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我国建立存款保险制度构想 　　摘 要：随着美国次贷危机在全球的爆发和蔓延，如何构建更稳定的金融安全网以防范和化解潜在的金融危机成为了各国政府关注的问题。中国在加入世界贸易组织后金融业面临着全面开放的挑战，构建适合我国国情的存款保险制度以保护存款人利益、维护金融稳定迫在眉睫。本文通过对我国建立存款保险制度的必要性以及可行性进行研究，，提出构建适合我国国情的存款保险制度的设想。在理论上，弥补我国有关存款保险制度研究方面的薄弱环节；在应用上，实现其为金融业保驾护航，防范和化解金融风险，以达到保护存款人利益、维护我国金融以及经济环境的稳定的现实目标。 关键词：存款保险制度；必要性；可行性；构想 20世纪90年代以来，金融创新活动加快脚步、金融国际化趋势加强、金融机构日益壮大、金融业务相互交叉等现象使得金融业发生着巨大的变化。与此同时，金融风险也相伴而生。尽管我国金融业的改革发展取得了巨大的进展，但也面临着很多问题。我国的金融体系中的隐性存款保险由于种种弊端并不能有效的预防银行挤兑以及金融危机的发生，如何构建更稳定的金融安全网成为政府面临的重大课题。由于我国隐性存款保险的弊端，为提供金融体系的稳定性，增强金融机构的竞争力，完善金融监管体系，有必要在我国建立存款保险制度。而我国金融体系的不断稳定运行，金融监管能力的不断增强，金融法规的不断完善也为这一制度在我国的建立提供了有力的保障。 一、我国建立存款保险制度的必要性分析 在我国的金融体系中，实际上存在着隐性的存款保险制度，也就是政府在用自己的信用为银行的信用进行担保，这也使得银行等金融机构得以在政府的保护伞下从事各种高风险的业务。然而20世纪90年代以来，海南发展银行、广国投、中农信等金融机构的倒闭在社会上掀起了轩然大波，严重动摇了公众对金融体系的信心，这使得人们开始反思如何进一步构建我国金融安全体系，这也成为政府面临的一项重大课题。对于我国存款保险制度的建立的必要性主要有以下几方面： （一）隐性存款保险制度的缺陷 我国存在着当银行出现经营危机政府买单的局面，这种隐性的存款保险制度在金融稳定方面确实发挥了作用。然而这在加剧了政府沉重的财务负担的同时对于市场机制优胜劣汰的发挥也是一个巨大的限制，银行的经营一旦缺乏市场机制的约束，就会影响其资产质量以及经营的稳定性。更重要的是，这种隐性的存款保险制度引发了金融机构以及存款人双向的道德风险问题：对于存款人来说，选择金融机构的立足点仅仅在于其所能提供的收益的高低，对于其经营业绩以及风险状况并不会过多关注，结果削弱了存款人对金融机构的监督作用；对于金融机构来说，政府的全额买单使得其不用为其过度的冒险行为支付代价，金融机构从事高风险业务的动机加大，而这部分风险由政府承担。 （二）我国金融体系具有内在的脆弱性 银行业的资产和负债具有不对称性的特征，这使得银行如果发生挤兑危机，有限的资本难以抵补巨额的负债，从而引起银行危机。由此可以看出，银行集低流动性的资产和高流动性的负债于一身，这使得银行容易面临流动性短缺的冲击，从而易引发挤兑危机。若要避免这一现象需要做到以下两点：一是提高公众对银行等金融机构的信任度，减少挤兑事件的发生。二是银行应该能够及时收回贷款，应对大规模的挤兑。 （三）提高我国金融机构竞争力的需要 我国金融业30多年的改革发展取得了重大的成果，金融机构组织体系日益完善，银行业、证券业、保险业不断壮大，金融业对外开放水平进一步提高。与此同时也存在着一些尚待解决的问题，比如金融创新能力不高、金融市场化程度不高、金融机构风险防范能力不足等。加入世界贸易组织之后，国外许多国家都已建立存款保险制度，这使得国外银行在进入国内后在吸引客户方面占有更大的优势，而在此背景下，通过建立存款保险制度可以加强对存款人利益的保护，完善金融监管体系，提高金融机构的活力，增强我国金融机构的竞争力。 （四）完善我国金融监管体系的需要 对银行业的金融监管可以分为以下三种类型：第一类是预防性措施。主要是指对金融机构的开业设立管理、流动性、资本充足率、贷款集中度等一系列规定，即金融监管当局的审慎监管功能。第二类是临时性措施。它是指当金融机构陷入经营困境时，采取的临时性补救措施，一般是由政府或中央银行向其进行资金援助。第三类是事后补救措施。这是在前两种措施未起到作用时的辅助性措施，是整个监管体系中的补充环节。这主要是指存款保险制度，当投保机构出现经营困境时，由存款保险公司对其进行赔付。存款保险制度是金融体系的最后一道防线，不仅在银行出现问题时进行及时的补救，同时也注意事前的监管。它在保护存款人利益，减少挤兑几率，稳定金融体系方面起到不可替代的作用。 二、我国建立存款保险制度的可行性分析 改革开放30