商业银行及小额贷款公司协同共进问题探究.docVIP

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商业银行及小额贷款公司协同共进问题探究

商业银行及小额贷款公司协同共进问题探究摘 要 商业银行和小额贷款公司在向中小企业提供信贷业务过程中,既有各自优势,也有很多问题,但二者在业务方面又具有互补性,可以通过合作来达到共同发展的目的。基于此,文章根据哈耶克的“局部知识论和不同的信任机制理论”, 分别从商业银行与小额贷款公司信贷业务的发展现状出发,研究二者的合作基础,探讨二者在开展信贷业务时面临的问题,并提出相关建议。 关键词 商业银行;小额贷款公司;中小企业信贷业务;协同共进 中图分类号 F832.33 [文献标识码]A 文章编号 1673-0461(2012)12-0092-06 一、商业银行与小额贷款公司信贷发展现状 (一)商业银行信贷发展现状 1. 从政策角度看,商业银行作为正规合法金融机构在经营信贷业务方面有着诸多的政策优势,具有合法地位 《流动资金贷款管理暂行办法》,《个人贷款管理暂行办法》和《固定资产贷款管理暂行办法》以及《项目融资业务指引》的出台标志着我国商业银行贷款业务的政策框架已经初步形成。《商业银行法》的颁布促使相关部门积极完善信贷业务管理的法律法规。近年来我国商业银行信贷法制体系日趋完善,这有效地降低了我国银行产生不良贷款的风险,促进了商业银行合理有序发展。① 2. 从资金角度看,商业银行资金来源渠道广阔,资金充足 商业银行的资金是依靠股本,个人以及企业存入银行的资金和同业拆借款。 商业银行是法人,在法律上具有法人的资格,全国商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币,地方商业银行的注册资本最低为一亿元人民币。注册资本全部为实收资本。它具有规模经济带来的成本优势。 3. 从运营成本角度看,商业银行缺乏中小企业信贷经验,总体成本较高 商业银行早年主要是针对大中型企业开展贷款业务,在金融危机席卷以及中国产业结构急需调整这一大环境下,面对市场潜力巨大的中小企业贷款市场,才进行转向,缺乏经验,总体成本较高。总成本主要包括调查信息成本和贷款风险成本。 (二)小额贷款公司信贷发展现状 1. 从政策角度看,小额贷款公司作为非金融机构,在经营面向中小企业信贷业务时,政策支持不够足,不具有合法地位,监管主体混乱 一方面:目前在金融市场上其并没有获得合法地位,身份不明。小额贷款公司在开展面向中小企业的信贷业务时,因其身份在相应的规则和条例上,并没有进行着合法与否的界定,所以使其在法律上并没有得到相应的支持和助力,陷入了尴尬处境。另一方面:小额贷款公司的政策监管机构政出多门,基层执行困惑。由于小额信贷业务的发展前景良好,相关部门对于小额贷款公司开展信贷服务业务越来越重视,为了促进其在中小企业信贷业务上的发展,出台了相应的政策进行扶持。但是在监管时,由于上层领导部门之间缺乏有效沟通,产生了政策不一的现象,这让底层部门实施起来不知所措。例如,在最早的时候,央行提出了小额贷款公司的试点。银监会在提出关于放宽农村金融市场时,也对小额贷款公司的试点工作进行了阐述。二者针对其试点工作提出了不同模式,但是央行和银监会的试点模式却不一样。 2.从资金角度看,小额贷款公司资金来源的单一,后续资金来源不足 不得吸收公众存款,其资金主要来源为股东认缴资本金和捐赠的资金及不超过两个银行业的融资资金。同时还要求,小额贷款公司从银行业的金融机构获得融资余额不超过资本的净额的50%②。小额贷款公司的信贷经营模式,是在短时间内将一批资金全部发放贷款后,只有等待定期还贷或者寻求更多的投资来维持资金周转,这一资金来源的单一性,就造成了小额贷款公司在开展小额信贷业务时一定程度上的后续资金得不到保障的现象。 3. 从运营成本角度看,小额贷款公司试点开始以来,就以面向中小企业的信贷业务为主要经营对象,具有一定经验 小额贷款公司经营业务的单一性,致使其具有一定的成本优势,但是总体而言其成本还是偏高。①资金成本偏高。小额贷款公司受制于商业银行,它无法从正规的金融机构批发资金,只能转向一般机构。由于一般金融机构对其委托的资金的回报率的要求是很高,这样就抬高小额贷款公司的成本。②信息成本较低。小额贷款公司的业务面向的主要对象是以农户、城镇的低收入者、个体工商户、中小型企业为主小贷公司作为新生的非金融机构在进行小额信贷业务上,由于是本地乡土的金融组织, 在驾驭中小企业的金融的市场的方面有很大的优势。一方面它通过对农民的生产生活的了解,掌握着大量的客户和潜在客户的有效信息。这样就有效的降低了其进行小额信贷的前期调查成本,在一定程度上降低了放贷的经营风险。另一方面执行成本低。小企业和小额贷款公司的地域性很强,很大一部分是都处于相当封闭的地域的,小额贷款公司可以通过多种方式了解贷款人的贷款信息,减少贷款无法收回的可能。并且农村居民收入来源具有多种途径,有助于小

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