邮政储蓄银行小额贷款业务法律问题研究.pdfVIP

LegalAffairs 邮政储蓄银行小额贷款业务 法律问题研究 石家庄邮电职业技术学院 李莉 小额贷款是指邮政储蓄机构向单一借款人发放 金融机构取得贷款的法人、其他经济组织、个体工商 的、不超过50万元额度的贷款，包括向县及县以下 户和自然人，一般指客户。 农村地区农户发放的用于满足其生产经营或日常消费 邮政储蓄银行小额贷款业务贷款对象的不同分 资金需求的农户小额贷款，以及向城乡地区从事生 类：第一，根据客户对象的不同分为：农户小额贷款 产、贸易及农业部门的私营企业主、个体工商户和城 和商户小额贷款；第二，根据担保方式的不同分为： 镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经 联保贷款和保证贷款。农户联保小额贷款由3至5户 ． 营资金需求的贷款等。小额贷款业务能为农村地区贷 农户组成联保小组，商户联保小额贷款由3户微小企 款用户提供便利快捷的融资渠道 ，缓解农村地区农 业主组成联保小组，小组成员相互承担连带保证责 户、商户贷款难的问题。但是还需要对邮政储蓄银行 任。 贷款业务加以引导和规范，在积极支持农村各类融资 农户保证贷款和商户保证贷款由1～2个满足条 的同时强化风险管理，避免不良贷款的累积。邮政储 件的自然人提供保证，又分为普通保证贷款 (保证人 蓄银行开办小额贷款业务法律纠纷提供防范机制。 为单笔借款合同作保证 )和最高额保证贷款(保证人 在最高债权额限度内为一定期间连续发生的借款合同 一 、 邮政储蓄银行小额贷款业务的借款 作保证 )。 ’ 主体审查风险点及处理技巧 2、邮政储蓄银行开办小额贷款业务借款主体 审查 1、借款主体及其分类 (1)邮政储蓄银行对借款人的审查内容 邮政储蓄银行小额贷款业务涉及借款主体包括贷 第一，借款人有效身份证件的原件和复印件。目 款人和借款人。 前接受的有效身份证件仅指身份证 (当前在有效期 贷款是指贷款人对借款人提供的并按约定的利率 内)或户口簿，且户口簿必须有客户身份证号码的记 和期限还本付息的货币资金。贷款人是指在中国境内 录，若使用临时身份证时，则必须同时提供户 口簿； 依法设立的经营贷款业务的中资金融机构，也就是中 农户贷款可使用身份证或户 口簿(户 口簿的证件号码 国邮政储蓄银行。借款人是指从经营贷款业务的中资 登录户口簿上记录的该客户的身份证号码，但证件类 52 现代邮政201~6 别仍登记为户口簿 )，商户贷款必须使用身份证。借 围： 款人已婚的，还应提供婚姻证明材料 (夫妻户口在一 第四，销售额和资产总额均超过我行规定的限 起的户IZl簿，或结婚证 )原件与复印件、配偶的身份 额，即年销售额超过人民币1000万元，资产总额超 证原件与复印件 ； 过 500万元 ； 第二，申请商户贷款的，应提供经年检合格的营 第五，从事非法经营生产活动； 业执照原件和复印件(工商部门规定不需要办理工商 第六，经营时间不符合我行要求的，即商户贷款 营业执照的可不提供 )，从事特许经营的，还应提供 申请人正常经营时间低于6个月(有限责任公司低于 相关行政主管部门的经营许可证原件与复印件； 1年)的，农户贷款申请人经营时间低于 1年的； 第三，申请商户贷款的，应提供经营场所产权证 第