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车险、履约险与汽车金融 　　2016年，1万亿元的财险里72%竟然是由机动车险承担，与此同时，车贷履约险也开始活跃，履约险对于汽车金融资产证券化不无帮助。第三届安亭国际汽车金融论坛围绕汽车金融与汽车保险的融合与共生展开对话。 　　建元资本董事长兼总裁王炜主持讨论，参与嘉宾分别是：PICC车辆保险部总经理及总核保师方仲友，天风证券资产证券化业务线负责人黄长清，安邦保险集团汽车金融总经理李超，上海评驾网络科技有限公司COO陆炜文，中华联合财产保险股份有限公司分公司副总经理乔?j。 　　UBI与车险 　　王炜（建元资本董事长兼总裁）：刚刚讲互联网、大数据、金融科技，但是事实上，还有一个问题就在于机动车保险，大家知道，财险里面今年的保费收入有1万亿（元）左右，其中70%是机动车贡献的。 　　方仲友（PICC车辆保险部总经理及总核保师）： 72%。 　　王炜：我们看到汽车保险对于财险的贡献这么大，但是赔付比例较高。在财务上，作为营利性的组织，财务没有盈余，显然不能保证行业有可持续的发展。所以，费率市场化的迎来改革，但这里面似乎没有技术支撑。 　　所以，我们如何看待费率市场化改革，新兴技术UBI？如何看待它在改革中扮演的角色？近期能否做到个体相对精准的评估？ 　　陆炜文（上海评驾网络科技有限公司COO）：我们是做驾驶员的评价分析，国外这个概念已经有十多年了，是基于行驶里程、驾驶习惯来做评估。 　　很早以前，机动车辆保险都是从车的，无论个人如何，数据只能掌握这个车。现实情况，我们做今年的费改，结合了个人的违章记录，把商业险费率做了差异化。 　　保险格局形成了寡头垄断，财险市场有70多家公司，前三家占据近65%份额，人保一家就比第二第三家加起来都大。前20家排名可能占96%的市场份额。 　　那么，中小保险公司怎么生存？大家知道保险，不一定就是风险管理，还有现金流。现金流如果做得好，公司还是可以经营。所以这几年的车险保费，推动了市场的良性发展。 　　由于行业背景关系，政府制定方向政策，更多听大公司的声音。很多小兄弟在迷惑，都听老大哥的，还要我们干什么？于是，我们把国外模式引进过来，通过?{驶员分析，通过云端大数据，以此为用户提供相应服务。 　　差异化也会给中小保险公司机会。现在很多保险公司，在监管条件下出台了一些变通的办法，比如机场代泊、酒后代驾，还有保养的赠送业务。我们的技术，不光给保险公司，还给主机厂，以此促进车型销售。 　　王炜：UBI是基于车联网的基层技术。方总代表最大的财险，我们问问老法师。 　　方仲友：人保的市场份额是33%多一点，承保利润率占行业80%以上，为什么说人保会盈利？因为大数据用得比较好，我部里面有三个处专门研究数据，承保处是风控，资源处是定价。 　　很多人问我，中国车险行业UBI什么时候能推出来。无论是形似还是神似，UBI肯定会用，深和不深，各家保险公司肯定是不一样的。 　　我想讲一个问题，说大数据也好，车联网也好，有几个短板比较明显。 　　第一个，大家想跨界颠覆某一个行业，99%的企业是没有这个能力的，如果有这个梦想，一定自寻死路。今年6月份以后，很少有人讲“互联网+”金融了，而是金融科技，这不是字的变化，是质的变化。金融公司，一定讲线下服务的重要性，风控是线下的，跨界携手才有未来。 　　第二个，洞见趋势的后面一句话是巩固优势，联手共创某一个事情。优势是顶不住趋势的，正因为有这个感觉，所以人保是开放的，是学习的，成本结构最优的时候一定是合作的。趋势很重要，动机更重要。如今，甚至90%互联网企业进入困难的冰河期，如何渡过，在于是否抱团。 　　王炜：方总，在车险UBI背景下，您认为如何更好的利用外部数据？ 　　方仲友：第一，我们一定会专业化做这个事情，向有经验的公司寻找合作。第二，跟大数据公司合作，具体做到什么程度是最经济的，这是我们要考虑的事情。 　　我们不会做大包大揽的事情，会根据自己的数据格式，买一部分的数据，或者定价系统进行差异化精细化处理，提出UBI模型，从而进行合作。人保目前的目标是为智慧交通和智慧城市，通过大数据，进行全面的规划和布局。 　　车贷险条件 　　王炜：在座的可能会听到说UBI，似乎跟汽车金融并没有太直接的关系，基于承保和赔付，这需要更精准的技术手段。作为汽车金融机构，无论是融资租赁还是厂商金融，抑或银行，他们在借助不同数据来源，进行更精准的风险把握。 　　但是我们担心，假设两方的匹配，因为流程、理念、风控等整体原则的不同，是否会影响到最终的落地？ 　　李超（安邦保险集团汽车金融总经理）：前段时间媒体说，车贷履约险重出江湖，引发各方争论。车贷险有这么大的威力吗？ 　　车贷履约险从1998年开始出现，2003年全线亏损，保监会当时叫停这款产品。到