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第七章　保险的基本原则 目录 本章要点 第一节 保险利益原则 第二节 最大诚信原则 第三节 近因原则 第四节 补偿原则 本章小结 相关网络链接 本 章 要 点 保险利益的性质和意义 财产保险和人身保险的保险利益如何确定 保险利益的存在和转移对保险合同效力的影响 告知、保证、弃权与禁止反言的含义与运用 2002年《保险法》对诚信原则的新规定 如何运用近因原则确定保险责任 补偿原则的限制条件和补偿方式 代位追偿、物上代位和委付的含义 在重复保险条件下的分摊原则如何实施 第一节 保险利益原则 一、保险利益与保险利益原则 （一）保险利益的性质 1.保险利益是保险经济关系成立的前提。 2.保险利益是保险合同的客体。 3.保险利益是保险合同生效的依据。 我国《保险法》明确规定，“投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效”。 保险利益是承保与理赔环节中必须严格审查的关键问题，因此，投保人或被保险人必须对保险标的具有保险利益。这是判断保险合同是否有效的一项基本原则。 （二）保险利益成立的条件 1.保险利益应为合法的利益。 2.保险利益应为经济上有价的利益。 3.保险利益应为确定的利益。 4.保险利益应为具有利害关系的利益。 （三）什么是保险利益原则 保险利益原则就是在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益。如果投保人对保险标的不具有保险利益，签订的保险合同无效；保险合同生效后，除人身保险合同外，投保人和被保险人失去了对保险标的的保险利益，保险合同随之失效。 二、保险利益原则的意义 （一）防止将保险变为赌博 （二）防止道德风险的发生 （三）限定保险赔偿的额度。 三、保险利益的种类 （一）财产保险的保险利益 在财产保险中，保险利益并非财产本身，而是财产中所包含的与投保人或被保险人的利益。 财产保险的保险利益有以下四种： 1. 财产所有人、经营管理人的保险利益 2. 债权人的保险利益 3. 财产受托人或保管人、承运人、承包人、承租人的保险利益 4. 经营者对合法的预期利益有保险利益 （二）责任保险的保险利益 责任保险的保险利益是投保人（被保险人）对其所应负的民事损害赔偿责任。 根据责任保险险种划分，责任保险的保险利益主要包括： 1.各种公共场的负责人对其顾客、观众具有保险利益 2.制造商、销售商、修理商对其产品的损害赔偿责任具有保险利益 3.雇主对其雇员因职业引起的伤害具有保险利益 4.各种专业人员对其从事的职业引起的民事损害赔偿责任具有保险利益 （三）信用与保证保险的保险利益 在经济合同关系中，义务人的信用涉及到权利人的利益，信誉好权利人受损失的机会就少，信誉不好权利人受损失的机会就多，因此，权利人对义务人的信用、义务人对自己的信用具有保险利益。 （四）人身保险的保险利益 当投保人对被保险人的生命或身体具有某种利害关系时，才能对被保险人具有保险利益。 人身保险投保人的保险利益有以下四种： 1.本人的保险利益。 2.家庭成员之间的保险利益。 3.由劳动关系产生的保险利益。 4.债务关系、合作经济关系产生的保险利益。 总之，在人身保险中，保险利益是对投保人的要求，而不是对被保险人或受益人的要求。 我国《保险法》第五十三条规定“投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养关系、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。” 四、保险利益的存在、转移、消灭 （一）保险利益的存在 在财产保险中，在订立合同时，一般要求投保人对保险标的具有保险利益，同时要求在保险标遭受保险事故而受损时具有保险利益。但是根据惯例，对有的财产保险，例如海上货物运输保险，投保人在投保时可以不具备保险利益，但保险标的遭受保险事故并发生损失时，被保险人必须具有保险利益，否则就不能取得保险赔偿。 在人身保险中，也不要求保险利益在合同存续期间益始终存在。人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而不要求保险事故发生时具有保险利益。 （二）保险利益的转移 保险利益转移是指在保险合同有效期间，投保人将保险利益转移给受让人，而保险合同仍然有效。 （三）保险利益的消灭 在财产保险中，保险标的灭失，保险利益即消灭；或者虽然保险标的仍存在，但在保险事故发生时被保险人已丧失保险利益，如标的物被售出等，保险合同从保险标的灭失之日起失效。 在人身保险中，如果投保人与被保险人之间丧失了构成保险利益的