浅谈小额信贷扶贫GB模式运行机理和其实践功能.docVIP

浅谈小额信贷扶贫GB模式运行机理和其实践功能摘要： 文章介绍了小额信贷扶贫GB模式的运行机理，认为GB模式可以弥补扶贫到户小额贷款运行中存在的缺陷，并探讨了GB模式的局限性和在实施中应注意的问题。 Abstract： This paper introduces the operation mechanism of Micro Credit Poverty Alleviation GB mode， thinks that GB mode can solve the defects in the implementation of microfinance accessible to individual households， and discusses the limitations of GB mode and the issues needing attention in implementation. 关键词：小额信贷；GB模式；运行机理 Key words： Micro Credit；GB mode；operation mechanism 中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2014）11-0199-02 0 引言 小额信贷（Micro Credit或Micro Finance）是国际社会通行的一种向贫困人口提供小额信贷支持服务，同时开发贫困人口能力的扶贫模式，发源于孟加拉国的格拉米乡村银行（Grameen Bank），创始人是吉港大学经济学教授穆汗默德Muhammad Yunus）博士。目前，该种扶贫模式已在亚洲、非洲和拉丁美洲的数十个发展中国家进行试验和推广，并根据各国的国情不断创新及发展。我国在上个世纪九十年代后期开始引进小额信贷扶贫模式以来，目前比较忠实地遵循了孟加拉乡村银行扶贫模式精髓的主要有三种形态（为后文论述方便，概括称为GB模式）：一是中国社会科学院实施的扶贫经济合作社形态，现在主要在河北省涞水、易县和河南省虞城、南召县实施推进；二是中国扶贫基金会实施的基金会小额信贷模式，2011年已覆盖全国13个省的52个县；三是各级扶贫办实施的贫困村互助资金形态，2010年已涵盖28个省（区、市）的1013个县。本文旨在通过对GB模式运行机理及其实践功能的分析研究，促进形成更为有效的到户信贷扶贫体系。 1 GB模式的运行机理 小额信贷是通过特定的小额信贷机构为具有一定潜在负债能力的贫困人口提供信贷服务，从而帮助他们摆脱贫困的特殊信贷方式，其运行机理由以下三部分所决定和组成。 1.1 小额信贷的理论前提 在小额信贷制度的设计上，有三个重要的理论前提：①认为贫困户具有一定的有效资金需求，有能力进行创造性的生产活动，但是由于受活动范围、信息来源和教育水平等困素的制约、缺乏管好用好信贷资金的能力，需要设计一套特殊的方法和制度，帮助他们合理安排使用扶贫资金，避免生产性资金落入消费“陷阱”。②认为贫困人口通过自我就业是解决贫困问题的有效手段，政府为贫困人口提供生产资金，扶持他们开展以自身技术为基础的就业活动，是一种成本更低、效益更高的就业投入，可以大幅度地提高政府扶贫投资的效率。③认为存在于贫困地区的传统市场、习俗和伦理道德可以与现代市场和法律制度实现平滑嫁接，传统的伦理道德约束和现代法律制度中合约关系的引入赋予小额信贷的联户担保具有现代市场经济的性质，使小额信贷的农户组织制度成为一种有效的制度安排。 1.2 小额信贷的经营战略 小额信贷机构作为小额信贷扶贫模式的承载主体，持续性的运行是该模式成功的关键，为此，其在经营战略的选择上突出四个方面：①实行商业利率。通过向贫困人口收取可以覆盖资金成本和管理成本的利息，加快资金周转速度，使机构实现收支平衡。②扩大贷户规模。通过扩大贷款用户的规模，使工作人员和设备满负荷运转，以降低管理成本。③加强风险管理。改善机构的风险管理能力，增加信贷双方的责任感和信心，减少风险发生的可能性。④提高参与程度。让贫困户参与小额信贷的设计、管理、监督和实施过程，增强其对信贷机构的认同感，提高项目质量，降低管理成本和费用。 1.3 小额信贷的扶贫功能保障机制 小额信贷扶贫模式通过农户自治组织和金融制度及工具两个方面的创新，使小额信贷的制度设计具有一种自动寻找目标（automatically targeting）的功能，有效地解决了扶贫资金的“利益漏出”问题，确保资金直接自动地供应给贫困户。①农户自治组织创新。鼓励同一社区内社会地位、经济能力相近的贫困人口在自愿的原则下，以管理和用好信贷资金为共同目标，组成信贷合作小组，共同承担连带责任，共同抵抗风险，共同监督项目的选择和实施，将富裕户自然限制在组织之外。②金