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兴业银行:银银平台实现普惠金融梦 　　1988年成立于福州的兴业银行是股份制上市银行中唯一总部位于二线城市的银行。与国有大型银行网点格局相比，兴业自身力量很难与其抗衡。“但我们发现，广大中小银行（城商行、农信社、农商行）在其所在地拥有丰富网点，却缺少在异地的网络支撑，难以满足客户异地服务需求。” 兴业银行同业业务部总经理郑新林向记者透露，“于是我们想到是不是可以联合更多的银行来扩大服务网络，同时吸收他们结算资金，为我所用，这是我们最原始的想法。” 这一朴素的合作理念促成了兴业银行同业业务新的切入点――构建”联网合作、互为代理”的银银平台。随着这一平台发展理念蜕变、升华，兴业银行也在全国范围内不断攻城略地，直逼股份制银行头把交椅。 发现蓝海 服务中小金融机构 10年之前，兴业银行的同业业务仅限于证券清算业务。“2007年，兴业同业资产中超过80%是券商存款，一旦股市低迷，资产稳定性必大受影响。” 兴业同业业务结构过于单一的问题曾一度不为业内人士看好。 2007年开始，兴业有了新玩法。其同业业务开拓出两个全新领域，一是与城商行等中小银行进行业务合作；二是与信托业展开合作，将银行理财计划和信托理财计划进行对接。 用郑新林的话解释，发掘同业新蓝海需要“熟悉”和“长时间的观察”。“以兴业当时的规模，与大银行同业合作，人家不一定看得上。但我们是从区域商业银行发展起来的，深切了解城商行的同业业务需求，也懂得识别这一领域风险，所以我们介入便轻车熟路。信托业则是我们很早就密切观察的行业，这一行业创新空间大，能做的事也很多。” 郑新林解释道。 从2007年到2011年的五年间，兴业银行的同业业务已从最初仅限于证券清算业务，发展到目前覆盖证券、银行、信托、保险等多个领域的综合性业务平台。其中来自银银平台合作银行城商行和农信社的同业存款约有三千多亿元，来自信托、券商和保险协议存款的同业存款则各有一千多亿元。 城商行与农信社之所以能在兴业同业业务中占据半壁江山，具有战略性意义的“银银平台”系统功不可没。 联合舰队 从柜面通到银银平台 与拥有区域性网点优势的城商行、农信社及村镇银行合作，避免同质化发展的重复建设，开辟一条通过合作机构延伸服务网络的道路，是兴业银行开展银银合作业务的初衷。 2005年，兴业银行正式推出“柜面通”业务，将各地中小银行接入到自身的骨干网中，实现了兴业银行与合作银行之间的通存通兑。2008年7月，兴业银行又将“柜面通”业务升级到“柜面互通”，加盟的中小银行除了可实现与兴业银行之间的通存通兑外，互相之间也可以实现通存通兑，兴业银行作为清算支付的中枢节点，向清算方收取手续费。 在以支付结算体系下的“柜面互通”业务基础上，兴业银行推出的同业业务合作框架范畴进一步扩大。兴业银行试图基于“银银平台”，打造出一支由兴业领衔、在网点数量和同业规模上可比拟国有四大行的同业联合体。 据郑新林介绍，银银平台作为银行间业务综合合作系统，涵盖支付结算业务、财富管理业务、融资服务、资本及资产负债结构优化、科技管理输出、资金运用服务、外汇代理服务、综合培训服务等八大业务板块，为银银合作提供了广阔平台。 截至目前，兴业“柜面互通”联网银行达到187家，连接网点达到25600多个。一方面，偏远县城和农村地区的消费者可基于该平台购买兴业银行及任何一家合作银行设计的理财产品；另一方面，兴业自身不必大规模开设新网点，即能通过这一平台将服务网络延伸至二三线城市及农村地区。 科技输出 与村镇银行共成长 “在支付结算、财富管理、融资服务等方面，兴业银银平台的特色很多。” 郑新林表示：“在我们的八大业务模块中，科技输出看上去与金融同业业务相隔最远，但这一模块却是我们同业业务部用来维护金融机构客户关系的利器。” “我们推出银银平台的科技输出时，就有人批评，说我们花几个亿维护一个核心系统，你卖给中小银行却只要几百万，太便宜了。”郑新林说。 对于这样的批评，郑新林认为，中小银行本身规模和业务内容有限，不可能拿出高价去购买IT系统，“如果定价太高，小银行宁愿找一家软件公司来开发，也不会用你的专业化系统。” 而通过低价技术输出，从软件系统上强化与银银平台加盟银行的合作关系，被业内人士视为兴业此举的真实战略意图。 郑新林在推介银银平台科技输出时，曾一再向加入该系统的中小银行保证，接受兴业IT系统的银行不需要签订附带“退出壁垒”的协议，即相关银行完全可以在合约到期后放弃使用兴业的IT系统而不付出任何代价。 不过在实践中，一旦纳入兴业IT系统的中小银行选择退出，将不得不面对高昂的“菜单成本”――在员工已熟悉兴业IT系统使用的情况下，更换一套新系统不仅需要付出巨大的学习成本，