论商业银行个人住房贷款风险的形成原因及防范措施.doc

论商业银行个人住房贷款风险的形成原因及防范措施 张肃琪 随着国民经济的不断发展，住房分配货币化制度的实施，我国商业银行开办的个人住房贷款帮助越来越多的人圆了住房梦。由于个人住房贷款具有风险小、收益时间长、社会效益明显等优点，已成为各家商业银行极力拓展的拳头产品。但是，随着个人住房贷款业务开办时间的延伸、贷款总量的加大，其负面效应也有所显现，并有可能转化为新的风险点。在加强个人住房信贷市场营销的同时，应客观地分析办理住房贷款业务存在的潜在风险，做到早防范、早化解，进一步提高银行的经营效益。个人住房贷款风险主要是指借款人不能按时偿还贷款本息，由此给银行带来的损失。主要有：有些客户为了购买新房往往不注重个人收入的实际承受力，而银行则在追求扩大住房贷款份额与占比忽视了冷静的、带有前瞻性的分析与评估，这样就加大了风险发生的概率。6倍以下较为适宜，如果贷款为八成，期限为20年，日后每月的还款最好不要超过家庭收入的40％，否则就会影响正常的生活水平。但是从目前贷款人情况看，有理财意识的客户不足33％，而大部分客户是由于住房分配制度改革而走上贷款买房这条路的，因此从客观上也为个人住房贷款风险的形成“创造”了条件。个人信用程度不明，且信誉度会随着收入多少而发生变化，特别是当前行政机构与企业改革力度加大，隐性失业将明显增加；贷款者在还款期收入下降，严格审查开发商的开发资质和能力及按揭项目，实行项目管理责任制，杜绝假按揭给银行带来的风险。坚持“筛选一批、扶持一批、存储一批”的审查原则。成立担保中心目的旨在推动住房制度改革，规范个人住房贷款担保行为，维护贷款担保当事人的合法权益，完善住房金融体系，有效防范和化解个人住房贷款风险，为市民提供低廉、高效、便捷的住房贷款担保服务。 1