第二章信用 讲课.ppt

第二章 信 用 信用的定义 Credo 和 Credit 的含义：信任 社会学中，信用被用来作为评价人的一个道德标准。原义包括信任、声誉、遵守诺言或实践成约. 经济学中，信用是一种体现特定经济关系的借贷行为。这种借贷活动可以采取商品形式，也可以采取货币形式。信用是一种价值运动形式。 晋商诚信赢天下 晋商是明清时期称雄于国内外商界500年之久的强大商业集团。 ，晋商成功的因素和经验不少。除了大家熟知的节俭吃苦，精于管理，敢冒风险，开拓进取外，“诚实守信”、“信誉至上”是成就晋商辉煌的重要法宝。近代思想家、文化巨擘梁启超在评说山西商人的经营之道和制胜法宝时，更是浓墨重笔写下“晋商笃守信用”六个大字。正是由于一代又一代的山西商人执著地践行“诚信第一”的准则，才使晋商在激烈的商海搏击中能不断地抓住商机，拓展市场，发展壮大。 第一节　信用的产生与发展 信用是一种借贷行为，是以偿还和付息为条件的价值单方面的运动。 分析和理解信用的概念应从以下几方面着手： 信用是以偿还和付息为条件的借贷行为。 信用关系是债权债务关系。 信用是价值运动的特殊形式 信用的特征 信用与货币的关系 （一）信用与货币是两个不同的范畴 信用是一种借贷行为，是不同所有制之间调节财富余缺的一种形式。 货币是一般等价物，作为价值尺度，媒介商品所有者之间的商品交换。 （二）信用和货币之间有着密切的联系 它们的产生都与私有制紧密相关，并且都表现为不同商品生产者之间的经济关系，都是价值运动的形式； 货币借贷的出现是信用获得更大发展的基本条件，一方面，货币借贷扩展了信用的范围，扩大了信用的规模；另一方面，信用也促进了货币形式和货币流通的发展。 信用的扩张会增加货币供给，信用紧缩将减少货币供给；信用资金的调剂将影响货币流通速度和货币供给的结构 。 （三）货币和信用相互渗透而形成的新范畴——金融。 金融是货币运动和信用活动的融合体。 第二节　高利贷信用 以偿还和支付高额利息为特征的一种借贷活动. 1.商业信用 ★商业信用：是工商企业之间在买卖商品时以商业票据为工具提供的信用。典型的形式是赊销。包括两个同时发生的经济行为：买卖行为和借贷行为。 2.银行信用 概念：银行及其他金融机构以货币形态，通过吸收存款和发放贷款所形成的信用。 国家信用工具：政府债券 4.消费信用 消费信用是企业、银行或其他机构向消费者提供的直接用于生活消费目的的信用. 我国的消费信用 1、银行卡：是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。 ▲银行卡的种类 银行卡按是否具备透支功能分为：信用卡和借记卡。 信用卡按是否向发卡银行交存备用金，又可分为贷记卡和准贷记卡。 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。 准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行的要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户金额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。 借记卡不具备透支功能。借记卡主要有转帐卡（含储蓄卡）、专用卡和储值卡三种。 2、分期付款。1993年11月，上海银信服务公司成立，它是我国首家办理个人消费品分期付款业务的消费信用服务公司。 近年来，分期付款主要用于购买汽车。 3、消费信贷 （1）个人住房贷款：是银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。 贷款对象为具有完全民事行为的自然人 贷款期限最长不超过30年。 住房公积金贷款：贷款额度最高不超过借款家庭成员退休年龄内所交纳的住房公积金数额的两倍。 （2）耐用消费品贷款：银行提供的支付借款人用于购买家用电器、汽车、家具用具等的贷款。期限一般为3—5年。 消费信用的作用 促进商品销售,有利于再生产。促进消费品特别是耐用消费品的生产和销售。 扩大即期消费需求。解决购买力特别是耐用消费品购买力和消费品供给之间的不平衡：市场消费总的供给结构不断发生变化，购买耐用消费品和住房的价款，在短时间内难以备齐。 提高消费者的总效用。提前实现居民生活水平的提高。 消费信用的不利影响 消费信用的故事 有一个故事，流传很广。 有一位美国老太太一生中都以贷款提前消费，临死前刚好把贷款还清。 而一位中国老太太，天天省吃俭用，存钱准备以后享用，存到足够钱的时候，她就得病去世了。 这两位老太太在天堂见面后，彼此交换心得。中国老太太说：“还是你聪明，哪象我，只是苦了自己。” ▲银行信用的特点: ▲以银行作为信用中介，是一种间接信用; ▲是以货币形态提供的信用,无对象的局限； ▲银行信用的作用: ▲贷放的是社会资本,无规模局限； ▲银行信用的来源和运用没有方向限制 ▲在期限上相对灵活,可长可短. ▲银行信用与商业信用的关系: ▲银