第三章保险合同的订立和效力2.ppt

保 险 法 第三章 保险合同的订立和效力 本章重点: 1、保险合同订立中的法律问题 2、保险合同的效力（权利与义务） 3、保险合同的效力变动 第二节 保险合同的效力 一、保险合同的生效条件 生效，即已经成立的保险合同在当事人之间产生一定的法律约束力。 已经成立的保险合同因为“当事人的意志符合国家的意志和社会利益，因此国家赋予当事人的意志以拘束力。 （一）一般生效条件 1、主体资格 2、意思表示真实 3、合同内容合法（不违法律；不违反社会公共利益；保险标的合法） （二）特别生效要件 1、保险利益 2、以死亡为给付保险金条件的合同，须经被保险人书面同意。 3、不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身合同（有例外：父母亲为其未成年子女投保） 二、保险合同的无效情形（保险合同中的特殊情形） 1、因危险不存在而无效。 2、因投保人或被保险人对保险标的无保险利益而无效 3、死亡给付合同未经被保险人书面同意。 4、为无民事行为能力人投保死亡给付险（有例外） 5、超额保险，超保险价值部分无效。 三、保险合同的生效时间的确定 保险合同具备成立要件、同时又具备生效要件，则成立时间和生效时间一致。 （一）附条件保险合同的生效时间 当事人对合同的效力，可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。 可以约定：保险费的交付为生效条件；保险单的签发为生效条件。 （二）附期限保险合同的生效时间 零时起保。 注意一：保险合同成立、生效（保险单生效）与保险期间的关系 1、保险合同成立之时合同生效。但如保险期间尚未开始，保险人仍不承担保险责任。 2、保险合同成立与生效不同时。保险人于约定的时间开始承担保险责任。 3、保险合同成立与生效不同时。保险期间溯及至保险合同成立日。（追溯保险） 注意二：保险费交付与保险合同生效的关系 不是效力要件。但可以约定。 通常解释，财产保险合同与人身保险合同的保险费交付与保险合同生效有不同关系。 财产保险中，保险费交付（除当事人约定外）不是生效条件。保险费未交付不影响保险合同的生效。迟延交付保险费并不导致合同失效。仅产生违约责任。 人身保险，实务中通常在首期保险费交付以后才有合同成立生效等问题。如未交，不得以诉求之。（储蓄性：保险金必然给付/均衡费率造成溢交） 四、保险合同的效力（一）——投保人等的义务 （一）义务一：交付保险费 1、法律意义 （1）合同的重要内容，如未规定，合同不成立（内容不完整） （2）可将保险费的交付约定为合同生效的附加条件。 （3）人身保险中作为合同效力中止条件。 2、财产保险与人身保险保险费的交付 3、保险费的交付义务人——投保人 4、保险费的交付 （1）数额 根据保险费率与保险金额来确定。 注意： 保险费增加的情况： 第一，危险增加时；第二，投保人未尽防损减灾义务。 保险费减少的情况：据以确定保险费率的有关情况发生变化，保险标的的危险明显减少；保险标的的价值明显减少。 财产保险增加保险费的情形: 第五十一条 第三款 投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。 第五十二条第一款前段 在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。 财产保险降低保险费的情形: 第五十三条 有下列情形之一的，除合同另有约定外，保险人应当降低保险费，并按日计算退还相应的保险费： （一）据以确定保险费率的有关情况发生变化，保险标的的危险程度明显减少的； （二）保险标的的保险价值明显减少的。 （2）期限 按约定。未约定,在合同成立时交付。 （二）义务二：防损减灾义务（51条） 1、意义 2、履行 （1）自觉履行 （2）保险人协助履行 3、违反的法律后果 保险人有增加保险费或者解除保险合同的选择权。（二选一，可弃权） 问题：保险人在何种条件下可选择增加保险费、在何种条件下可以选择解除合同？ 第五十一条 被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。 保险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。 投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。 保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。 [案情]某农场与某保险公司签定了一份汽车保险合同，期间为1年，农场共有汽车60辆，全部投保，共交付保险费10万元。 合同生效后，保险公司多次会同交通安全管理部门要求对农场的车辆进行安全检查，农场拒绝检查。保险公司从