银行卡消费者权益保护法律问题研究兼论金融消费者权益的保护.docx

第24卷第2期金融教育研究V01．24 No．22011年3月Research of Finance and EducationMat．20ll银行卡消费者权益保护法律问题研究——兼论金融消费者权益的保护冉俊(中国人民银行亳州市中心支行，安徽亳州236800)摘要：随着我国金融消费者权利意识的不断增强，金融消费者保护问题日益受到关注。文章从 我国银行卡领域金融消费者权益受到损害的社会现象出发，全面梳理了我国银行卡消费者权益保 护的立法现状，分析了其在立法理念、法律层次、权益内容、保护机构、救济手段等方面的法律缺陷，提出了加强金融消费者和银行卡消费者权益保护立法、明确银行卡消费者权益保护机构、健全消费者维权途径等相关立法建议，以期对建立健全银行卡领域金融消费者权益保护法律制度有所裨益。 关键词：银行卡持卡人；金融消费者；权益保护中图分类号：DF438．7文献标识码：A文章编号：2095—0098(2011)02—0071—05一、问题的提出近年来，我国银行卡产业发展迅猛，使用领域日益扩大，已经成为人民群众日常生活中使用最为频繁的 一种非现金支付工具。据统计，截至2010年6月，我国银行卡发卡量近22亿张，人均1．56张，刷卡消费额 占社会消费品零售总额的比重达到32％。【l 3与此同时，银行卡市场也出现了一些不和谐现象，银行卡持卡人 权益受到损害的情形也屡见报端，一定程度上动摇了持卡人的消费信心，影响银行卡产业的健康发展。其主 要表现形式：(一)信息披露不充分 一些发卡银行在群众申办银行卡时，对产品本身的优势介绍更多，而对使用风险提示不够，埋下了纠纷隐患；银行卡领用协议里的一些明显不利于持卡人的条款没有用醒目字体显示，签约时也没有尽充分的提醒 义务；少数银行还存在信用卡对账单寄送不及时的现象，不利于持卡人及时全面了解交易信息，持卡人的知 情权受到侵害。(二)收费标准不合理 部分银行既有的银行卡章程和相关协议没有明确收费事项，但在后续业务系统改造后却向持卡人收费，造成持卡人与银行之间的矛盾；一些银行擅自乱收费，如向持卡人提供对账服务本是发卡银行的一项义务， 但个别发卡银行通过短信方式向持卡人发送对账信息时却向持卡人收取所谓的“信息费”。这些收费法律 依据不足，明显不合理，侵犯了持卡人的财产权。(三)霸王条款 发卡银行利用市场支配地位，通过制定于己有利的银行卡章程和格式化的银行卡合约，将银行卡使用风险和损失转嫁于持卡人。如合约规定挂失银行卡时从挂失起24小时内的风险由持卡人承担；规定“持卡人收稿日期：2010—09—14作者简介：冉俊(1976一)，男，安徽阜阳人，法律硕士，经济师，研究方向：金融法。万方数据金融教育研究2011焦在自动柜员机上存入现金，以本行点核数为准入账”；规定在银行卡章程中保留发卡行单方修改、终止的权 利等条款，此类规定漠视持卡人的权利，对持卡人保护自身权益极为不利。(四)安全保障措施不到位 一些发卡银行疏于对营业网点、自动柜员机等经营场所的安全管理，技防、人防等安全防范措施不到位，给违法犯罪分子窃取持卡人账户信息可乘之机，影响了持卡人的交易安全。此外，一些特约商户在刷卡时不 认真核对签购单与信用卡上的签名是否一致，给不法分子以可乘之机。一些犯罪分子利用短信、电话、网络 等途径骗得持卡人的账户信息，盗取受害人的资金，严重影响了持卡人的资金安全。上述现象的存在，既与银行卡监管机构监管不力、商业银行追逐利润、社会信用环境欠佳等客观因素有 关，也与我国银行卡领域金融消费者权益保护法律制度缺失密不可分。虽然从法律意义上讲，持卡人与发卡 银行享有平等的权利，但是发卡银行基于资金、技术等方面的优势，占据交易主动权，处于市场支配地位；持 卡人在银行卡交易中，只有接受与否的权利，毫无讨价还价的余地，处于弱势地位。为了实现社会公平正义， 体现保护弱者的价值，有必要根据《消费者权益保护法》的立法精神，在法律上明确赋予持卡人消费者地位， 给予其特殊倾斜保护。二、银行卡消费者权益保护的立法现状我国银行卡消费者权益保护的立法分为普遍适用的一般性立法、金融领域消费者权益保护的特别立法 和针对银行卡领域消费者权益保护的专门立法三个层次。具体而言，一般性立法主要是《消费者权益保护 法》，特别立法主要是指《商业银行法》等法律及其配套的行政法规、规章和规范性文件。专门立法现阶段则 主要是人民银行、银监会等部门颁布关于银行卡方面的规章和规范性文件。(一)消费者权益保护的一般性立法《消费者权益保护法》是保护消费者合法权益的最基本法律，其对市场经济活动中消费者的权益保护问 题起着一般性的规范和指导作用。虽然《消费者权益保护法》具有普遍适用性，在社会生活中起到了保护消 费者权益的客观效果，但是，按照该法规定，消费者为生活消费购买商品、接受服务的，属于其