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财产保险经营管理与监管 第九章 财产保险的经营范围 第一节 《保险法》规定：“同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务”。 1、第三领域保险的定义 “第三领域”保险是指兼具人身保险和财产保险业务特点的短期健康险和意外伤害险。 短期：期限小于1年，而且不含有保证续保条款的保单。 2008年，财产险公司经营的意外险、短期健康险原保险保费收入为109.54亿元，占人身保险市场的1.5%。 2008年，人身险业务原保险保费收入为7447.39亿元。 2、产品举例 平安航空意外险电子投保书 保险责任：对客户乘坐民航客机时发生的意外身故、意外残疾和意外医疗进行赔偿 太平洋人寿 “世纪行”交通意外保险卡 保险责任：航空意外保障，火车意外保障，轮船意外保障；汽车意外保障。 美国友邦保险北分“出租车司机专用保险计划” 保障范围：意外身故给付和意外医药费赔偿 平安保险“人车双全家庭完全保障计划” 保障范围：综合保障险种，包括意外伤害、短期健康保险。 3、航空意外保险 承保乘客在乘坐飞机时因自然灾害和意外事故而导致的死亡和残疾的极短期的意外伤害保险产品。 20元一份 保额40万元 发展历程 初期：只有中国人保公司一家开发并销售这种产品。 20世纪90年代中后期：各公司抄袭人保的航意险条款和费率。市场的竞争恶化：佣金之争。竞争最激烈时，保险公司交给航空售票代理商的佣金甚至高达90%。 2000年：各家公司建立共保体系，即各寿险公司共同承保航意险，按当年的市场份额“瓜分”保费，并承担相应责任。但只是中间商和保险公司之间的利益转化， 2002年3月份，经济学家茅于轼指出“航意险暴利”，引起了一段关于航意险价格与服务的讨论。 2002年4月、5月的两起空难再次将这个讨论推向高潮，航意险引起了社会各界的普遍关注。 改革过程 2002年12月13日，中国保监会向社会公布了《关于加强航空意外保险规范管理有关问题的通知》（征求社会意见稿），计划从明年1月1日起实行航空意外保险市场化改革。 2002年12月30日，保监会又向各保险公司下发了《关于加强航空意外保险管理有关问题的通知》，正式颁布了航空意外保险改革方案。将从条款、费率、业务管理及客户服务四个方面的航意险改革措施。 产品改革 保费不变：每份航意险保费为人民币仍20元 保险金额提高：从原来的20万元提高到40万元，同一被保险人的最高保险金额仍为200万元 保险期间延长：自被保险人到达机场通过安检时始，至被保险人抵达目的港走出所乘航班班机的舱门时止（而不是从进机舱到出舱门时止） 严格保单管理： 投保航意险时，新条款除了要求投保人填写被保险人姓名和航班号，还要写身份证号，指定受益人，联系方式，本人签名等等。? 电脑出单，同时，航意险与民航定座系统联网 我国财产保险业的监管现状 第二节 一、正常层次的监管 1、设定较高的保险公司资本金要求 2、保险费率和险种的监管 3、准备金的提留规定和计算方法 4、再保险的规定 5、保险资金的运用形式和限额 6、保险监管机构具有监督检查的职能 1、设定较高的保险公司资本金要求 《保险公司管理规定》第七条指出，在全国范围内经营保险业务的保险公司，实收货币资本金不低于人民币二亿元。 未经中华人民共和国许可，任何公司不得在中国境内经营保险业务。 2、保险费率和险种的监管 《保险法》第106条规定：商业保险的主要险种的基本保险条款和保险费率，由金融监督管理部门制定。保险公司拟订的其他险种的保险条款和保险费率，应当报金融监督管理部门备案。 审批制 依法实行强制保险的险种； 新开发的人寿保险险种； 中国保监会认定的其他关系社会公众利益的险种。 备案制 “商业保险的主要险种”的范围由中国保监会认定。中国保监会可以根据市场情况对主要险种范围进行调整。 中国保监会制定和修订的主要险种的基本条款和保险费率；中国保监会可以委托保险行业协会或保险公司拟订主要险种的基本保险条款和保险费率。 3、准备金的提留规定和计算方法 相关的监管法令： 1985年3月3日，国务院发布了《保险企业管理暂行条例》。 1995年6月30日第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过了《中华人民共和国保险法》 1996年7月25日中国人民银行发布了《保险管理暂行规定》， 1998年11月18日，中国保险监督管理委员会正式成立。 保险监督管理委员会于1999年1月1日起实施了《保险公司财务制度》 2000年3月1日起实施了《保险公司管理规定》。 2004年12月15日，《保险公司非寿险业务准备金管理办法（试行） 》 2009年2月28日，再次修订保险法 《保险法》：保险公司应当根据保障被保险人