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农户融资约束问题探究进展和展望 　　[摘 要]在发展中国家的农村地区，农户受到融资约束的现象相当普遍，成为妨碍经济增长和农民生活水平提高的关键因素。文章从农户融资作用、农户融资特征、农户融资约束现状、农户融资约束形成原因、缓解农户融资约束的对策以及农村金融增量改革等方面综述了国内外学者关于农户融资约束问题研究的最新动态。对于在工业化、城镇化、信息化及农业现代化背景下，我国农户融资需求的特点、融资需求满足情况、面临的融资约束现状、当前我国增量金融机构在缓解农户融资约束和农户融资难问题方面的效果如何，影响效果发挥的因素又有哪些等这些方面的研究还比较欠缺，值得我们深入研究。 [关键词]融资特征；融资约束；金融增量改革 [中图分类号]F830.58 [文献标识码]A [文章编号]1673-0461（2014）03-0038-05 改革开放以来，我国农户作为独立的生产经营主体的地位得以确立，农户开展生产经营的积极性被极大的调动起来，但农户由于自有资金不足，外部融资难又一直制约着农户发展经济和创业的热情。据调查，我国只有27%的农户能获得正规渠道贷款，在有金融需求的农户中，大约40%以上不能获得正规信贷支持（杜晓山，2010），农户面临着严重的融资约束问题，导致在工业化、城市化步伐不断推进的背景下，外出打工成了农户满足流动性需要的主要选择，农村精壮劳动力大量转移到城市，农业面临边缘化的境况，国家粮食安全问题日益严峻，现代农业发展受到制约。为了缓解农户面临的融资约束，我国对农行、农信社等存量金融机构进行了一系列改革，2006年12月，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》，企图通过在农村建立新型金融机构来缓解农户融资难问题，标志着我国农村金融改革进入增量化改革阶段。近年来的多个中央一号文件也强调了要进行农村金融增量改革以缓解农户融资约束。金融增量改革后，我国农村金融机构数量、种类明显增加，但农户面临的融资难问题依然故我。因此，基于农村金融增量改革的视角对农户融资约束问题进行研究，具有十分重要的理论和应用价值。 一、国外研究现状 目前国外学者对农户融资约束的研究主要集中在关于农户融资作用、农户融资约束现状、农户融资约束形成原因、缓解农户融资约束的对策等方面。 （一）国外关于农户融资作用的研究 国外许多学者对农户通过小额信贷活动获得融资后提高收入水平和改善生活展开了丰富的研究。Wright（1993），Zeller（1998），Khandker（1999），Seibel（2000），Magereete（2001），Elizabeth，Jonathan Morduch（2003）等人对农户小额信贷的研究结果表明，农户通过小额信贷融入生产资金，能增加其收入来源，使其摆脱贫困和饥饿，帮助自己捕捉商机，平滑消费和生产，有利于改善贫困农户生活质量和减少脆弱性，提高福利状况，最终扶持农业发展和促进农村经济发展[1-6]。Sebstad，Jennefer Chen（1996）的研究表明，小额信贷对其所服务的社区居民生活改善具有非常重大的影响，这些影响包括：从微小型经营活动获得的收入增加、创造新的就业机会以及改善金融资产管理等，并且这种影响不仅仅是经济方面的，广泛的社会参与、穷人和其他过去被社会排斥在外的人由此受到“教化”等也都是其收益的重要体现[7]。 （二）国外关于农户融资约束现状的研究 在发展中国家的农村地区，融资约束普遍被认为是阻碍经济增长与农村居民生活水平提高的关键因素，农户受到融资约束的现象相当普遍。Pischke， Adams， Donald（1987）在考察了农民与正规金融组织之间的借贷交易行为后得出结论，认为能获得正规金融机构组织贷款的农民仅是一小部分。在非洲大约仅占5%，在亚洲、拉丁美洲或许仅有15%，并且这些贷款都集中在少数大生产者手中。常常是只有总人口5%的借款者得到了总贷款数额的80%，即是说，在典型的低收入国家，不到1%的农民却得到了增加的贷款总额的大约80%的贷款，仅有15%的农民得到余下的20%，而超过80%的农民不能得到贷款。此外，在农业占国民生产总值比重相当大的国度，商业银行仅将其贷款总额的5%～10%贷给农业部门，并且，其中大部分资金贷给了大农户、农场和农业销售公司[8]。根据对智利农村传统信贷市场的抽样调查， 估计只有30%的农村人口是国家金融机构、经济改革机构和私人商业银行的客户，其余人口中的大部分主要依赖非正式融资市场，甚至银行的部分客户也要依赖非正式融资市场（麦金农，1973）。 （三）国外关于农户融资约束形成原因的研究 Stiglitz，Weiss（1981）发表《不完全信息市场中的信贷配给》标志着信贷配给理论的成熟