保险合同特殊性研究.PDFVIP

076 应用应用应用应用 21.2013232013.2013 保险合同特殊性研究 文 ／唐世银 相对于合同法中规定的合同 ， 保险合同是一类特 方当事人利益 完全 对立的立 场判 定其权利义务的 归 殊类型的合同 ，除了一般原则外 ，合同法的一些具体规 属 。在保险合同 纠纷解决 中 ，对某一特定成员权利义务 定并不适用于保险合同领域 。甚至在保险合同内部 ，海 的判定 ，也必须适用于其他 团体成员。在解释保险合同 上保险和陆上保险也有很大区别 ， 海上保险合同还应 具体条款时 ， 不能单纯把它 当作某一特定投保人和具 适用海商法的规定 。 司法实务中认识和把握保险合同 体 承保的保险公 司之间的利益冲突 ， 而应当将合同双 的特殊性有助于合同双方利益的衡平保护 。 方置 于整个保险合同团体的大局 中考量其权利义务的 —保险 一 、主体的特殊性—— 团体 衡平 ，这也是保险社会性的具体要求 。 集合风险 、分散损失是保险业运作的基本模式 ，保 —保险 利益 二 、客体的特殊性—— 险制度的功能是将个体可能遭遇的风险及带来的损失 保险利益是保险法的一个重大基础理论 ，是保险法 分摊消化于共同团体 。有学者将保险定义为 ：受同类危 上特有的基本原则 ，但是理论上对该 概念 的定义、内涵 险威胁之人为满足其成员损害补偿之需要 ， 而组成之 和适用范围认识不一 。 根据保险法第十二条第六款 的规 ① 双务且具有独立之法律上请求权之共同团体 。 共同 团 定 ，保险利益是指投保人或者被保险人对保险标 的具有 体的存在是保险制度运行的前提性条件 。 大数法则是 法律上承认的利益 。 这一定义如果去掉修饰语就是一个 保险精算的基础规则 ，任何一个险种的推出 ，都必须达 循环定义 ，有学者认为 ，该规定 尚未最终指出保险利益 到一定的投保规模 ，这也充分佐证了团体性的重要 。投 的实质 ，应当 明确为投保人或被保险人对保险标 的具有 保某一险种的投保人和承保的保险公司相互组成一个 的为法律承认的经济利害关系 。 ②我国 台湾地区学者江 共同团体 ， 运用大数法则和风险发生的概率测算保险 朝国认为 ，保险标 的不是物 的本身 ，而是投保人对该物 费率 ，投保人缴纳的保险费组成风险基金 ，并运用这笔 存在的利益 ，一物因其和投保人的关系不 同 ，可以具有 多种不 同的可保利益。 ③ 险利益在英美法中的表 基金补偿某一遭遇保险事故的投保人 。 在这一共同团 其实 ，保 体中保险公司是充当一个服务者的角色 ， 保费中的经 述是可保利益 ，按照英国学者约翰 ··斯蒂尔 的解释 ：“保 T 营费用和合理利润就是对保险公司保险服务的回报 ， 险利益是产生于被保险人 与保险标 的物之 间的经济联 所以保险业属于现代金融服务业之一 。 在这一共同团 系 ，并为法律所承认的 、可以投保的一种法定权利”。 ④ 体内部 ，投保人和保险人也存在着相互选择 ：保险公司 保险 利益学 说 经 历 了价值说 到关系说 的发展历 倾向于选择素质良好 ，风险较低的投保人 ，以便于减少 程 ，价值说产