联保信贷风险分析及防控.doc

本期专题：联保信贷风险分析及防控 正文目录 联贷联保业务初探 4 一、联贷联保业务介绍 4 二、联保贷款推行意义 4 三、国家相关信贷政策 6 第二章 联贷联保业务风险分析 9 一、联贷联保模式新增风险点解析 9 二、中小企业联贷联保业务风险机理分析 9 （一）联合体成员的道德风险 9 （二）联合体的系统风险 10 （三）联合体的整体信用贷款风险 10 （四）联合体的区域性风险 10 三、农户联保贷款内忧外患 10 （一）联保贷款推行内在缺陷 11 （二）联保贷款推行外部障碍 11 （三）银行角度关注的风险 12 （四）农户角度产生的风险 13 四、商户联保联贷风险分析 13 第三章 联贷联保业务风险防范 15 一、中小企业联贷联保业务风险防范建议 15 二、针对内部缺陷和外部障碍的解决措施 16 （一）农户联保贷款风险控制原则 17 （二）农户联保贷款贷前风险控制 19 （三）农户联保贷款贷后风险控制 22 三、商户联保联贷风险防范建议 23 第四章 联贷联保业务创新风险分析与防范 25 一、开展农户交叉联保贷款业务的必要性 25 二、开展农户交叉联保贷款业务的可行性 26 三、开展农户交叉联保贷款业务应注意的问题 26 第五章 联贷联保业务执行制度建设 29 一、联贷联保信贷细则 29 （一）联贷联保成员组合简介 29 （二）联贷联保贷款条件 32 二、中小企业联贷联保业务执行要点 33 附录一 某银行中小企业联贷联保业务实施细则 35 附录二 某银行中小企业联贷联保业务基本规定 40 图表目录 图表1：联贷联保组合体成员个数统计表 29 图表2：部分银行联贷联保组合体成员条件统计表 30 图表3：部分银行联贷联保组合体成员正常经营要求 31 图表4：部分银行联贷联保组合体成员产业政策要求 31 图表5：部分银行联贷联保组合体成员信用条件要求 32 图表6：部分银行联贷联保业务贷款额度统计 32 前 言 联贷联保是指若干借款人自愿组成一个联合体，联合体成员之间协商确定贷款额度，向银行联合申请贷款，并且共同向金融机构做出承担保证责任的承诺，每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任，银行藉此发放一定额度流动资金贷款的业务。实施联保贷款的作用效果经过几年的实践，联保贷款基本适应了农村经济结构的调整，在经济生活中的作用日益增强，借贷双方都享受到了经济发展的成果，受到农民和农民业主的欢迎，值得深入推广。 尽管这种基于团体贷款模式进行创新而来的联贷联保业务具有上述的合理性和有效性，并且在实践中也取得了较好的效果，但是对于这种联合贷款、联合担保业务，除了存在单个企业贷款通常面临的风险外，还突出地存在联合体成员的道德风险、联合体的系统风险、联合体的整体信用贷款风险和联合体的区域性风险等风险。 因此，在本文中，银联信分析师对该产品进行的深入的分析，从银行信贷人员授信的视角，对如何规避风险的前提下开展城市和乡村联贷联保业务进行分析。 本报告总共分为五章节，第一章就联贷联保业务进行了基础介绍，主要为分析做出充分的准备；第二章是对联贷联保业务进行全面的风险分析，从产生机理出发，对农户型联保贷款和商户型联保贷款的风险进行详细解析；第三章对联贷联保业务的风险防范做出了有针对性的阐述；第四章主要是对创新类的联贷联保业务做出新角度的分析与风险防范对策；第五章则从实践角度出发重点分析银行在授信审核时如何规范联贷联保信贷业务。 敬请关注本期专题《联保信贷风险分析及防控》。 第一章 联贷联保业务初探 一、联贷联保联贷联保 指导加强小企业信贷风险防范和评级管理，是《指引》的一个重要特征。 《指引》在对借款人进行条件限定之后，根据小企业经营管理等方面的特点，引导农村信用社建立一整套适应小企业信用风险特征的信用评级体系，保证对客户进行全面、客观的评价。 《指引》要求，开展该项贷款业务要遵照“评级、授信、用信”的程序，建立相应的授信管理制度或操作流程；要建立适合小企业信用贷款和联保贷款的综合信息管理档案；要实行客户经理制度。 对小企业进行授信的基础是对小企业进行严格的信用等级评定。《指引》对此作了具体规定，并明确授信范围包括各类贷款、贴现、信用证、票据承兑、贸易融资、保理等。授信应遵守下列指标：（一）计入授信额度后，单一借款人的资产负债比例不得高于75%；（二）信用贷款授信额度不得超过对单一借款人授信额度的20%；（三）联保贷款授信额度不得超过对单一借款人授信额度的25%。 在用信方面，《指引》鼓励对信用度高的小企业实施利率优惠等倾斜政策：对信用状况良好的借款人，可给予利率优惠；对信用状况欠佳的借款人，应充分根据风险定价原理厘定较高的利率水平。农信社在加强贷后管理的前提下，可实行小企业循环用信制度。允许小