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南通市农村民间金融现状实证研究 　　【摘要】本文通过对南通市120家农户进行调查访谈，对南通市农村民间金融发展的基本情况做了了解。在此基础上，研究分析当前南通市农村民间金融存在的问题，并提出促进农村民间金融健康发展的政策建议。 【关键词】南通市 农村 民间金融 在农村金融市场，当前存在两种金融方式，即正规金融和非正规金融。非正规金融（又称为民间金融）是指在国家的金融法律法规规范和保护之外且不受政府金融监管当局控制和监管的金融活动，属于体制外的金融。按照当前农村地区的金融发展情况，正规金融机构在农村地区开展金融业务的意愿不强，因而商业借贷的不足必须要民间金融资本来补足、但对其加以引导和规范也是必需的。基于此，本文通过对南通及周边地区的120个农家进行了调查访谈，分析南通市目前农村民间金融的现状，旨在能探求出农村民间金融规范化发展的途径，为南通市农村发展提供更有利的金融支持。 一、南通市农村民间金融的现状 （一）江苏省农村民间金融发展状况 《2012年江苏省金融运行报告》显示，江苏省民间金融活跃，融资额度逐渐增大，主要方式为直接借贷，借贷利率呈总体上扬；人民银行民间金融的样本监测中，中小企业民间金融规模呈加快增长趋势，贷款利率明显高于正规金融贷款利率，而农村民间金融的规模则基本稳定，但借贷利率水平差异较大。 目前，江苏省农村民间金融的形式呈现出多样化，既有民间借贷、典当行和担保公司等传统的民间金融形式，也出现了一些具有时代特征的民间金融机构，如农村互助储金会、农村合作基金会等。 （二）南通市农村民间金融的抽样调查统计 目前，农村金融的需求主体一般包括农家、农村企业和农村非企业组织等三大类。作为农村经济的组成部分，农家兼具了生产者和消费者的特点，即需要生产性、商业性资金，更需要生活性资金。同时农家也是三类主体中数量最为庞大的群体，考虑到农家在农村经济发展中的特殊性和重要性，因此我们把农家作为此次调研的重点对象。 本次调查采用典型抽样法，分别从南通及周边地区选择若干样本村，利用我院经贸系学生的暑期社会实践及部分农村生源学生暑期回家探亲的机会，按随机抽样的方式对农家进行调研与访谈，共发放问卷120份，经过筛选形成有效问卷103份。本次调查对象农家的基本情况如表1所示： 表1 农家的基本情况 1.农家的借款原因。在接受访谈的103个农家中有76个农家有过借款经历，从借款的金额与频数上看，农家借款主要有两大类用途，一是子女的教育费用支出，二是农业生产和非农业生产，如表2所示： 表2 农家借入资金的原因 2.农家借款的来源及规模。在接受访谈的103户农户中，绝大部分农家以务农和外出打工作为主要收入来源，共占样本总量的80.6%，其余农户主要以做生意或以固定职业如教师、医生为生，当然也有农业生产和家庭生活都非常窘困的，没有生活来源等待救济的。对于那些以务农为主的农家来说要满足子女的教育和农业与非农业的生产，还是比较困难的，绝大多数人都选择了借贷，当问及“当您急需资金时，一般会向谁借款？”时，59.89%的农户选择“亲戚朋友”，20.63%选择“银行等正规金融机构”，选择“民间金融组织”的只有19.48%，如表3所示： 表3 农家借款的来源及规模 3.农家选择借款渠道的原因。在针对各种借款渠道的调查中，向正规金融机构申请贷款普遍觉得太难了，向民间金融机构借款都觉得不是利率太高就是觉得不受法律保护，而向亲戚朋友借款都觉得既方便快捷又不需要利息。如表4所示： 表4 农家选择借款渠道的原因 4.农村民间金融机构借款的利率。农村民间借贷的利率历来就是人们关注的重点，由于被调查农家中实际发生民间金融的较少，所调查的利率为农家所了解的当地民间借贷利率。结果如表5所示，利率区间主要集中在银行贷款基准利率的2-5倍之间。 表5 民间金融机构借款的利率 二、当前南通市农村民间金融存在的问题 （一）农村民间金融难以得到法律的保护 虽然说，农村民间金融在我国早就已经存在，但他经历了由禁止、打击、到默认但不提倡等过程。目前虽然已引起政府的重视，但因为缺乏各种法律保障，民间借贷市场仍处于半地下的状态。在得不到法律保护的情况下，农村民间金融的保护只能通过非法组织来提供，这样会带来很多不安定的因素。 （二）民间借贷的利率较高 我国最高人民法院的司法解释作出规定，同期银行贷款利率上浮不得超过4倍，目前各种借贷纠纷案件都是以此标准办理的。银行利率是国家进行宏观调控一种执行利率，而市场利率会随着供求关系、物价水平和盈利水平自然变动的利率。市场化利率是世界各国银行都追求的一个理想目标，民间借贷的利率也应市场化，更应发挥其市场导向的优势，甚至可以给正