自由。保险监管人员能够迅速有效地行使权利的方法，一种是通过书面要求保险公司提供所索取的资料，另一种是对保险公司进行单方面的检查。 复杂性。随着全球市场经济的发展，监管对象的千差万别，决定了不同国家、不同社会制度、不同地区保险监管方式和方法不尽相同。表现为保险监管的复杂性和技术性。 2 我国人身保险业监管的发展历程 2.1 恢复阶段 从1982年恢复人身保险业务，到1988年批设太平洋保险公司之前，是人身保险业和人身保险业监管恢复的阶段。在此期间，人身保险市场由中国人民保险公司独家经营，处于完全垄断状态，人身保险产品和保费规模都增长缓慢[9]。到1989年，人身保险险种只有50个左右，保费收入仅46亿元。而人身保险业监管也呈现出监管力量薄弱和监管无法可依的特点，当时在中国人民银行内部只有金融管理司的一个处——保险信用合作处在管理各种基金会和信用社的同时履行保险管理的职能，当时的保险法规也只有国务院1985年3月颁布的《保险企业管理暂行条例》，