第4章 商业银行-12.ppt

图5.4.1：中间业务 简图5.4.1：中间业务 表5.4.1：我国关于中间业务的规定 支付结算中间业务 汇款业务、托收业务、信用证业务以及其他支付结算业务 银行卡业务 贷记卡业务、准贷记卡业务、借计记业务等 代理类中间业务 代理政策性银行、中国人民银行业、商业银行业务，代收代付业务，代理证券业务，代理保险业务，代理其他银行卡收单业务等。 担保类中间业务 银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等 承诺类中间业务 贷款承诺，包括可撤销的贷款承诺与不可撤销的贷款承诺 交易类中间业务 远期合约、金融期货等金融衍生工具 基金托管业务 封闭式证券投资基金托管业务、开放式投资基金托管业务、其他基金托管业务 咨询顾问类中间业务 企业信息咨询业务、资产管理顾问业务等 其他中间业务 包括保管箱等不能列入以上八类业务的中间业务 第五节 存款的创造 【引】商业银行的隐含功能→ 创造存款 商业银行的真正魅力在于：除了众所周知的通过其资产、负债和中间业务影响社会经济活动外，还有很多隐含的功能与作用，虽然看不见，摸不着，但却对社会经济活动产生深远影响。 这是其它机构不能代替的。 这种隐含的功能与作用主要表现在商业银行对存款的创造。即，商业银行不仅可以靠吸收存款，发放贷款，还可以在存款不变的情况下，靠创造存款，发放贷款，支持社会经济活动。 存款性负债 非存款性负债 自有资本 可供资金 现金资产 放款业务 投资业务 商业银行的负债业务(资金来源) 商业银行的资产业务(资金运用) 中间业务 图：商业银行业务结构 表：：中国工商银行资产负债表 表：中行资金来源及运用情况 第二节　商业银行的负债业务 —— 银行形成资金来源的业务 图：2010年中国商业银行负债结构 一、自有资本 商业银行资本 核心资本 附属资本 实收资本 公积金 未分配利润 来源： 1.财政拨款：信贷基金、划拨资本金。 2.发行股票：IPO、扩股。 又称二级资本，包括：贷款准备、投资风险准备、五年期以上债券。 又称一级资本，是严格意义上的自有资本 自有资本关乎储户对银行的信任程度 补充：资本充足率 《巴塞尔协议III》规定的资本充足率指标： 包括核心资本和附属资本的资本总额与风险加权资产总额的比率不得低于8％； 其中核心资本与风险加权资产总额的比率不低于6％。 风险加权资产： 银行的资产有不同的风险水平，为反映总体风险水平，会为不同风险的资产设置不同的风险系数，以各种资产各自的风险系数乘以资产数额加总便得到加权风险资产总额。 我国商业银行资产负债表内的资产项目根据风险程度的大小具体划分为六级权数，即0%、10%、20%、50%、70%和100%。 中国商业银行资本充足率达标情况 银监会数据显示，截至2009年12月末，我国商业银行资本充足率达标的银行已有239家，2009年全年增加35家；达标银行资产占商业银行总资产的100%。 上市银行2010年年报显示： 工行资本充足率为11.98%，核心资本充足率为9.58%。 建行资本充足率为11.44%，核心资本充足率为9.17%。 中行资本充足率为11.09%，核心资本充足率为9.11%。 表：中国国有商业银行IPO融资额 上市时间、地点 IPO融资额 中国建设银行 2005年10月香港 92亿美元 中国银行 2006年6月香港 2006年7月上海 97亿美元 194亿人民币 中国工商银行 2006年10月 上海、香港 191亿美元 二、存款业务 活期存款 定期存款 通知存款 特点：1.可随时支取； 2.可开具支票； 3.通常不付利息，也有只付少许 利息（0.7-0.8%）和收取手续费的。 特点：1.到期支取，提前支取将损失利息 2.存单不能转让； 3.银行稳定的资金来源； 4.定期大额存单→不可提前支取， 但存单可转让。（1.9:1=15） 特点：1.不约定存期，但支取时需提前 （1天或7天）通知银行； 2.利率高于活期但低于定期存款。 法人存款 个人存款 储蓄存款 个人为积存货币和获取利息收入的存款 有活期和定期２种（1:1.8=16） 不能开立支票 存折不能转让 图：2010年中国商业银行存款结构-1 图：2010年中国商业银行存款结构-2 图：2010年中国商业银行存款结构-3 图：2006年美国商业银行存款结构 三、其他负债业务 同业拆借 向中央银行借款 发行金融债券 银行间短期 资金融通（5%） 目的：调整头寸→期限短（多为1-7日） 一般通过在中央银行的存款帐户拆进拆出。 再贴现 再贷款 商业银行开立票据或以政府债券为抵押从央行贷款。 不需交纳存 款准备金 2006年占比→ 中国7%＜美国18% 主动负债 限制严：只能用于资金临时调剂→期限＜ 1年 同业拆借 银行之间、银