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各银行对中小企业融资产品及方法的比较 当前，随着我国社会主义市场经济体制的建立和逐步完善，中小企业得到了迅速发展，不仅成为推动我国国民经济持续、稳定、快速增长的重要力量，而且在调整经济结构、扩大社会就业、发展地方经济、增加财政收入等方面都发挥着重要的作用。但是，由于其自身的特殊性，中小企业的发展受到各方面的制约，而中小企业融资问题首当其冲。其现有的融资状况主要表现为：内部融资为中小企业的主要融资方式；外部融资困难；中小企业融资成本较高；民间资本充足,但民间融资有待规范。面对这个大背景，金融机构尤其是城市商业银行、信用社和地方性商业银行，作为支持中小企业发展的主导行，应加快对中小企业融资产品的开发，满足中小企业的融资需求。 本文列出了四大国有控股商业银行以及部分城市商业银行对中小企业的融资方法及融资产品，通过比较归纳分析，总结出各银行的优势，力求为解决中小企业融资难的问题提供参考意见。 一 国有控股商业银行 1.中国工商银行 经过多年的实践和创新，工商银行已逐步摸索出为广大中小企业客户提供融资服务的有效模式，建立了相对完整的中小企业融资产品体系。其相关产品包括： （1）“网贷通”业务 即小企业网络循环贷款，是工行与小企业客户一次性签订循环贷款借款合同，在合同规定的有效期内，客户通过网上银行自助进行的循环贷款合同项下提款和还款业务申请，银行对客户申请进行集中受理和处理的循环贷款业务。借款人需具备工行小企业信贷管理办法中申请办理信贷业务的基本条件，其工行信用等级在A-级（含）以上，为企业网上银行证书版客户，并开通相应证书权限，能够提供足值、有效的房地产抵押或低风险抵押、并与工行签订最高额担保合同。 “网贷通”产品的优势主要表现在：保障提款：贷款额度在合同期内随时提款有保障；使用灵活：合同一次签订，2年有效，随借随还，循环使用；手续便捷：全网络操作，免去往来银行之奔波，省时省力；高效自主：自主通过网上银行操作，借款、还款款项实时到账；降低成本：未使用贷款额度不计息，可自助提前还款，减轻财务压力；高额授信：贷款额度最高可达3000万元。 （2）商用物业贷 该业务以房产价值或商用物业的营运收益为贷款依据，还原物业蕴含的内在价值。在不改变物业性质和用途的前提下，提供营运所需要的融资帮助。适用于已竣工验收的并投入商业运营的土地、厂房、写字楼、商铺等。对应的产品包括商用房抵押贷款，即客户以自有的商场、写字楼等商业营业用房或办公用房作为抵押物，从工行获得的贷款以及法人商业用房按揭贷款，即贷款人向借款人发放的购置自营营业用房和自用办公用房的贷款。 商用物业贷产品具有贷款期限灵活，贷款手续简便，快速审批等优点。 （3）特色“通”字类产品比较 适用客户 产品优势 能源通 大型石油企业在京供应商 银行资金提前介入，解决订单项下资金需求； 免抵押，解决小企业抵押物不足的问题； 审批效率高，重点审查订单真实性及确认回款账号。 城建通 北京地区房地产开发企业或城建企业的供应商 无需抵押，仅凭发票或应收账款即可获得融资 审批高效，支行具有审批权限； 期限灵活，匹配应收账款还款期。 医药通 北京地区医疗机构或政府医药采购平台供应商 无需抵押，仅凭发票或应收账款即可获得融资； 审批高效，支行具有审批权限； 期限灵活，匹配应收账款还款期 钢贸通 北京地区小型钢铁贸易企业 融资方式灵活多样，根据客户需求提供个性化服务； 多种担保方式选择，解决小企业担保不足的问题； 盘活企业存货，加速资金周转。 工商物业通 拥有北京地区经营性资产（如商场、仓储设施、宾馆酒店、写字楼、标准厂房等）的中小企业 贷款用途灵活，可用于置换负债性资金； 盘活企业固定资产，加速资金周转业务流程 棉贸通 全国范围内的涉棉企业 无地域限制，可解决异地棉贸企业融资需求； 期限灵活，降低融资成本； 无需抵押物，解决小企业担保难问题 2 中国农业银行 股份制改革以来，农业银行高度重视中小企业金融业务，不断加大对中小企业尤其是小企业的信贷投放力度，2010年贷款增量创造了历史最好水平，加快发展小企业金融业务已成为农业银行实施“蓝海战略”的重要举措。 农业银行针对小企业特点，建立起一套小企业产品研发、推广、评价体系，打造了融资融信、理财增值、支付结算、电子银行、代理业务和综合服务等六大系列的小企业金融服务产品，有效解决了小企业融资难的问题。农行是国内较早对小企业金融业务实行专业化管理的商业银行之一。近年来，农行已经推出了小企业动产质押贷款、小企业存贷积数挂钩贷款、小企业经营性物业抵押贷款、中小供应商应收账款质押融资和县域中小企业产业集群多户联保贷款等一百多个小企业产品。同时，福建分行的“金博士”、厦门分行的“善贷且成”、广东分行的“智道”等产品极具地方