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珠三角小微企业融资调查和研究 　　【摘要】本文通过对212家珠三角小微企业的调查，其结果较真实地反映了珠三角小微企业的融资状况。造成企业融资难的外部原因有非市场化的历史教训、银行的私有化改制和外资银行带来的市场化理念，内部原因主要是小微企业的信用状况。用市场化手段破解难题的途径是让市场教育企业、增加小银行数量和建设市场化的融资环境。 【关键词】珠三角 小微企业 融资 调查 虽然小微企业的资金困难得到广泛关注，但对珠三角小微企业目前面临的融资问题仍缺乏比较现实的实感资料和事实判断。2013年5～6月，笔者通过广东省4所本科和专科院校近年会计专业毕业生的渠道，对珠三角小微企业进行了调查，调查结果较真实地反映了珠三角小微企业的融资状况。 调研对象是根据2011年7月工业和信息化部等四部门联合发布的新的《中小企业划型标准规定》，如工业企业从业人员300人以下或营业收入2000万元以下、其他企业从业人数不超过80人或资产总额不超过1000万元的为小微企业。通过问卷、交谈和走访的方式，调查了珠三角地区212家小微企业。其中佛山占34%，东莞21%，广州11%，深圳10%，其余占24%。样本在珠三角地区分布比较平均。 一、小微企业的总体经营状况 在回答“你所在企业当前的经营状况”问题时，23%选择很困难，32%困难，30%一般，15%良好。目前珠三角小微企业正面临着改革开放以来最为困难的时期，受到来自外部和内部的强烈冲击。外部冲击来自全球需求疲软、人民币不断升值。珠三角企业属外向型产业结构，主要从事出口业务，欧债危机后，出现了海外订单明显减少、订单压价、出口竞争力下降等情况，大中型企业的压力必然传递给小微企业。内部冲击方面，如企业人工成本上升，土地厂房价格上升，环境保护和治理的成本上升，物流价格上升，原材料价格上升。小微企业基本上没有定价权，销售价格不能相应提高，原本就不大的利润空间被不断压缩，直至亏损。 此外，产业低端最脆弱，受冲击最大。首先，珠三角中小企业大部分集中在“两高一资”和劳动密集型领域，处在产品增值链的低端，它们生产的恰恰又是大量顺差的产品，当政策调整和外部冲击来临的时候，面临的生存环境非常困难。其次，企业的困难除了受大环境的影响外，主要还是生产经营管理粗放、不符合可持续发展要求等自身问题，这些企业被淘汰出局只是迟早的问题，危机只不过是加速了这种消亡的时间。曾经依靠低成本竞争优势获得高速发展的珠三角模式，到了生死关口。 在上述“原材料价格上涨”、“人民币升值”、“人工成本上升”、“融资难”四大小微企业难题中，选择“融资难”的占比43%，成为小微企业居首的难题。 二、小微企业的资金和融资状况 从调查情况看，企业资金紧缺的占比26%，较紧缺的占47%，一般的占18%，宽松的占9%，可见小微企业整体上资金是紧缺的。资金是企业的血脉，是维持企业生产经营活动正常进行的前提和保障。自有资金是小微企业资金的主要来源，珠三角的小微企业多数从家庭工业发展而来，很多小微企业仍然保留着家庭经营的模式，业主的自有资金是企业资金的主要来源。资金紧缺导致小微企业收缩生产规模，企业产能不能充分发挥。 既然资金紧缺，企业的融资意向是怎样的呢？44%的小微企业对融资的需求程度不强，33%表示一般，只有22%需求强烈。这反映了企业复杂的心态，一方面资金紧缺，另一方面由于对外融资的困难和担心还款问题，企业处于保守状态，因为，23%的小微企业认为获得银行贷款不可能，38%认为很难，14%认为较难，25%认为一般。对于银行拒贷的原因，67%小微企业的回答是无抵押，33%是企业信用达不到银行要求。可见，良好的信用是小微企业融资成功的首要因素。 有的小微企业还是获得了银行的贷款。那么，是哪类银行对小微企业提供了较多融资呢？调查显示，56%的贷款来自国有银行，22%来自股份制银行（如招行），其他小银行（如城商行、农信社、小额贷款公司）占比为11%。看来，国有商业银行在落实政府对小微企业融资政策方面承担了主要任务，而小银行对小微企业的贷款占比不多。虽然有的小微企业获得了银行贷款，但融资成本也不容忽视。调查显示，贷款利率（加融资费用）约比银行基准贷款利率上浮20%的占27%，上浮30%的占47%，上浮40%及以上的占26%，这也说明了部分小微企业即使缺钱也不愿向银行贷款的原因。 除了银行渠道占比44%，小微企业融资的其他渠道有：其他金融机构17%，担保公司担保10%，民间借贷29%。在银行等正规渠道难以满足小微企业融资的背景下，不少企业被迫寻求民间借贷支持。但民间借贷利率高于同期银行贷款利率，向民间融资的小微企业中，45%的企业民间贷款利率为银行同期贷款利率的1～2倍，24%的企业为2-3倍，12%的企业为