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甘肃省农村信用社信用风险管理方案优化 三、甘肃省农村信用社信用风险管理现状及问题分析 甘肃省农村信用社通过7年的实践形成了一套较为系统的信用风险管理体 系，从历年经营情况看，现有的信用风险管理体系对促进全省农村信用社资产业 务的发展和信用风险的有效管理起到了良好的作用。但随着内外部经营情况的变 化，原有的信用风险管理体系出现了一些问题，已经幵始不能完全适应业务的可 持续发展，本章首先介绍了甘肃省农村信用社信用风险管理目前现状，其次探寻 其中存在的问题，再次对其进行原因分析，最后强调了甘肃农信优化信用风险管 理的必要性。 (一）甘肃省农村信用社信用风险管理现状 1、甘肃省农村信用社基本情况 (1)简介 农村信用社是甘肃省历史最为悠久的银行业金融机构。从1952年第一家农 村信用社——皋兰县石洞信用社诞生到现在已走过了 60年的历程。2003年6月， 国务院下发了《关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》（国发[2003]15 号），决定加快农村信用社的管理体制和产权制度改革，将农村信用社的管理交 由省级地方人民政府负责。2004年9月，甘肃省政府召开了 “全省深化农村信 用社改革试点工作会议”，对改革试点工作进行了全面动员和部署。经过积极筹 备和各方面的共同努力，甘肃省农村信用社联合社（以下简称省联社）于2005 年9月16円创立，11月22 FI JH式挂牌幵业。 省联社成立近7年来，在省委、省政府的JH确领导下，在甘肃银监局和人民 银行兰州中心支行的科学监管下，在有关部门和社会各界的大力支持下，认真履 行对全省农村信用社的“管理、指导、协调、服务”职能，始终坚持服务“三农” 的宗旨，始终坚持审慎经营的理念，以深化改革为动力，以加快发展为主体，以 提高效益为中心，全面实施“1235”战略，区别对待，分类指导，促进全省农村 信用社实现了持续、健康、协调发展，为甘肃经济社会发展做出了应有的贡献。 截止2012年末，全省农村信用社共有法人机构88家，其中县级农村合作银 行18家、以县为单位统一法人社69家、结算服务中心1家，营业网点2246个， 占全省银行业金融机构网点数的50%。员工16551人，占全省银行业机构从业人 员总数的29.3%。 从上述存贷款业务情况分析看：2012年甘肃省农村信用社的贷款增幅与存 款增幅基本持平，年末贷存比达到80.6%，与我国人民银行对存贷比指标75%的 要求对比，略为高出指标5个百分点，这充分表明了在甘肃省这个农业大省，县 乡一级的贷款需求极为旺盛，这与甘肃省农村信用社的吸收存款能力显现出鲜明 的对比，贷款风险防范的进一步提高势在必行。2012年甘肃农信贷款结构如表 3-1所示。 村信用社范围内采取科学的信用风险识别、计量、管理、监控措施，以最大限度 的确保收益与风险之间的平衡。 根据业务风险的实际情况和授权体系，可以将业务的授信屯核进行分级，建 立审议决策机构，其中设立省联社审贷会、信用社审贷会和信用社风险管理委员 会。甘肃省农村信用社从贷款三查环节，构建流程化的信用风险管理体系，综合 运用信贷政策制定、准入核准、分级审批、信贷检査、风险预警、集团客户管理、 不良资产清收问责、分类拨备、内部评级等多种管理措施，幵发引进先进的风险 量化模型工具及风险管理系统，确保风险管理流程的有效实施。甘肃省农村信用 社根据监管要求，对风险资产实施分类管理，根据借款人的偿还能贷资产进行内 部细化，结合担保人、抵质押物状况和逾期期限等因素，在监管五级分类的基础 上，分类认定由客户经理或风险管理人员发起，按权限报经县联社信用风险管理 部门审核。 2012年，甘肃省农村信用社针对重点业务运行管理过程中暴露出的风险点， 通过全面分析、认真评估，深刻认识当前信用风险的复杂性、严峻性，依据外部 监管部门风险管控工作要求，提出了在全省农村信用社构建信用风险管理机制的 相关意见及建议。通过《甘肃省农村信用社关于推行信贷信用风险管理的意见》 (甘信联发（2012) 310号）文件要求，启动了农村信用社信贷业务信用风险管 理体系建设。倡导积极主动的风险管理文化，进一步推动信用风险管理全流程优 化和管理基础全面提升工作，增强风险管理的透明度和一致性，有效促进资本效 率的提升。甘肃省农村信用社通过细化信贷政策，完善信贷制度规章体系，构建 风险定价管理体系，加强统一授信及集团客户风险管理，提升大额风险暴露管理， 完善风险预警体系，强化分类管理、提高拨备水平，深化风险量化应用，全面夯 实信用风险管理基础。同时，省联社认真贯彻监管要求，加强重点领域的风险监 控：严格执行中国银监会“三个办法一个指引”调整中长期贷款还款方式、整改 地方政府融资平台贷款等三大重点监管要求，持续加强信贷资金用途监控，加快 平台贷款分类处置，积极组织推进平台贷款整改