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广西科技型中小企业信贷支持政策调查研究 　　[提要] 本文在对广西壮族自治区主要城市商业银行对科技型中小企业的信贷政策进行调研的基础上，分析这些信贷政策对科技型中小企业融资需求的适应性，并提出破解科技型中小企业融资难题的若干可行性建议。 关键词：科技型中小企业；信贷支持政策；融资；创新 中图分类号：F832 文献标识码：A 收录日期：2014年5月8日 在我国经济从粗放型向集约型转型的大环境下，科技型中小企业在我国产业结构调整与升级、技术创新以及解决就业问题的过程中扮演着不可或缺的角色，但银行往往不愿意贷款给科技型中小企业，造成了其融资困难的状况。据调查，广西科技型中小企业中53.26%的企业认为资金是制约其发展的首要因素。而广西地区经济发展水平在全国来说中等偏后，金融业发展速度较慢，除四大商业银行和农村信用社以外可提供信贷的股份制银行及外资银行较少，这对广西的中小企业的融资来说更是一个艰难的问题。因此，如何为广西的科技型中小型企业创造一个更好的融资环境，已成为迫切需要解决的问题。 一、基于问卷调查的广西主要商业银行金融支持科技型中小企业发展状况 为实际了解广西各商业银行对科技型中小企业金融支持情况，我们走访了广西玉林、南宁、桂林、柳州等四个具有代表性的城市共30多家商业银行发放调查问卷并进行了相关访谈，最后共收回了20份有效问卷。调查主要从两个个方面展开，一是商业银行对科技型中小企业的基本政策，二是银行对科技型中小企业的贷款特征。 （一）商业银行对科技型中小企业的基本政策。通过调查发现大部分银行的放贷金额都是在100～1，000万元之间，国有银行实力雄厚，风险抵抗能力比较强，可放贷款金额比较大，非国有银行则相对逊色一些。国有银行的贷款金额集中在500～1，000万元，非国有银行则集中在100～500万元，非国有银行对科技型中小企业的放贷金额低于100万元的有北部湾银行南宁分行和柳州银行南宁分行，没有超过1，000万元的；国有银行给予的贷款金额一般在1，000万元以上的有3家，分别是工商银行南宁分行、工商银行玉林分行和建设银行柳州分行。（图1） 对于还款期限，国有银行和非国有银行对科技型中小企业的贷款都是在5年以内收回，而且大部分是在1年以内收回贷款。这是因为商业银行都是风险厌恶者，他们都不愿意接受长期贷款，长期贷款所要承担的信用风险、利率风险、流动性风险等要比短期贷款的大。信用风险是商业银行面临的主要风险之一。近年来，国内经济进行体制改革，一些科技型中小企业，由于长期运作不规范，造成企业严重亏损，以至于形成银行有钱不敢贷款的局面，企业越早还款银行面临企业失信带来的信用风险就越少，因此贷款期限越长，利率的波动越难确定，商业银行的风险就越大；贷款期限越长，银行可以支配的钱就越少，流动性就越差。因此，银行不希望放贷时间过长。 调查发现国有银行对科技型中小企业的贷款利率集中在5%～10%之间，非国有银行则有些是在10%以上，而且有些高达15%以上，比如邮政储蓄银行柳州分行、兴业银行南宁分行和交通银行南宁分行，见图2。非国有银行与国有银行相比经济实力薄弱，竞争力不强，非国有银行则通过降低放贷门槛以争取客户，有3家非国有银行放贷不需要担保品，因此客户不按时还款的风险比较大，容易产生不良贷款，所以非国有银行的贷款利率一般比国有银行高，以补偿它们放贷要面临的高风险。（图2） 科技型中小企业向国有商业银行申请贷款的成功率比较高，向国有商业银行申请贷款的成功率在75%～100%的有五家，占国有商业银行的一半。而非国有商业银行批准贷款成功率低于50%和高于50%的各占一半，其中，招商银行南宁分行是低于25%，只有两家银行的成功率是在75%～100%的，它们分别是邮政储蓄银行南宁分行和邮政储蓄银行柳州分行，见图3。（图3） （二）银行支持的科技型中小企业特征分析。国有商业银行普遍对科技型中小企业建立有比较完善的信用记录，而非国有银行则有些记录完善，有些不完善，其中对科技型中小企业的信用不作记录的银行有建设银行桂林分行。20家商业银行有18家认为科技型中小企业的信用记录中必要的内容首先是是否曾经有过不良信用记录，其次是企业总资本和企业资金的流动性。 银行衡量企业还款能力的标准主要是偿债能力和企业的现金来源，在衡量企业还款能力的标准中，有18家银行选择了现金来源和偿债能力。其次是资产结构与周转情况、贷款方对外债务担保和担保人情况。商业银行比较看重企业的主营业务收入是否稳定，因为主营业务收入是企业的主要现金来源，在很大程度是影响着企业的偿债能力。在资产结构与周转情况方面，银行喜欢支持流动资产比较多的科技型中小企业，而对于担保，商业比较喜欢抵押担保，其次是质押担保和担保公司提供的担保