我国小额信贷发展中存在的问题和对策1.docVIP

我国小额信贷发展中存在的问题和对策提纲  内容提要：我国小额信贷机构的发展面临小额信贷机构法律地位不明确，小额信贷项目资金来源有限，小额信贷利率政策等诸多问题的挑战，同时缺乏推动小额信贷长远发展的政策环境与制度框架。本文针对我国小额信贷发展中存在的问题提出推动我国小额贷款发展的对策与建议。 关键词：小额信贷 一、在中国孟加拉尤努斯教授探索为低收入群体提供无需抵押担保贷款二、 发展小额信贷对经济进步和社会发展具有重要促进意义，并对缩小个人收入差距和解决区域发展不平衡和资源有限性问题能够起到积极的推动作用。一，小额信贷是扶贫的有效工具。它通过提供存款、信用和保险工具使得贫困人群可以进行更加稳定的消费，更加有效的去管理他们的风险，发展微小企业并增加自身的盈利能力，提高生活质量。二，小额信贷服务可以促进资源的配置、市场发展和技术进步，并通过这些渠道促进经济的增长和社会发展。三，小额信贷服务可以通过对金融市场进一步完善来促进整个金融体系的发展。但我国小额信贷已取得长足发展，但仍面临诸多问题与挑战。 （一）小额信贷机构的发展存在诸多需要解决的问题 小额信贷机构法律地位不明确。在我国的小额贷款公司试点工作中，将来由谁来监管至今还没有明确说法。现在小额贷款公司作为特殊的企业，政府确定的相关部门都可以监管，联席会议由工商局、金融办、人民银行、银监会组成，有些地方还加入公安部门参加，多头监管既不利于提高监管效，也在一定程度上形成了监管空白。同时，各省份金融办出台的关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见中，均明确提到了“对依法合规经营、没有不良信用记录的小额贷款公司，向银监部门推荐按有关规定改制为村镇银行”。但是银监会去年出台《村镇银行管理暂行规定》，要求村镇银行必须由银行等正规金融机构作为最大的股东。这意味着即使小额贷款公司转制为村镇银行，初始的主要发起人民营企业将不得不大幅降低持股比例，失去控股权，这使得那些小额贷款公司升级为村镇银行希望渺茫，使冀望通过创办小额贷款公司逐步过渡到村镇银行的民间资本热情骤降。 小额信贷项目资金来源有限。资料显示目前小额信贷的资金主要来源于国际组织和相关单位的赠款、国家财政扶贫专项资金和中国人民银行的支农再贷款。这些都是来自农村金融市场之外的外源资金，农村金融市场上自有的储蓄资金并没有被农村金融机构用于农村经济发展中。试点地区小额信贷公司明确规定只能以股东合法的资金发放贷款，不能以任何形式吸收存款，这限制了小额信贷的资金来源。相对于众多中小企业急迫的融资需求,目前,小额贷款公司无论是数量上还是规模上，都远远不能满足市场需要。由于小额贷款公司只经营贷款业务不能吸收存款，不少小额贷款公司开业不久即贷出了大部分资金，在可用资金贷放完毕后“无米下锅”，困扰着当前小额贷款公司发展。 小额信贷面临税负重和利率矛盾难以解决的问题。中小企业经营的项目单一，而且利润一般都比较低，而小额贷款利率又太高，降低小额贷款利率，小额贷款公司赔钱；提高贷款利率，中小企业借款者赔钱，二者之间利率关系的矛盾很难解决。贷款利息收入是小额贷款公司的唯一盈利来源。按照规定，小额贷款公司的贷款利率最高不能超过国家贷款基准利率的4倍，最低不能低于0.9倍。由于小额贷款公司从性质上不属于金融机构，须按工商企业来纳税。目前，小额贷款公司要负担25%的企业所得税和5.56%的营业税及附加。按此规定计算，小额贷款公司的贷款利息收入有超过3%的比例需要缴税，这样的税率，对于仅靠贷款利息收入盈利的小额贷款公司来说相当重。由于不属于金融机构，小额贷款公司融资不能享受银行间同业拆借利率而只能依照企业贷款利率，加上银行贷款对抵押、担保要求很高，小额贷款公司融资的显性成本和隐性成本均偏高。此外，小额贷款公司可发放的单笔贷款规模受到限制，向农户发放贷款的高成本、低收益使得资金在逐利性动机的引导下，向普通农户提供小额贷款的内在激励下降。 （二） 缺乏推动小额信贷长远发展的政策环境与制度框架 我国的小额信贷政策法规经历了一个先滞后、再缓慢、逐步放开并有反复，，，，，，，，( 市) 级工商管理部门承担日常监管职能，但工商管理部门缺乏监管小额信贷必要的经验和技术，监管效率低下。 （三） 小额信贷的中介服务业缺位 现阶段我国缺乏针对小额信贷业的审计、评级机构、转账及交付系统、信息技术、培训机构、技术服务提供商、征信机构等中介组织。社会信用体系不健全，，，，，，，，，，，，三、 1