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保 险 合 同 第一节 保险合同的概念 一、保险合同的含义 投保人和保险人约定保险权利约定保险权利义务关系的协议. 二、保险合同的法律特征 1.有偿合同、2.保障合同、3.双务合同 4.附和合同、5.射幸合同、6.最大诚信合同 三、保险合同的种类 1、按保险合同标的分类：财产保险、人身保险； 2、按保险合同的性质分类：补偿性、保障性； 3、按保险金额与保险价值的关系分类：足额、不足额、超额； 4、按保险标的价值在订立合同时是否确定分类：定值、不定值； 5、按照合同承担风险责任的方式分类：单一风险、综合风险、一切风险； 6、按保险人的承保方式分类：原保险、再保险。 第二节 保险合同的要素 一、保险合同的主体 是指保险合同得参加者，是在保险合同中享有权利并承担相应义务的人，包括保险合同的当事人和关系人。 保险合同的当事人：1、保险人；2、投保人 保险合同的关系人：1、被保险人；2、受益人 A.保险人的特征： 必须经过国家有关部门审查认可;组织形式为股份有限公司和相互保险公司;必须以自己的名义订立保险合同;必须依照保险合同承担保险责任。 B.投保人的基本条件： 具有民事行为能力的自然人或法人；对保险标的具有保险利益；须与保险人订立保险合同并按约定交付保险费。 C.人身保险的被保险人必须是有生命的自然人。 D.受益人:仅在人身保险合同中存在，系由被保险人和投保人指定的享有保险金请求权的人。 二、保险合同的客体 1、保险利益是保险合同的客体 客体是指民事法律关系中主体履行权利和义务时共同的指向。保险合同虽属民事法律关系的范畴，但它的客体不是保险标的本身，而是投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益，即保险利益。 2、保险标的是保险利益的载体 保险标的是指承受保险风险的本体，任何一种保险赔偿或给付都不是造成一个相同标的，而是保障基于保险标的上的保险利益。 三、保险合同的内容 （一）保险条款及其分类 1、按照条款的性质不同：基本条款、附加条款 2、按照保险条款对当事人的约束程度：法定条款、任意条款 （二） 保险合同的基本事项 1.有关保险主体的名称和住所 2.保险标的 3.保险责任和责任免除（不承保的风险） 4.保险期间和保险责任开始时间 5.保险价值 6.保险金额 7.保险费及其支付方法 8.保险金赔偿或给付办法 9.违约责任和争议处理 10.订立合同的年月 第三节 保险合同的成立与效力 一、保险合同的订立 1、保险合同的订立是指保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。 其他合同一样，保险合同的订立也要经过 要约—— 承诺—— 二、保险合同的形式与构成 （一）书面形式：保险单、暂保单、保险凭证、其他书面协议 （二）构成：投保单、批单 三、保险合同的成立与生效 1.合同的成立是指投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。 2.合同的生效是指依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。 a、一般情况下，合同一经成立就产生法律效力； b、保险合同多为附条件合同，以交纳保费为合同生效的条件。同时，实行“零点起保制”，所以，保险合同是在合同成立后的某一时间生效。 四、保险合同成立与生效的区别 （一）概念不同 1.合同成立是指缔约当事人就合同的主要条款达成合意。 2.合同生效是指已经成立的合同在当事人之间产生了一定的法律拘束力。 （二）性质不同 1.合同成立是一个事实问题，是保险人和投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款进行协商最终达成协议的行为。 2.合同生效是一个法律的价值判断问题。 （三）评判标准和构成要件不同 1.合同成立：着眼于评断是否存在当事人意思表示一致这一客观事实，具体地说，就是评判是否存在有效的要约和承诺、是否已经完成协商过程并达致缔约的结果。 2.合同生效：着眼于评断已经成为客观事实的当事人的意思表示是否符合法定条件，具体地说，就是评判是否作出意思表示的当事人具有民事权利能力和民事行为能力、是否意思表示真实、是否意思表示不违反法律或者社会公共利益，特殊情况下还要看是否符合某些特殊的条件。 （四）时间起点不同 1.合同成立：一般在完成了要约到承诺的全过程后就成立。 2.合同生效：一般在合同成立时就生效；但是在有些情