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关于商业银行零售业务发展经济学思索 　　[摘要]随着近年来商业银行的零售业务的迅猛发展，“小微化，零售化”成为了商业银行的战略选择。本文首先说明了商业银行零售业务的战略意义，具体阐述了商业银行零售业务的发展现状，本文最后对于商业银行零售业务的发展进行了展望，并提出了相应的政策建议。 [关键词]商业银行；零售业务；信用 [中图分类号]F832.2[文献标识码]A[文章编号]1005-6432（2014）1-0072-03 随着市场经济的发展进入到中坚阶段，商业银行的利润增长愈加倾向于在零售板块逐鹿中原，而欧美发达国家，商业银行的零售业务发展较为发达，在银行各项收入中的比重稳步提升。融资脱媒和技术脱媒的压力，迫使商业银行大力开发零售业务市场。美国银行业，将零售业务的发展摆在其重要的战略格局中，零售类贷款比例由1985年的31%上升到1996年的45%。零售业务比重的提升改变了传统的美国商业银行的收益结构，商业银行整体收益水平大幅上升和银行系统稳定性大幅增加。 1零售业务的发展必将是商业银行长期发展的战略目标 推动经济增长的三驾马车为投资、出口、消费，以高投资、高出口、低国内消费的粗放型增长模式难以为继，中央决策层不断推出改善收入分配格局的方案，提高低收入者的消费收入，培育一个庞大的中等收入阶层。为刺激我国内需市场的旺盛奠定阶层根基。随着民生财政政策的不断推进，藏富于民将是未来我国经济发展的战略核心。一个庞大的中等收入阶层，必然会带来巨大的内需市场。零售业务的发展将成为启动这个庞大内需市场的助推器。零售业务的发展与民生领域息息相关，与个体的投资和消费活动密切相关。 伴随对公领域利润的削减，商业银行在强势的对公领域议价能力较弱，在零售业务领域，商业银行保持着传统的议价优势地位。民间企业家的融资难催生的高利贷，民间金融需求的旺盛与供给的极其不协调，引致个体经营户对金融需求极度饥渴。零售业务的发展恰好弥补这一融资领域的空白，于国于民都是重要的利好政策。因此各大商业银行追逐零售板块的利润将是未来商业银行格局的重要风向标。商业银行零售业务的发展对解决民间融资需求难具有重要的战略意义，零售业务板块中的小企业贷款和个人经营贷，都是针对民间中的融资需求难而设计的产品，这些商户大都为各城市的中产收入阶层。零售业务的门槛往往要求商户有房产抵押、净金融资产等准入标准，因此被商业银行遴选中的客户往往具有较高的信用标准。零售板块业务的利润率也远高于对公板块业务的利润率。 2商业银行零售业务发展的现状 当前商业银行零售业务发展的侧重点在于追逐“有钱人”，对现金流和净资产的过度追逐使商业银行零售业务的发展失去长期的战略主动权。目前商业银行零售业务，主要将市场瞄准在有房有车的富裕阶层，房地产市场的泡沫发展造就了一批富翁，“北上广”地价的不断上升，北京房产的抵押使获取个人经营贷款较为便利。但过多的依靠房产抵押贷款维系的资产运转模式，存在巨大风险。房地产泡沫将商业银行间接绑定，若将来的房价泡沫破裂，将会给客户和银行带来系统性的连带风险。商业银行若基于长远的战略角度考量，就应当减少房地产绑架的零售业贷款，防止全球经济下行带来的房市泡沫危机的行业风险，风险控制将是商业银行最根本的生命线。通过对北京市商业银行的调研，当前商业银行的零售业务所面向的客户主要是机械制造、文化、体育产品等，这些客户具有共同的特征：具有北京市的房产抵押，由于北京市的房产具有极高的商业价值和不断上涨的趋势，因此商业银行对这类型客户的信任主要基于房产的商业价值。 商业银行对零售业务的贷款主要采取“话术”和“实地调查”等方式，话术基本上是通过与客户交谈的方式，逐步打破商业银行与客户之间的信息不对称。交谈的内容主要从客户的资产状况入手，比如客户是否有房子？客户的职业是什么？以及通过查询客户的征信系统，来了解客户的整体经济状况和信用记录。客观来说，客户的征信系统极大地解决了商业银行与客户之间的信息不对称问题。征信记录更是从制度上约束了客户的违约行为，违约成本的过高使得商业银行零售业务有了经济上的约束力。基于不断上涨的北京房价，如果客户违约，客户的房价远远高于其抵押的房产，因此客户不会因为100万元的贷款而使得200万元的房产被银行处置。如果房价出现泡沫，违约成本较小，客户违约的可能性就会存在。因此商业银行如果将零售银行业务过多绑定房地产，预期的房地产行业的风险必将会影响到商业银行。 3商业银行零售业务发展的方向 商业银行零售业务发展的方向，应当是激活国内的消费市场，充分挖掘潜在的消费资源，培育一个不断壮大的中产阶层。例如大学生消费群体可重点培植，其具有可以挖掘的内生动力。当前零售银行“唯金钱论”和货币化的“拜金主义”倾向，促使潜在的消费市场一直