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第三章 家庭财产保险 黄老师的博客 本章内容 第一节 家庭财产保险概述 家庭财产保险的概念 家庭财产保险的特征 家庭财产保险的分类 家庭财产保险的发展 一、家庭财产保险的概念 家庭财产保险是面向城乡居民家庭并且以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险对象的保险。 家庭财产保险属于火灾保险范畴，强调保险标的实体性和保险地址的固定性。 家庭财产保险是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。 家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿，有利于安定居民生活，保障社会稳定。  二、家庭财产保险特征 业务分散，潜力巨大 额小量大，经营成本偏高 风险结构有特色 火灾与失窃＞室内意外事故＞自然灾害 赔偿方式有特色 险种设计更具灵活性 三、家庭财产保险的分类 四、家庭财产保险的发展 起源——在火灾保险基础上发展起来 家庭财产保险是我国恢复国内保险业务以来，开展业务较早，发展较快，覆盖较宽的骨干险种之一。它面对全国十几亿人口、数亿个家庭，市场潜力巨大。据了解，世界发达国家家庭财产保险的普及率已达70％。但是，我国目前的家庭财产保险覆盖面不到10％，而且很大比例是机关、企事业单位作为一种福利给干部、职工购买的，保费少，保额低，绝大多数为不足额保险，有的根本起不到保障作用。在承保实务上，大多数保单承保要素不全，被保险人资料不齐，保险标的不明确。一旦发生保险事故，勘查、定损非常困难。改革开放20多年来，我国经济发展很快，人民生活水平也快速提高，家庭个人财产日益增长、扩大，人们生活中追求宁静、安全，减少风险的意识也日益加强。家庭财产保险越来越具有发展潜力。 国家统计局《首次中国城市居民家庭财产调查总报告 》（2002） 我国家财险的发展 国内业务恢复初期，家庭财产保险与其它业务一起高速增长 财产保险业务稳步发展时期，家庭财产保险业务却大幅下滑，大有不可遏制之势 改革深入发展期，家庭财产保险业务徘徊不前，陷入困境。  我国家财险的现状 普及率低（发达国家普及率均在70％以上，美国甚至达到95％，而我国家财险的投保率长期低于10％） 险种老化，责任范围窄，功能单一，险种不丰富 费率制定不合理 销售渠道不畅影响发展速度 业务规模小，在非寿险中所占比重低（从保险深度看，2006年， 我国家庭财产保险的保费收入仅为11亿元，占全部财产保险业务的0.7%。按全国3.65亿家庭计算，户均保费支出仅为3元，占户均储蓄存款余额的0.3%o，户均可支配收入的0.4%。和户均消费性支出的0.6%） 潜力很大（超过13亿的人口和3亿多户家庭） 第二节 家庭财产保险的基本内容 适用范围 险种结构 保险标的范围 保险责任和责任免除 保险期限 保险金额 保险费率 赔偿方式 一、家庭财产保险的适用范围 包括城乡居民家庭或个人，以及外国驻华人员及其家庭成员。 注意： 1、以家庭名义或者个人名义投保均可 2、个体工商户及合作经营组织一般不投保家财险，应投保相应的险种。 二、险种结构 根据承保标的 房屋保险：农房保险、房屋装潢保险等 其它家财险：普通家财险、自行车保险等 根据承保责任范围 综合险：一张保单承保多项保险标的 单一险：一张保单承保某项财产或某一项风险责任 根据业务独立性 主险：独立投保 附加险：依附于主险之后 三、保险标的范围 （一）可保财产 房屋及其室内附属设备 室内装潢 室内财产 （二）特约承保财产 （三）不保财产 四、保险责任和责任免除 基本上与企业财产保险相同 补充资料 现在，个人在贷款购房时，银行一般均要求贷款人为房屋购买房屋保险，是不是购买了房屋保险就不必再购买家庭财产保险了呢？ 房屋保险与家庭财产保险有何区别 五、保险期限 一般为一年 多年期保险业务 除还本家财险外，普通家财险一般不允许被保险人退保 六、保险金额 一般有两种方式确定 （一）由投保人根据其财产的实际价值自行估价确定 （二）保险人提供以千元为单位设置保险金额档次，投保人自行选择，多投多保，如5万元、10万元。 按类分项目确定保险金额 七、保险费率 （1）普通家庭财产保险的费率为1‰，即每一千元财产交纳1元保险费；如果附加“盗窃险”，“盗窃险”费率为2‰，则每一千元财产另交保险费2元，如投保家用电器类（含盗窃责任）保险，则费率为3‰，按每保险金额1000元，每年交纳保险费为3元。 （2）家庭财产两全保险（内含盗窃责任）的费率1年期33‰；三年期30‰；5年期28‰ 八、赔偿方式 室内财产采用第一危险赔偿方式 房屋采用比例分摊赔偿方式 第一危险赔偿方式 保险价值10000元，保额8000元 由于保险金额确定方式不同，家庭财产保险的赔偿方式也不同? （1）单一总保险金额制的赔