第四章_风险管理和保险规划(三级)1084800.pptVIP

第四章 风险管理与保险规划 三级课程 第一单元 保险基础知识 保险的起源 一、风险 （一）风险的概念 是指某种事件发生的不确定性。 （二）风险的特性 客观性 普遍性 不确定性(四个方面的不确定性) P160 可测性 发展性(风险的性质/种类/质量发生变化) （三）风险的构成要素 风险因素 风险事故 风险损失 风险载体(人身/财产/责任事故/信用风险) （四）风险的种类 投机风险与纯粹风险 自然风险和社会风险 基本风险和特殊风险 基本风险非个人行为引起的风险,它对整个团体甚至整个社会产生的影响个人无法预防的风险 如地震/洪水/海啸/经济衰退 特定风险:个人行为引起的风险,只于特定的个人或部门相关,而不影响整个团体和社会 如火灾/爆炸/盗窃 4.人身风险、财产风险、责任风险、信用风险 （五）风险对财务状况的影响 1.风险客观存在，必须未雨绸缪 2.风险带来的是物质损失 3.损失的同时还导致相应支出的增加 （六）风险与保险的关系 保险是应用最广泛的风险管理手段 1.风险是保险产生和发展的前提 2.保险对风险管理也有实质性的影响 3.风险与保险存在互制互促的关系 二、保险 （一）保险的定义 指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 保费 风险 投保人—保险人—被保险人或被保险财产— 受益人 赔偿或给付 （二）保险要素 1、保险的前提要素：危险的存在。(纯粹风险) 2、保险的基础要素：众人协力。 3、保险的功能要素：损失赔偿。 （三）保险的特性 经济性 互助性 契约性 科学性 （四）可保风险的理想条件 必须是纯粹风险 风险所致的损失可以预测 损失的程度不要偏大或偏小 存在大量同质风险单位 损失的发生纯属意外 （五）保险的分类 按保险的标的分类 财产保险:以财产和相关利益为保险标的P212 P263 包括:企业财产保险/家庭财产保险/机动车辆保险/国内货物运输保险/责任保险/信用(保证)保险 责任保险:公众责任保险/产品责任保险/雇主责任保险/职业责任保险 保费 应负义务 投保人—保险人—被保险人—--第三人 赔偿 信用保险:P264 投保 权利人(债权人)------保险人--------债务人 债务人无法归还债务,保险人连带责任,归还权利人 保证保险:P264 投保 债务人 保险人--------权利人(债权人) 债务人无法归还债务,保险人连带责任,归还权利人 担保 信用保险与保证保险的区别在于投保人不同 人身保险:以人的身体和寿命为保险标的 P219 人寿保险 传统:死亡保险/生存保险/生死两全保险 创新型:变额人寿保险/万能人寿保险/变额万能人寿保险/分红保险 伤害保险 人生意外伤害保险 健康保险 重大疾病保险/个人医疗费用保险/长期护理保险/伤残收入保险 按风险转移层次分类 1.原保险: 保费 风险 投保人—保险人—被保险人或被保险财产— 受益人 赔偿或给付 2.共同保险:同一个标的物----多个保险人共同承保 保险金额≤保险标的物 赔偿:按比例分摊 3.重复保险:同一个标的物----多个保险人分别承保 保险金额≥保险标的物 注意:人身保险不能为重复保险 4.再保险:P287 保费 风险 投保人—原保险人(分出保险)—被保险人或被保险财产— 受益人