保险经营论坛三十二.PDFVIP

10488台北市復興北路 62號 4樓之 1 電話： 02 電子郵件： insop@insop.org.tw 傳真號碼：02 保險經營論壇（ 三十二） ( 2015 年8月 13日 ) 共保條款析論（Ι）：共保缺口 vs 共保懲罰 在財產保險契約條款中，「共同保險條款」(Co-insurance Clause ；簡稱：共 保條款)為產險從業人員耳熟能詳重要條款之一 。共保條款在國外行之有年，在 保險經營運用極為普遍，其所呈現效益亦為保險契約當事人有目共睹。惟在國 內，過去期間對於共保條款之運用，由於未能深諳共保條款實質內涵與基本效 益，導致在保險經營上較少使用，即使使用亦呈現僵硬性，難能彰顯共保條款應 有功能與價值，誠屬可惜！基此，本文將以共保條款為主題，針對其產生背景、 實質內涵、運用效益、及應注意事項等，予以較深層之論述。 基本上，「損害填補原則」為財產保險契約應遵守之重要原則。所謂「損害 填補原則」，係指於保險事故發生時，保險人依事故發生時之實際損失予以賠償， 不能多賠亦不能少賠，藉以彌補被保險人所遭受之損失。惟被保險人能得到全額 賠償之前提，則必須是在足額保險基礎下方可達成。然在保險實際經營過程中， 囿於主、客觀條件之限制，仍有大多數要保人未能採足額投保，一旦發生損失理 賠時，保險人僅能按投保比例承負部份賠償責任，無法依實際損失全額理賠，極 易造成雙方當事人之理賠爭議，引起被保險人反彈與不滿，此種理賠處理方式， 理論上雖是公平合理，惟實際上對於若干無需足額投保之要保人而言（諸如：保 險標的不會發生全損者），則是有欠公允。基此，「共同保險條款」遂因應而生， 成為最佳解決方案之一，而「80％共保條款」則屬其最典型代表。 所謂「 80％共保條款」，係指保險契約當事人約定，當要保人投保之保險金 額，已達到保險標的價值 80％時，即視為足額保險，一旦發生損失時，保險人 在保險金額範圍內，依實際損失全額理賠，被保險人無須自行承擔未保足全額之 比例分擔責任。由該條款知，要保人保險金額僅須達到保險標的價值 80％時， 保險人會給予實損實賠之優惠待遇，此種理賠處理方式，雖可完全呈現共保條款 之正面效益。惟在共保條款實際運用中，共保條款亦會出現兩種負面效果：共保 缺口（Co-insurance Deficiency ）、共保懲罰（Co-insurance Penalty ），此種正面 (1/7) 10488台北市復興北路 62號 4樓之 1 電話： 02 電子郵件： insop@insop.org.tw 傳真號碼：02 效益與負面效果兩種併呈方式，正印證「水能載舟、亦能覆舟」之哲理。 一、共保缺口（Co-insurance Deficiency ） （一）意義 所謂「共保缺口」，係指在財產保險契約載有共保條款前提下，倘要保人投 保之「保險金額」，小於保險人要求之「最低應保金額」即：保險價額( ×共保比 例＝最低應保金額時，此兩者之差額，稱之為「共保缺口」。例如：保險標的房) 屋價值 $1,000,000 ，要保人投保火災保險並加貼80%共同保險條款，若其保險金 額僅為 $600,000 ，小於最低應保金額為$800,000 ，此時遂產生共保缺口$200,000 （即$800,000 －$600,000 ＝$200,000 ），自然形成不足額投保狀態，因此一旦發生 保險事故時，被保險人將無法獲得保險人十足全額賠償，被保險人須自負未保足 「最低應保金額」之比例分擔責任。基此，茲為避免共保缺口之出現，被保險人 應秉持最大誠信原則，依保險契約之規定，按最低應保金額投保之。 （二）計算公式【 CV－I】 1. 共保條款賠償金額公式 ： I X ′