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杨凌农村商业银行发展存在问题与对策 　　【摘要】 杨凌农村商业银行按照现代商业银行模式运行，同时肩负在金融领域支持统筹城乡发展、服务“三农”、助推中小企业发展的重任以及成为金融市场主力军的重要使命，杨凌农村商业银行自挂牌开业以来，建立了较为健全的公司治理结构框架，各项经营业绩情况良好。然而，面对金融业复杂多变的外部环境和日趋激烈的竞争，杨凌农村商业银行在发展中仍然存在一些问题，本文对这些问题进行分析，并提出相应对策，以便杨凌农村商业银行进一步自我完善，提高竞争力，同时，实现快速发展。 【关键词】 农村商业银行；问题及对策 由于农村商业银行是在农村信用社的基础上组建起来的，其内部制度和外部政策环境都带有深厚的农村信用社痕迹，仍面临着诸多与股份制商业银行这一制度安排不相适应的困境和约束，阻碍农村商业银行的长远发展，同时，又有在国有商业银行和其他股份制商业银行的夹击竞争下的压力。 一、杨凌农村商业银行发展中存在问题 1.业务范围过于集中，风险集中。由于地域限制，造成杨凌农村商业银行分散风险不利因素，被限制在杨凌区开展业务，其资金势必集中到地区发展较好或可供开发的这些行业、产业和项目上，造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高，带来巨大风险隐患。同时，地域限制不利于农村商业银行的业务发展和产品创新。目前，企业跨地区、甚至于跨国的经营活动，要求商业银行能够按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务，就已经超出了杨凌农村商业银行自身的能力，业务和客户的本地化，造成农村商业银行大量客户流失。 2.人才储备十分缺乏。杨凌农村商业银行队伍整体的现代商业银行经营意识还不够强烈，开拓与服务的预见性、主动性和创新潜能还严重不足，同时，由于 缺乏创新意识的业务骨干，不少重要岗位的“业务骨干”尚未成为创造、开发新技术、新产品的开拓者和复合型人才，网点的业务人员很难开拓新领域，取得新成就。人才的严重缺乏，都会涉及农村商业银行整体创新意识和创新能力的普遍增加，也明显影响服务质量和服务效益。 3.未建立成熟的企业文化。一个银行能否持续发展，成为百年老店，是一个永远不会被取代的竞争因素。“一年的企业靠管理，十年的企业靠制度，百年的企业靠文化”，杨凌农村商业银行的“企业灵魂”———企业文化尚在起步阶段，作为刚刚从农信社“破茧成蝶”的农村商业用户，虽然会有其他发展态势优良的大银行的企业文化供我们借鉴，但更多核心的东西是需要杨凌农村商业银行依据实际情况才能逐步建立起来。 4.支持“三农”政策意图和“利润最大化” 的商业本质存在矛盾。杨凌农村商业银行作为农村信用合作社改革的产物，从改制成立之初便被无形地赋予了更好地承担起支持“三农”的使命。作为政府更注重改制后的农村商业银行对其局部和地方的贡献；而改制后的农村商业银行作为一个企业主体，却以自身利润最大化为经营目标，目标的差异和冲突容易导致农村商业银行对农业和农村中小型企业的金融支持不足。 二、农村商业银行组建过程中遗留问题的对策 1.明确市场定位，实现经济效益和社会效益的统一。作为以盈利为主要经营目标的企业，农村商业银行要在竞争激烈的金融领域，将潜力巨大而又缺乏开发的农村市场作为基本立足点，通过对经济利益的追求，达到客观上协调社会资源，产生社会效益的目的。充分利用杨凌示范区国家级高新技术产业示范区的政策优势，将支农业务只要与示范区的发展相结合，通过支农业务的创新与发展来促进农村商业银行经营管理水平的提高，更进一步地促进支农业务的发展壮大，最终建立实现农业示范区社会效益与自身经济效益的“双赢”目标。 2.与时俱进，设立村镇银行，适时对外扩张。杨凌示范区是国家级农业高新技术产业示范区，但是杨凌人口数量、经济规模和企业单位数量毕竟有限，杨凌农村商业银行在本地经营发展的空间是非常有限的。因此，杨凌农村商业银行成立后，要立足杨凌，辐射整个“关中—天水”经济区。通过杨凌农村商业银行的持续健康发展，经营管理水平的提升，通过参股控股、吸收合并和新设机构，设立村镇银行等方式，实现跨区域经营，将扶持高新技术农业、支持“三农”发展的金融服务手段、技术带到杨凌以外的区域实施经营，进一步拓展发展空间，通过村镇银行其拓宽了农民，农业和农村的融资渠道，建立农村金融供给新渠道，实现杨凌农村商业银行对外扩张和跨区发展。 3.创新金融产品。以市场为导向，加快创新金融产品，对客户群进行细分和动态管理，建立产品研发流程和机制，针对不同客户群的需求进行产品优化和设计，最大限度地满足客户需求。创新公司业务、创新个人业务、创新国际业务、创新中间业务、 着重发展中间业务，充分利用杨凌农村商业银行一体化的城乡金融服务渠道网络，迅速发展电子银行、电话银行、手机银行、利用银行丰富的客户资源做大做