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我国股份制银行同质化竞争和业务转型路径探究 　　摘要：股份制银行是我国银行业的重要组成部分，是支持国民经济发展的重要力量。但其在发展过程中普遍存在同质化低效竞争现象。在当前我国利率市场化不断推进的背景下，这既不利于培养股份制银行核心竞争力，也难以实现金融资源的优化配置。本文旨在对股份制银行同质化竞争现状、原因进行分析，展望利率市场化对股份制银行带来的挑战，并在此基础上探究股份制银行业务转型路径。 关键词：股份制银行；同质化；利率市场化；业务转型 中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1007-4392（2013）02-0041-04 近年来，随着我国经济快速发展，我国银行业整体竞争力不断提升，其中，股份制银行以其决策链条较短、金融服务灵活的优势，日渐成为我国银行业的重要组成群体，在国民经济发展中起到越来越重要的作用。然而。与国外中小商业银行打造自身业务品牌实现差异化竞争的战略不同，我国股份制银行普遍存在盲目求大、同质化趋向严重等问题，表现为传统息差收益仍为股份制银行主要利润来源。随着金融竞争日趋白热化，利率市场化进程不断推进，股份制银行推动差异化、特色化发展，实现业务转型势在必行。 一、我国股份制银行同质化竞争现状及成因 （一）我国商业银行竞争同质化的表现 1.竞争地域同质化。大型商业银行以其网点众多、覆盖面广、国家信用支持力度较大的优势，一般将其竞争地定在大中型城市和经济发达地区。与此同时，在成立之初就已确立“服务地方经济”定位的中小商业银行盲目跟进大中型商业银行的发展思路，以追求业务范围的拓展和市场占有率的扩大为战略发展方向。也将竞争地定位于金融体系较发达的大中型城市。以目前12家全国性股份制银行为例，无论是网点最多的招商银行，还是网点相对较少的渤海银行、恒丰银行，其一级分行大多设立在直辖市、省会城市以及珠三角、长三角、环渤海等地区内经济发达的大中型城市，部分股份制银行利用地缘优势在其总部所在地附近中小城市设有少量一级分行。但是地域特色和优势并不明显。 2.目标客户同质化。较之股份制银行，大型商业银行成立时间较长，营业网点覆盖面较广，客户认知度较高，资金实力相对雄厚，在传统信贷业务特别是零售业务方面存在天然优势。与国外中小银行依托自身优势发展特色业务不同，我国中小商业银行最初定位服务中小企业客户，实际运营中却为了争取更大的利润，将多数资源用于发展大型企业和高端客户，对中小企业（含小微企业）、三农和社区居民等群体的信贷支持尚显不足。 3.业务结构同质化。存贷款利差仍为拉动股份制银行利润上升的重要因素，而风险小、技术性和附加值高的中间业务对利润的贡献相对偏小。以天津辖内10家异地股份制银行天津分行为例。截至2012年三季度末，异地股份制银行天津分行利息收入率大多集中80%至90%之间，最高的银行利息收入率高达91.67%，最低的银行利息收入率也达到74.83%。与之相对的是异地股份制银行天津分行中间业务收入普遍偏低。大多集中在10%左右，最高的银行中间业务收入率也仅为16.33%。由此可见，股份制银行的经营范围仍高度集中在传统的存贷市场，中间业务领域创新仍显不足，造成金融市场上过度竞争与竞争不足并存，降低了资金配置效率。 （二）股份制银行同质化现象产生的原因 1.利率管制下创新动力不足。自1993年以来，我国利率市场化进程就在不断推进中，然而截至目前我国资金价格管制依然存在，以当前一年期存贷款利率为例，2012年7月6日降息后，一年期存款利率3%，一年期贷款利率6%，即商业银行在传统存贷业务方面一年即可稳获3%的利差收益。同时，我国资本市场起步相对较晚。近年来虽发展迅速，但仍难以成为我国企业的主要融资渠道。在“金融脱媒”趋势尚不明显的背景下。商业银行贷款仍为我国企业主要融资渠道，即商业银行在信贷业务方面竞争压力偏小。这在很大程度上造成了商业银行依赖传统业务获取利差收益生存的局面。综上所述，在利率管制的背景下，商业银行拓宽业务范围、提升服务质量的紧迫性不足，创新意识尚未演化为商业银行发展的内生动力。 2.绩效激励机制导向性不足。对于传统存贷款业务的依赖导致我国股份制银行绩效激励机制过分关注存贷款余额从而欠缺导向性。一方面，与大型商业银行相比，股份制银行普遍存在客户认知度相对较低、网点分布不均等特点，这些特点决定了股份制银行在储蓄存款方面较之大型商业银行存在先天不足，因此对于股份制银行特别是在某一地域新设立的股份制银行而言，为打开传统业务局面，与当地大型企业合作成为必然的选择，在这样的背景下，其原本确立的服务中小企业的宗旨反而成为应付监管部门而必须完成的任务，在目标客户群体方面，股份制银行绩效激励机制普遍欠缺导向性。另一方面，我国股份制银行绩效激励机