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湘西民族地区农村金融发展现状、问题和对策 　　随着经济的发展，农民收入的不断提高，农村金融机构的存贷款基数不断被刷新，金融在农村经济发展中的作用越来越突出，同时农村金融在发展中存在的问题也越发明显。本文从湘西民族地区农村金融发展的现状出发，分析目前湘西民族地区农村金融发展的状况，存在的缺陷和问题，指出了这些问题存在的原因，并提出解决这些问题的对策和建议。 湘西作为湖南唯一列入西部大开发的地区，是典型的“老、少、边、穷”地区，一直以来，农村百姓都是以农耕为主，加之水利交通等基础设施建设相对滞后，形成靠天吃饭的局面，经济的发展也比较落后，金融服务水平与发达地区存在较大的差距，在农村，长期以来主要由信用社一家提供金融信贷服务，形成了金融垄断局面，农村金融服务水平、服务质量与发达地区存在较大差距。 一、湘西民族地区农村金融发展的现状 近年来，国家加大了对三农的扶持力度，专门就农村金融体制问题提出了“推进农村金融体制改革和创新”的任务。出台了一系列优惠政策，鼓励其他金融机构开展农村金融服务。 （一）从经济主体看 首先，从国有四大商业银行布局来看，目前只有农业银行有极少数农村乡镇营业网点，且自从农业银行进行政策性业务分离和农村信用社脱钩改革后，基本放弃农村市场，涉农贷款比重逐渐降低，无论从金融服务范围、服务对象还是服务内容等方面来看，都远不能满足农村金融的需求。 其次，从农村信用社和邮政储蓄银行发展角度看，农村信用社作为服务三农的主力军，一直以来极其重视发展农村金融服务，目前，其营业网点基本覆盖湘西所有的乡镇地区，为农民提供必要的金融服务，也是农民最信任的金融机构。近年来，随着信息和网络技术在金融领域的应用不断加深，信用社的金融服务水平取得了长足进步，但是与其他商业银行相比，仍存在不小差距。同时受自身管理方式、人员结构和经营理念等方面的制约，信用社多年来发展相对较慢，且历史包袱较重，不良贷款也是困扰其发展的一个重要问题。邮政储蓄银行依托其原有的基础，在农村金融服务中发展较快，但主要经营储蓄业务，吸纳存款。目前，其农村信贷业务规模较小，信贷条件要求高，支农能力有限。 第三，其他金融服务机构。2010年成立的湘西长行村镇银行对湘西地区来说具有一定的标志意义。但目前尚处于起步探索发展阶段，金融服务水平和能力需不断加强和完善，服务三农的作用将视其今后的发展规模和效益而定。民间借贷在湘西农村地区很普遍，向亲戚朋友和个人借钱的现象比较多，且占整个农村信贷比重较大，湘西农村非正规金融的重要性应受到更多的关注和足够的重视。支持鼓励农村资金互助社的成立和发展，为农村金融提供更多的选择，促进有序竞争，使湘西农村地区的金融环境得到良好发展。 从图1中可以看出，湘西地区银行业整体发展水平较平稳，存贷款余额均保持稳步上升。存款余额年平均增长率为23.22%，贷款余额年平均增长率为20.09%。 湘西农村银行业存款余额年平均增长率为21.87%，贷款年平均增长率为17.58%。通过以上数据对比可以分析出，湘西农村金融发展速度基本能赶上全州金融业的发展。 二、湘西民族地区农村金融发展存在的主要问题 （一）农村金融供给不足与我国大多数农村地区一样，金融供给不足一直是制约湘西地区农业、农村发展和农民增收的瓶颈因素。近几年，中央1号文件连续聚焦三农，对农村金融改革发展提出了明确要求。湘西农村金融供给不足的原因可概括为“两高一低”——农村运营成本高，金融风险高，收益低。首先，农村征信系统建立尚需时日，农村个人基本信息与信用记录不完整，主要是农民缺乏银行认可的抵押财产，正规金融机构与农民之间存在较为严重的信息不对称，再加上农产品具有市场不稳定、价格波动大等特点，致使农村地区的贷款风险较高。其次，农户贷款的额度一般比较小，期限长短不一，用途多样，结息时间较长，还款来源不稳定；且每笔小额贷款所需要的人力、财力、物力支出同大额贷款相差不多，间接增加了金融机构的运营成本，因此金融机构对农户贷款的积极性不高。第三，湘西地区农业现代化程度不高，农业产业化发展起步晚，城乡发展不平衡，大量资源集中在城市，因而农业部门的整体收益低。 ㈢湘西农村地区金融需求受到抑制 湘西地区农业较高的自然风险、农产品较明显的市场风险（主要是缺乏合理规划、品种单一、品质不高、规模较小）、土地制度的制约、较低的农村市场化程度、农民文化程度、思想观念和市场意识落后等抑制了生产性借贷资金需求；同时，农村非正规金融组织对正规金融组织具有挤出效应，这些都使得农户对正规金融部门的资金需求相对有限。 （三）农户的信贷资金需求不足 一方面是自然需求不足，主要原因是农村商品化程度低，农户自给自足消费高，货币化程度低，降低了农户对信贷资金的需求；