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欠发达地区金融供求状况实地调查结论研究 　　摘要：在欠发达地区金融需求与供给不断脱离的趋势，不利于欠发达地区经济发展和金融发展水平的提高。同时银行业在欠发达地区金融服务功能不断弱化的趋势，对提高农民收入、建立和谐社会、缩小贫富差距和区域经济发展差异的主要障碍。文章通过欠发达地区金融供求状况实地调查结论的分析，真实的反应了欠发达地区金融供求矛盾和制止欠发达地区经济发展缓慢的主要问题。 关键词：欠发达地区；金融供求；实地调查 目前银行业在不同地区金融服务水平的差异，引起不同地区经济发展差异的主要问题之一。特别是在欠发达地区金融结构方面的差异与提供金融服务功能弱化等问题，直接影响欠发达地区经济发展水平的提高。在欠发达地区根据当地的民族特色和地方经济发展的需要，重点提供金融服务的金融机构是农村信用社。但最近几年以来，农村信用社改为农村商业银行的改革过程中，对欠发达地区提供金融功能不断降低的趋势，已成为促进欠发达地区经济发展水平，改善弱势群体生活环境和城镇化建设等事业顺利进行的主要障碍。 一、 农村信用社金融供给状况的实地调查 1. 农村信用社社团贷款的情况。新疆少数民族地区（喀什、和田和克州）农村信用社社团贷款是2007年开始的，牵头信用社自己资本金不足的原因，组织其他信用社社团贷款。原则上农村信用社可以跨地区发放农产品加工相关企业贷款。但实际操作中违规现象较严重，社团贷款操作时，牵头信用社先调查申请贷款企业的相关情况，然后选择参与社团贷款的信用社，确定每个信用社的贷款额度，然后给参与信用社发放承诺函，许多信用社参加社团贷款的积极高，经常要求增加贷款额度。其他参与社团贷款的信用社签合同时能了解贷款企业的相关情况。贷款企业必须在每个参与信用社开户，根据贷款合同的要求办理自动归还贷款利息或本金的转账业务。 农村信用社贷款管理的规范化与业务办理的电子化的发展过程中，本来农村信用社办理贷款业务较分散，业务量大等特点适应不了新程序的使用，平时每个信贷人员负责4 000个客户～5 000个客户，从而业务量较重，但新的程序的要求每个季度21号前，必须贷款客户按时归还贷款利息，信贷员负责的客户没有按时归还贷款利息，信贷人员承担责任。在这种管理模式下，信贷员为了考虑本人工作上的风险，对农户发放贷款的积极性降低，认为社团贷款较简单，效益也较好。 新疆少数民族A地区市农村信用社，2012年度贷款余额是 73 190.3万元，其中社团贷余额是46 500 万元、占总贷款余额的64%，其中138个企业的社团贷款共发放了40 100万元，主要区域是阿克苏、昌吉、 沙湾，石河子，乌鲁木齐，兵团。个人社团贷款客户共29个客户，共发放了6 400万元，个人社团贷款主要集中阿克苏地区承包几千亩土地的大户。新疆少数民族A地区县农村信用社2012年11月30日为止总贷款余额是851 515 002.77元，其中77企业的社团贷款余额是322 700 000元，占总贷款余额的38%。社团贷款向石河子市和昌吉市企业占 60%的贷款比重、 向喀什和阿克苏市企业发放的贷款占40%比例，新疆少数民族B地区市农村信用社2012年低贷款余额是334 000万元，其中社团贷款余额为267 000万元，占总贷款余额的80%，主要是北疆地区的农产品加工业、房地产贷款比重较大。新疆少数民族C地区市农村信用社2012年底贷款余额是 27 133万元 ，其中社团贷款是15 566万元，占总贷款余额的57%。社团贷款的主要投向于北疆和南疆地区。 2. 对民族企业贷款的情况。金融行业在排斥农民和民营企业等弱势群体的背景下，当地的资金以不断上交或人行存款的形式和社团贷款的途径，在资金外流或当地经济发展的金融支持功能弱化的情况下，新疆欠发达少数民族地区的经济发展、缩小区域发展差异或贫富差距的难度较大。 新疆少数民族A地区市农村信用社成立以来，给4个民族企业发放过贷款。前三家民族企业没有按时归还贷款的原因，该农村信用社理事长一刀切的观点一般不接受民族企业的贷款申请。2012年贷款余额里，只有给一家小型公司发放过贷款，该公司主要经营饮食加工为主，该企业以公司厂房抵押的形式贷了150 万元的贷款，贷款期限为2年，该公司贷款余额占农村信用社贷款余额占0.2%。该公司在办理贷款事宜上用了三个月的时间才办下来。新疆少数民族B地区市农村信用社2012年度，共15个民族企业发放了34 000万元贷款，占总贷款余额的10%，这些民族企业主要从事外贸和房地产业务的比重较大。新疆少数民族C地区市农村信用社以抵押贷款的形式，给本地两个民族企业发放了4 200万元贷款， 占总贷款余额的15%，其他十几个民族企业由于没有抵押物的原因，无法在信用社得到贷款。 3. 对农户贷款的情况。