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内蒙古村镇银行现状研究和发展对策 　　[摘 要] 村镇银行，作为新型农村金融组织，自创立以来，凭借灵活的机制和高效的决策获得了自己的生存发展空间，同时也对促进“三农”经济的发展等方面产生积极的影响。内蒙古村镇银行虽然起步比较晚，但发展速度比较快。内蒙古村镇银行在发展的过程中也遇到了资金不足、市场定位不清、科技和产品缺乏支撑、相关扶持政策难以落到实处和治理及体制存在缺陷等问题。本文针对上述问题进行了分析，并提出了相应的政策建议。 [关键词] 内蒙古；村镇银行；对策分析 doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2013 . 23. 015 [中图分类号] F832.35 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2013）23- 0027- 02 1 内蒙古村镇银行发展现状 为解决农村地区金融真空和农村金融服务不足等问题，2006年12月21日，中国银监会颁布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，调整和放宽了农村地区银行业的准入门槛。2007年3月1日，全国首家村镇银行——惠农村镇银行正式成立，4月，内蒙古第一家村镇银行——包头固阳村镇银行开业。截至2012年底，内蒙古地区已开业29家村镇银行。29家村镇银行资产总额70.72亿元，各项贷款余额36.55亿元，其中“三农”贷款余额23.76亿元，占比65.01%，中小企业贷款余额8.42亿元，占比23.04% ， “三农”与中小企业贷款占各项贷款的88.04%；负债总额59.50亿元，各项存款余额41.69亿元，实现盈利0.62亿元，不良贷款率为零，从业人员903人。内蒙古许多村镇银行根据当地产业的结构和特点，开发了诸如“企业+农户”、“企业+协会+农户”、“政府+农户”、“担保+农户”等业务模式；根据一般农户、种养殖农户、个体工商户的不同情况，提供不同的信贷产品，组合不同的担保方式，获得了较好的市场反响。内蒙古村镇银行开业以来运行平稳，支农效果明显，政策效应逐步显现。 2 内蒙古村镇银行发展中存在的问题 2.1 资金不足 内蒙古村镇银行目前没有切实可行的资本补充渠道，资本严重不足限制了业务的开拓和发展，由于村镇银行大多数是由地方政府投资，甚至是一些民间资本来组建的，其资金规模比不上国有商业银行，没有切实的补资渠道。营业网点少，金融产品单一，结算功能不健全，多数人不愿也不敢把钱存到村镇银行。村镇银行大多设立于贫困地区，居民收入水平不高，农民和乡镇中小企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长，使得村镇银行的后续发展面临生存问题。 2.2 非农化倾向日渐增强 内蒙古村镇银行在成立之初就确立了“为三农服务”的市场定位。一部分村镇银行注重在县市发展业务，忽视村镇，支农效果不明显，有悖于国家成立村镇银行的初衷。一些新成立的“村镇银行”将资金投向利润更大的城区和较大企业，同时农村地区贷款由于风险高、成本高，在利率定价上不仅不能享受到比城市低的优惠，反而更高，产生“挤出效应”，造成了农村资金“城市化”和“富人化”。这里面有外部金融环境和市场条件的原因，但更重要的还是内蒙古地区村镇银行自身的原因：公司治理不完善、业务手段单一、产品创新能力不足。 2.3 科技和产品缺乏支撑 一是人才和技术力量薄弱，村镇银行普遍存在缺乏差别化金融产品，创新性不足。二是村镇银行网点少，基层网点开办成本高，营销成本和业务处理成本高，不仅使客户感到不便，而且在竞争中处于劣势。同时村镇银行的信誉积累薄弱，客户认同度低。三是村镇银行均为独立法人机构，且发起行不同，使用不同的业务核算系统，科技网络单一，普遍为单机版运行的信息“孤岛”，无法满足客户通存通兑、银行卡结算、金融服务等需求。 2.4 相关扶持政策难以落到实处 在资金管理上，村镇银行在准备金缴存比例方面没有明确的规定，各地执行标准不一，对村镇银行发放相关贷款没有明确规定。在资金补充上，中小金融机构无法通过发行金融次级债或其他方式补充资本金，只能依靠地方财政、企业和个人增资。内蒙古村镇银行，也没能在税收、项目开发等方面享受到更为优惠的政策。在处理不良资产方面，四大国有商业银行各有一家资产管理公司专门负责处理，而村镇银行只能靠提成留利慢慢冲销，呆坏账核销得不到地方政府的支持，保值贴补利息支出没有弥补。 2.5 治理及体制存在缺陷 大部分村镇银行成立的时间不长，基础比较薄弱，内部的治理结构和体制不完善，缺乏自我发展和自我约束的能力。主要表现在：一是普遍存在资金不足，股权结构不合理的现象；二是没有建立科学的经营决策和权力制衡机制；三是股东权益无法保障和落实，不同程