保险教案-功能性质.ppt

3．保险费（率）确定 二 、财务补偿论 从保险供应出发，依保险经营 财务补偿要求，保险费率必须符合： (1)弥补合同约定赔付责任；类似公平精算保费。 (2)弥补保险展业费用开支； 保证保险人边际利润； 按销售税买方承担，还包含流转-营业税。 供求竞争中的保费 供给方： 公平保险费＝期望赔偿成本＋风险集 合管理成本＋边际利润－投资收益 需求方： 公平保险费＝期望损失成本＋风险集合管理成本＋风险费用－投资收益 对比两者关键于：2、3因子大小。 4．保险费的财务结构 保费（率）\毛保费（率）、总保费，由纯保费和附加保费构成： 毛保险费(GROSS PREMIUM)= 纯保费 + 附加保费 其中： 纯保费(PURE PREMIUM)，精算保费，相当于保险人预期损失赔偿额; 附加保费(LOADING PREMIUM), 相当于保险企业预期经营支出，是经营费用的资金来源。 保费（率）还含一定比例经营利润和政府营业税。 理解这一结构是理解保险企业损益表的依据。 保险价格的经济学意义 -对投保需求方 服从需求收入弹性、价格弹性原理，在预算约束下，据个人效用评价和消费偏好，比较投保和自留风险成本（保费）及效用大小，选择自保或投保。 保险价格的经济学意义-对保险供给方： 表 保险费收取的不同制度 ―――――――――――――――――――― 两种收费制 内涵　　　法定范围　 风险　　　　 预收保费制：事先收取　股份和互助公司　有经营风险 追征保费制：事后多退少补　互助公司　 无经营风险 第四节 可保风险理论 一 、政府保险和商业保险 现代保险的两种不同组织方式 商业保险的优越性-基于市场有效理论 1. 供应上在竞争和盈利激励下,能促进产品研发、满足各种保障需求； 2. 需求上可依据支付能力和风险态度，自由选择保险服务； 3 等价交换和同业竞争促进保险服务效率提高。 二 、商业可保风险理论—可保风险条件 1、可保风险概念 社会、经济有必要、技术条件可能组织承保的风险种类； 只有纯粹风险才具保障必要？ 并非所有纯粹风险都具承保经营的技术可行性和经济可能性-为什么？ 2． 可保风险的约束条件 第一、大数定律和可保风险3条件 逻辑关系： 预收保费-客观风险-经营风险 3条件： 1、大量同质风险和投保需求集合 （客观风险和规模效应） 2、风险损失偶然、意外、非故意性（统计有效和道德风险控制） 3、风险损失事先可测，事后能定（公平交易需要 ） 第一章 风险和保险总论 第三节 保险机制的性质和功能 第四节 可保风险 扩展知识 金融一体化中的保险产品创新 第三节 保险机制的性质和功能 主要内容 保险的含义、性质、功能 统计学基础和抑制风险 保险基金和保险费 保险定价原理 一、含义 1、简单模型的理解-假设的分散风险例子 情况：10间住宅，价值$2000/间， 损失概率：1/10，即1间/年， 损失程度：全部损失。 最大损失值：2000/年 处理方法： 自留：不确定和无法承受。 风险集合损失分担：将2000损失预期分摊于10间户主，每人支付200元，当某人遭遇损失时，用集合的2000元进行损失赔偿和弥补。这就是保险机制。 2． 保险的定义 *我国的定义 ：保险是损失赔偿机制 *美国风险和保险学会下属的保险术语委员会(CIT of ARIA)的定义： “保险是将偶然不幸的风险损失转移给保险人的风险分担集体。”即“普尔”——Pool。 保险人将自愿赔偿投保人的损失，提供资金上的利益及与风险相关的服务。“ 3、保险活动的要素 交易（换）客体： 特定风险潜在的损失弥补责任。 风险暴露的统计学要求： 1、风险均质（同类）、 2、概率同分布、3、独立非相关 4、损失随机、可观察和预测---制约着精算保险的业务范围和经营规则和监管特征。 交易形式： 保险商品--保险契约--保险单； 是对约定条件下的风险损失，提供补偿的承诺。 保险人和投保人间、投保人和投保人间有复杂的经济关系。 政府保险：由国家单方规定统一法律约定双方权益； 商业保险：双方按认可条件-保险合同-规范各自权义。 交易保证： 相对独立的保险合同法律体系 保险有承诺性、契约性； 采取保险合同形式，合同约束性极强。 4．保险是什么—从风险转嫁角度考虑 个体上 支付一定代价，将损失补偿责任转嫁给保险人和他人的风险交易（出售）