国际保险入门第一章.pdfVIP

第1章 国际风险与保险入门 小哈罗德·斯凯博(Harold D. Skipper, Jr.) 佐治亚州立大学(Georgia State University) 1.1 导言 本书主要研究的是风险和风险管理。因为风险融资是风险管理的基础，所以我们特别注 重研究作为风险融资重要工具—保险的性质、作用及功能等。这种研究是以国际大环境为背 景的，从世界角度去观察才能掌握本书。 本书作者力求详尽探讨风险和保险的不同方面，不过读者还是要注意从本书中获取那些并 未直接表达但却更有价值的信息。不同国家和民族会采用不同方法解决类似问题。我们不能说 哪一种方法就一定比另一种方法好。如果我们每一个人都认同这一简单道理，我们就会从民族 偏见中解脱出来。通过本书的学习，我们可以扩大视野，使自己成为更优秀和更宽容的世界公 民，成为更有价值和更有远见的雇主和雇员。本书的宗旨就是将这些价值观灌输给读者。 正如我们每天听到、看到、读到的，这个世界正处在不断快速变化过程之中，因而本书 也正是从动态的、变化的角度来探讨问题。为了使自己在即将来临的下个世纪立于不败之地， 个人、商家和政府都必须适应变化中的世界。教学材料应能使学生对未来生活和职业做好充 分准备，才能适应社会的永恒变化。为了了解这种变化，我们必须正确评价造成变化的经济 的、社会的、政治的和其他各种力量。造成这种变化的大部分力量不受国界的约束。本书就 是要对这些变化中的力量进行研究，并力图解释他们是如何影响风险管理和保险运作的。 1.2 风险与保险的国际重要性 人类一直在寻求减少不确定性的方法，这就促使了早期氏族、部落和其他群体组织的形 2 国际风险与保险 成，这些我们将在第 1 6章探讨。这种群体结构与单个人或家庭相比减少了生活必需品来源的 不稳定性。这种集体组织提供了很大的物质安全保证，同时也帮助了处在危机中不幸的成员。 今天的人们继续做着寻求安全保证和减少不确定性的努力。我们仍在从事着各种活动并 依靠集体的帮助，来减少可获得生活必需品的收入的变动性并保障我们财富的安全。这个集 体可能是我们的雇主、政府或保险公司，但意义是相同的。然而在某些方式上我们比我们的 祖先显得更脆弱，以前由氏族部落或扩大的家庭提供的物质和经济保障随着工业化程度的提 高不断减弱。我们依靠收入和获取财富的生活方式使我们和我们的家庭面对这个我们难以控 制的瞬息万变的环境和社会显得更加软弱，所以迫切需要更多的能够减少失业、疾病、老年、 死亡、诉讼和财产损失所带来的不幸后果的方法。 随着人类活动的扩展，商家同样是脆弱的，风险始终存在于商业经营活动中。随着财产 和人口的不断集中，服务、制造和工业过程的日益复杂，商家逐渐意识到他们面临着较大的 风险且必须更有效地管理风险，才能使自己更有竞争力。 正因为风险是无处不在的，所以每个个人、商家和政府都必须对付它。由于事先设计的 不同，风险管理达到的效果也有好有坏。随着商家和整个社会在经济上的不断发展，它们都 可能面临着难以预料的伤害。当然许多高科技活动和过程使某些损失机率减低，但由此造成 的新的风险却导致了损失的增加。图 1 - 1充分形象地描述了这一现象。 风 险 经济发展水平 图1-1 风险和经济发展水平 如何做出决策以处理一定的风险行为与过程已变得极为复杂。错误的决策