担保业务保后监管操作管理办法.doc

担保业务保后监管操作管理办法 第一章 保后监管总则 第一条 保后监管是指本公司对担保项目的履约意愿和履约能力的现状及变化趋势，包括资信状况、资金流向、经营管理、产销情况、项目进度、竞争能力、财务记录、履行合同、改组改制等影响担保风险的因素进行跟踪、调查、监控和分析，对检查中发现的问题采取积极补救措施的工作过程。 第二条 风险管理部是担保公司保后检查工作的主管部门，负责该工作的管理、监督、检查、指导和考核。 第三条 保后监管的方式包括担保业务部各客户经理和风险管理部保后监管人员对担保项目的常规检查和专项检查。 保后监管的检查 第一节 常规检查 第四条 常规检查是对担保业务发生后全过程的日常检查。 第五条 常规检查的工作程序： （一）确定保后监管责任人。客户经理A角为经办该笔担保业务的保后监管责任人，负责进行保后监管工作； （二）约见、走访客户，上门检查。客户经理应严格实施检查， （四）填写《担保项目保后检查报告》（附件18）。客户经理在对被担保企业进行定期或不定期检查后，要通过掌握的客户信息资料对客户进行综合分析和判断，在保后检查3天内出具报告，并须担保业务部经理在报告书中签字确认； （五）相应的风险防范措施。客户经理和担保业务部经理应根据检查中出现的问题，及时采取防范和补救措施，对重大风险隐患应会同风险管理部及时上报总经理，开展专项检查； （六）对保后检查情况的反馈。反馈内容应包括：项目回访报告；客户提供的最新材料，如财务报表、工商登记变更记录、企业高层负责人的人事变动、银行对帐单、纳税凭证、归还贷款本金利息原始凭证复印件等。每次保后检查完毕，资料反馈给风险管理部监管人员，并由风险管理部信息岗位人员归档； （七）担保业务部的保后检查总结。每月10日前担保业务部应当对本部门上月的检查情况书面总结上报风险管理部，每月15日前风险管理部保后监管人对保后检查书面报告总经理和公司经营风险管理部。 第六条 常规检查的内容： （一）对担保贷款的用途、还息及纳税检查：主要检查客户是否按合同规定用途使用贷款；有无以流动资金贷款从事股本权益性投资、固定资产投资等；固定资产贷款的使用是否与申贷项目建设进度同步；承兑汇票下的购货合同是否执行，订购货物是否到货，保证金是否足额，有无挪用；是否按时足额付息、纳税； （二）对客户财务状况的检查：通过测算与比较上期与当期资产负债表、损益表、现金流量表及主要财务比率的变化，动态地评价企业的经济实力、资产负债结构、变现能力、现金流量情况，判断企业是否具备可靠的还款来源； （三）对投资项目完成情况的检查：主要检查项目投资和建设进度，项目施工设计方案及项目投资预算是否变更、项目自筹资金和其他银行借款是否到位、项目建设与生产条件是否变化、配套项目建设是否同步； （四）对客户重大经营管理事项的检查： 1、企业或项目主导产品市场及其市场地位是否发生重大变化； 2、企业或项目产权结构与经营管理体制有无进行调整，是否发生兼并、合并、分立、停业，是否有合资经营以及大额对外权益性投资，贷款建设项目是否可能停建、缓建或进行建设方案的重大调整； 3、企业董事长、总经理、财务负责人是否进行调整，新任领导的能力、作风、品质的分析； 4、有无发生重大经济纠纷、违法经营行为； 5、有无发生重大财产或经济损失的意外事件等。 （五）反担保措施检查： 1、抵（质）押物状况检查：客户经理应按季实地检查抵（质）押物（或权利，如经营权、租赁权等）的变化情况及其价值。检查重点是：查看抵（质）押物是否发生出租、转租、赠予，抵（质）押物形态是否完整，有无失修、拆迁、毁损，其价值是否大幅变动，有无法院查封，以确保抵（质）押物形态完好，金额足值、权属完整。经合理判断发现抵押物价值明显减少的，客户经理应要求客户恢复其价值； 2、对反担保企业的检查：主要检查其资产情况、信用记录、生产经营情况、财务状况、外界评价等，分析其反担保能力有无下降； 3、对反担保个人的检查：主要检查其有无卷入大的经济、刑事诉讼 ，大额财产有无变化； 4、对股权反担保的检查：主要检查股权权属及比重是否发生变动； 5、对保证金反担保的检查：主要检查保证金有无挪用、是否足额。 （六）还贷情况的检查：客户经理应在贷款到期前至少45天督促客户落实还款资金，并在归还贷款下一工作日取得银行收回贷款本息的凭证复印件及企业还款书面证明（须盖公章）。 第七条 常规检查的频率： （一）首次贷款担保检查：被担保企业在第一次用款15天内，客户经理应对该企业进行首次检查，重点检查该笔贷款的使用情况，包括资金流向是否和申请时借款用途相符、是否按项目进度用款。首次检查实施后3天内填写《担保项目保后检查报告》中贷款的使用一项； （二）定期检查：客户经理每三个月应到客户的主要办公、生产、经营场所实地检查一次，认真分析企业