个人金融业务风险管理体系讲义.ppt

* * * * * * * * * * * * * * * * * 风险管理团队 BANK OF CHINA Personal Banking Department 2005 BANK OF CHINA Personal Banking Department 2006 个人金融业务风险管理体系 的构建和设想 ---------全辖零售贷款从业人员培训讲义 风险管理团队 2006年4月 主要内容 本节课主要讨论个人金融业务风险管理体系的构建设想，将主要从体系的内涵、运作机理、体系建设、主要风险类别的防范等方面展开讨论。 个人金融业务风险管理体系的内涵及外延意义 个人金融业务风险管理体系的运作机理 个人金融业务风险管理体系构建 个人金融业务主要风险的防范 个人金融业务风险管理体系的建设过程可以说是一波三折，从最初纳入全行统一授信风险管理过程，到实施产品线风险模板独立管理，再到现在的重新纳入全行授信资产风险管理体系，曲曲折折的发展轨迹也印证了个人金融业务从业人员对其风险特质认知的懵懂无知到臻入完善。 一、个人金融业务风险管理体系的内涵及外延意义 自1999年零售业务处成立至今，零售贷款的风险审批模式始终游离于全行“三位一体”的授信资产审批体系而自成一体，是造成风险审批资源在部门间条块儿分割的制度性障碍。零售业务各产品线的风险管理条线分割，各自为战，从而造成零售业务风险管理资源的浪费。在风险集中、个金业务集中的趋势下，有效整合各产品线风险管理资源，建立涵括储蓄存款、零售贷款、借记卡、中间业务、中银理财等零售产品的个人金融业务风险管理体系已经势在必行。按照总行对风险管理角色的诠释和对业务部门风险窗口岗位职能的界定，对零售资产、负债及中间业务和中银理财进行组合风险管理，构筑全方位、立体化的长效风险管理体系。 二、个人金融业务风险管理体系的运作机理 风险管理体系的实质内容:是客户的准入与退出机制和决策信息系统。风险管理体系是动态的、全面的、立体化的风险防范与化解体系，通过对预准入客户风险的识别和评估，将超出我行预定风险控制指标的客户引入客户退出端口，对已准入客户及时将风险信息导入决策信息系统。在风险管理体系操作过程的任意阶段，零售贷款业务风险窗口人员都可以根据客户的风险状况和自身的审批权限将其导入退出端口或决策系统，并将客户风险信息及时传达给信贷业务人员，指导其进行客户细分和筛选，从而完成风险管理体系内的循环运转。 风险管理应当贯穿于整个贷款周期，在贷前调查、贷时审查、贷后检查管理的全过程形成相应的风险防范理念和风险监控机制，其实质也是零售贷款风险防范与化解体系。该体系包括风险防范体系和风险化解体系，风险防范体系侧重于对零售贷款贷前调查风险的预防、识别和估测，贷中审查风险的控制和评价；风险化解体系侧重于对贷中审查及贷后管理的风险控制与处理。通过风险防范体系对零售贷款目前和潜在的风险进行识别和估测，对相关岗位提供预警信号，对预准入的客户进行风险分析，对客户进行甄别和遴选，对预风险进行补偿、激励和保障，从而为风险估测提供一系列的参考依据。风险化解体系针对已准入的客户存在的风险借助于风险估测结果进行转化和处理，通过风险的约束与转化，将可控、可测、可转化的风险直接导入决策信息系统，将偶发性强、变幻不定、不易评价、不能转化的风险导入客户退出模式。 三、个人金融业务风险管理体系构建 按照大风险管理战略要求，建设和完善风险管理的组织体系、政策体系、评价体系、决策体系和监控体系，力求提高风险管理水平和综合竞争力。通过制定并实施系统化的政策、程序和方案，对风险进行有效识别、评估、控制、监测和改进，大力培育合规文化，努力构建我行全面、系统、动态、主动和可证实的内部控制体系，从而建立健全个人金融业务的长效风险管理体系。 逐步建立和实施风险窗口和零售贷款中心风险经理制为内容的组织体系。 完善各品种的办法、操作规程、指引、手册为内容的政策制度体系。 建立和完善以业务量、效益和风险相互平