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校园贷平台浅析 　　【摘要】本文讨论了校园贷的发展历程、现存隐患以及监管，尤其对校园贷的各种隐患进行了较为详细的分析并提出了一些加强校园贷监管、提高大学生金融风险防范意识的建议。 　　【关键词】校园贷 金融风险 理性消费 　　2016年3月9号，年仅21岁的河南牧业经济学院饲料和动物营养专业的大二学生郑德幸从青岛一家宾馆8楼跳楼自杀。郑德幸出生农村家境贫寒，在校期间学习努力并担任班长，一直是父母的骄傲。但是，郑德幸于2015年1月开始赌球且越赌越大，与此同时，他发现了风靡一时的大学生校园贷。他利用自己班长一职的便利，冒用班上28位同学的身份在十几个校园贷平台借钱赌球。最终，郑德幸在校园贷平台总共欠下债务58.95万元，巨大的债务压力迫使他走上了不归路。郑德幸这一悲剧事件的起因是赌球，但校园贷毫无疑问起到了推波助澜的作用。目前，因为校园贷而陷于债务的大学生人数众多，因此，有必要对校园贷的隐患进行一番分析研究。 　　一、校园贷发展状况 　　2013年，校园贷开始发展，2014年各种校园贷平台为了圈客户进行残酷厮杀，2015年8月蚂蚁金服向趣分期投资了两亿美元，这标志着校园贷获得了资本市场的认可。校园贷能够在短短三年引起如此大的反响，有以下几个方面的原因。 　　（一）“互联网+”的异常火爆 　　近年来，在政府、企业、媒体的推动下，各种传统行业都在设法互联网化。消费信贷是商业银行的传统业务，小额贷款在我国的发展一直不温不火，在“互联网+”的影响下，各种P2P平台应运而生并野蛮扩张，部分P2P平台看中了大学生这一群体的消费潜力，于是，校园贷在短时间内迅速发展起来。 　　（二）消费理念的进化 　　这些年来，社会消费理念发生急剧变化，传统的勤俭节约观念不再被推崇，超前消费开始流行，在大学生、城市白领中更是如此。部分校园贷平台打出“花明天的钱，圆今天的梦”的广告，就是为了迎合大学生的超前消费理念。从08次贷危机到2015年，我国消费贷款余额增加了330%，而短期消费贷款余额增加了629%，短期消费贷款在总消费贷款中的比重从11.5%增加到21.6%。 　　（三）电商平台的推动 　　电商平台为了拉动销售业绩和校园贷合作，通过校园贷让那些暂时没有全额支付能力的大学生通过分期付款方式购买商品，这些商品大多以电子产品为主，包括电脑、手机、单反相机等。毫无疑问，这些电子产品在大学校园里深受欢迎，单价基本上在10000元以下，以12个月分期付款方式购买，一个月只需支付几百元，这对大学生很有吸引力。 　　二、校园贷的隐患 　　（一）平台的盲目扩张 　　校园贷刚开始以“名校贷”的方式在985高校试点（名牌大学学生预期消费能力更强）接着向211高校推广，但是，为了快速融资，校园贷平台不得不设法迅速扩大客户群，向全国高校推广。大多数校园贷平台采取地推方式向大学生推广，其过程如下：一个校园贷平?_在一个城市往往有1～2个城市经理，城市经理去大学校园寻找校园代理（以大三大四学生社团领袖为主），校园代理发展其他学生作为其下线去宿舍推广，最快可以直接在宿舍让学生当面注册签合约。城市经理的收入为基本工资加绩效奖励，校园代理的收入按注册人数核算，每拉到一个注册学生可获得30～50元，在这样的激励下，无论是校园贷平台本身还是城市经理与校园代理都希望注册学生越来越多，如此一来，对注册身份的审核越来越松，甚至出现校园代理帮助客户造假注册的现象。 　　（二）贷款门槛过低 　　校园贷平台大多以分期付款购物的方式来诱惑大学生注册贷款，在其广告中经常出现零首付、零利息、无抵押、1分钟注册、5分钟贷款等吸引眼球的字眼。校园贷平台的注册、贷款速度确实很快，但这恰恰是隐患所在。校园贷平台的注册往往只需提供身份证、学生证，在郑德幸悲剧事件中，他居然可以冒用28名同班同学的身份注册，可见校园贷平台对注册者的身份审核非常宽松甚至形同虚设。而作为在校大学生，大部分人没有稳定收入，在放贷之前本应对其贷款资格进行严格审核。我国商业银行曾经在向大学生推销信用卡时也犯过类似错误，但是，银监会很快出台政策加强监管，2009年7月，银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，禁止商业银行向18岁以下的未成年人发放信用卡，商业银行给已满18岁的学生发信用卡则必须经过家长书面同意。但是，相关监管部门并没有及时出台相关政策对校园贷身份审核方式以及第三方书面担保进行规范。 　　（三）高利息与高滞纳金 　　不同平台的校园贷利息大同小异，其综合有效利率差距在5%以下（综合有效利率=借款所支付的所有成本/本金）。一般情况下，在一个校园贷平台借款10000元，各种中介费、服务费占15%左右（在本金中扣除），名义年利率10%，分12个月还清，也就是说，借款10000元，扣掉15%的服务费，能拿